重疾险到底怎么选?测评6年,我们总结了这些经验
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发布时间：2024-10-02 14:35
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时间：2024-10-13 19:14
一、购买重疾险，先避开这2大误区
虽然重疾险被越来越多的人认可和接受，但在购买的时候，由于对重疾险的不够了解，很容易掉入一些误区和陷阱，导致买到不合适的产品。
最常见的莫过于以下两种，80% 的人都踩坑了：
1、买了重疾险，确诊重疾就能赔？
重疾险，本来的定义挺简单， 符合合同约定就能赔钱；然而很多人却把“符合合同约定”，简单理解为“确诊重疾就能赔钱”。
重疾险能保障重大疾病，但并不都是确诊就赔！
以理赔占比最高的 28 种法定重疾为例 ，其中有 3 种疾病确诊即赔，有 6 种疾病做了约定手术才能赔，有 19 种达到疾病的约定状态才能赔：
例如“严重脑中风后遗症”，不仅要求至少确诊 180 天，还必须遗留一种后遗症才能获得赔付；比如不能说话，或不能独立完成穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡 6 项中的 3 项等。
具体如条款所示：
当然，大家也不用担心这样的赔付条件会过于苛刻，毕竟确诊即赔中的恶性肿瘤，理赔概率就独占了 60%~90%；而且这也是白纸黑字写在合同里的，不会针对谁，也不会偏袒任何人。
2、保障的病种数量，一定越多越好？
现在的重疾险，很多都保障 80 种、100 种，甚至 120 多种重疾；如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。
其实早在 2007 年，保险行业协会针对 25 种常见重疾制定了统一规范，在 2021 年重疾险新定义的要求下，由原来的 25 种增加至当前的 28 种。
单单这 28 种，就占了重疾险理赔率的 95%，其中最高发的癌症理赔率在 60%~90%，我们以 2021 年部分保险公司的理赔报告为例：
数据来源：各保险公司理赔年报
最低的理赔率为 60.30%，最高的理赔率达到了 91%。
所以，重疾险的病种多少其实并不重要，银*规定的 28 种重疾都已涵盖了最高发、最核心的疾病，大家并没有本质上的差别。
越来越多的病种，其实也存在凑数嫌疑，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些疾病在我国都是很罕见的。
因此并不能说，病种数量越多保障就一定越好，我们要摒弃数量，关注质量。
二、重疾责任，挑选要点是什么？
既然重疾的病种数量不是挑选重点，那么关于重疾责任，我们到底要关心什么？
买重疾就是买保额，保额高才能真正解决我们的实际问题。为了提高保额，现在很多产品都有了“首次重疾额外赔”，如果在约定的时间内确诊重大疾病，就能额外赔付一笔钱。
不过市面上也有一些产品只保纯重疾，保障相对简单，没有一系列附加责任，也很适合加保或者预算有限的朋友选择。
一般的重疾险，买 50 万赔 50 万，但如果有“首次重疾额外赔”这项保障的加持，买 50 万可能赔到 80 万、90 万甚至 100 万。
目前为止，首次重疾额外赔常见的赔付形式有如下两种：
60/70 周岁前额外赔：以超级玛丽 6 号为例，假如在 30 岁购买了 50 万保额，60 周岁前出险就能获赔 100 万。
保单前 10~30 年额外赔：以满天星为例，假如在 30 岁购买了 50 万保额，45 周岁前出险就能获赔 100 万。
高下立见，“60/70 周岁前额外赔”赔付形式更为实用，因为额外赔付期限更久。同样在 30 岁买，超级玛丽 6 号能在 60 岁前额外赔，而 i 无忧只能在 45 岁前额外赔。
此外，我们也要注意赔付比例，赔付比例越高越好。如果是按 80% 额外赔，那买 50 万可能赔到 90 万；如果是按 100% 额外赔，那就可能赔到 100 万。
总之，想买高保额，大家可以重点关注“首次重疾额外赔”这项保障，赔付期限越长越好，赔付比例越高越好。
超级玛丽6号重疾险和泰人寿?重疾险同种重疾也能赔60岁前首次重疾翻倍赔癌症津贴间隔1年可赔 查看测评
三、轻症/中症保障，又该怎么选？
与重疾相比，轻症、中症的严重程度要略轻，比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤-轻度、较小面积Ⅲ度烧伤等等。
以疾病“Ⅲ度烧伤”为例，我们来看看从轻症到重疾具体是怎么赔的，以某款产品为例：
可以看到，烧伤程度越高，病情越严重，赔的钱自然也越多。
轻症、中症的出现，也在一定程度上降低了疾病的理赔门槛；就算达不到重疾赔付标准，只要符合轻症/中症的状态，也能获得赔付。
不过相比重疾责任而言，轻症、中症保障在挑选上的难度要大很多；因为银*只规定了 3 种法定轻症，而对于其它疾病，每家保险公司、每款产品都可能不一样。
所以，轻症、中症的好坏，我们要尽可能地围绕以下 3 个挑选要点去判断。
挑选要点一：高发病种，覆盖越多越好
《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症?3 种高发轻症进行了统一规范，所有重疾险必须包含，甚至连赔付标准也必须一致。
