买保险,为什么很多人不建议买“万能险”?
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发布时间：2022-04-27 02:47
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时间：2022-06-25 00:53
在保险客户的投诉和纠纷中，万能险绝对是比重非常高的产品之一；其实万能险本身并没有问题，但是由于产品非常复杂，加上业务人员不够专业；所以导致客户买的稀里糊涂，有种被忽悠的感觉。
万能险最早出现在上世纪70年代的美国，当时的形态是万能寿险，英文名字叫Universal Life。有哪些好的寿险推荐，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国保险公司热门人寿险排名！
我们知道，最古老的、最普通的寿险是定额的终身寿险，这一类产品合同条款简单、保险责任清晰，所以在国外很受欢迎（但是在国内不怎么受到待见）。
但是对于有些客户来说，这一类定额的终身寿险并不能完全满足他们的需求；比如说，他们在某个阶段对于保额的要求可能会更高，也可能在某个阶段经济拮据，手头没那么宽松，而万能险就是在这个情境下应运而生的。
万能险设计的基本初衷就是：客户可以自行调整保额，也可以自行调整所缴保费，这样就解决了上面所说的两个问题。
在实际的产品形态中，投保人所缴的每一份保费都会被分成两部分：一份放进保障账户用于保障；一份放进理财账户用于理财；客户自己可以调整二者之间的比例：如果你买万能险的目的是为了保障，那么就应该把保障额度做的更高些，让进入保障账户的资金更多一些；如果你的目的是为了理财，就可以把保障额度调整到最低，让保费尽量进入理财账户。当然，还有一种平衡的方式，就是前期保持较高的年缴保费，过了一定时间之后（比如说10年）直接用理财账户的收益去支付保障账户的成本，客户也就不用再续交保费了。
既然有理财账户和理财功能，那么就必然会有个收益率的问题；目前国内的万能险都会提供保证利率，部分产品的保证利率可以达到3%；但是很多业务人员在为客户做演示时，往往使用的不是合同上的保底利率，而是现在的执行利率；但是我们知道，未来市场上，利率趋势肯定是下行的，这一点也特别注意。
另外万能险还会涉及到一些费用项目，比如初始费用、部分退保费用、全额退保费用等等。这些费用都会对客户的实际收益产生影响；以初始费用为例，客户缴纳的保费必须扣除初始费用和风险保费（即进入保障账户的资金）之后才能进入理财账户去计算收益。
除了缴费灵活、可以自己调整保额之外，客户也可以比较自由的领取理财账户的余额，这也是万能账户受到欢迎的一个重要原因。
由上可见，相对于其他保险产品，万能险更加复杂，一般的投保人很难搞明白产品结构和产品利益，再加上业务人员本身的不专业甚至有意误导，所以万能险成了投诉的重灾区。
所以我个人不推荐一般的客户去购买万能险，不是因为万能险不好（实际上因为万能险具备灵活性特点，它是一个非常好的产品），主要是因为万能险太复杂；而对于大部分客户来说，选择一些简单的产品还是更加踏实；而对于大部分的业务人员来说，能够把简单产品卖好也就不错了。
