社区银行的基本策略

发布网友 发布时间：2022-05-10 10:58

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热心网友 时间：2023-10-07 12:38

当前，我国在发展“社区银行”时，一定要注意吸取以往农村合作基金会和城市信用社的教训。在推进中注意把握下列几个方面。
应当确认四项原则
1、注重法制化。一定要“先定规则、后做游戏”，要按照“县域商业银行”的定位制订相应法规或暂行规定，并切实执行。
2、注重市场化。“社区银行”是商业银行、是企业，其组建必须是企业行为、市场行为，不能变成*行为；其发展只能根据当地经济发展的客观需要即个私经济发展的需要，要切实防止地方*权力的介入。
3、要确保“预算硬约束”。也即要确保地方*毋需为“社区银行”的经营风险“买单”，否则就是失败。基本途径是建立完备的产权约束、竞争约束和规则约束。
4、要确保合理的市场定位。也即要确保“社区银行”能确实地面向“微小企业”。基本途径是控制“社区银行”组建时的规模和依法严格监管其单笔贷款占资本金的比例。
发展障碍与困难
目前，发展“社区银行”的障碍还甚多、甚大，主要有：
一是*性障碍。
①目前，金融机构的“准入、退出”是行政化的，监管是保姆式的，预算约束是软的。一个金融机构要不要组建、如何组建，要不要“退出”、如何“退出”，都由行政部门拍板、主持。监管当局缺乏依法强制劣质机构“退出”的杀手锏，只能主要通过“管教”、“扶持”来控制金融风险。金融机构的经营风险最终都由*（*或地方）兜底，即使是产权清晰的民营机构也如此。显然，如果在这种*架构下发展“社区银行”，那是相当危险的，成功的希望渺茫。
②目前，各级*仍在经济运行中扮演“运动员”角色，其争夺金融资源的动机与偏好相当强烈。只要这种格局没有根本性变化，一旦开放“社区银行”的市场准入，地方*权力介入的危险也就始终存在。
二是思想认识障碍。
①普遍存在追求银行机构规模的倾向。监管部门存在“规模大、风险就小”的认识倾向 。民间资本则认为“规模较大才有干头”。这些认识都有悖于发展“社区银行”的初衷。
②偏好组建个别机构的试点，忽视*配套改革。目前，对于发展“社区银行”感到兴趣者，无论是地方*还是知名学者，或者来自境外的华裔教授，都存在上述偏好。其实“个别机构试点”乃是计划经济框架下的通常做法，在发展“社区银行”时，若仅是“个别机构试点”，而忽视*配套改革，那么，不仅“试点”的结果缺乏普遍意义，而且风险也是相当大的。
③偏好“垄断”，忽视竞争。目前，监管部门从“容易管理”出发，在偏好机构规模大的同时，还偏好机构数量少。其实，商业性银行机构也与工商企业类似，机构数量是否足够应当由市场竞争来决定；并且若无充分的市场竞争，是难以建立起有效的“竞争约束”的。
④由长期计划经济*所造成的“一刀切”、“一哄上”的惯性思维还大量存在，进而很容易发生“一放就乱、一控就死”。这对发展 “社区银行”也是相当不利的。
*性障碍，应当通过深化改革加以消除。思想认识障碍，则要通过引导、澄清加以克服。
建立规则
要先制订详细载明“社区银行”的“准入、退出”条件的法规，以通过法规的执行使“社区银行”实现市场化、法制化的“准入、退出”。其中要注意写入下列内容。
1、要能够依法“准入”。自然人与民营企业法人，只要达到法规规定的各项条件，如资本金额、股东人数、产权制度与治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等等，就允许组建“社区银行”。
2、要确保实现“产权清晰、政企分开”。自然人可以持有和企业法人相同比例的股份；每一股东最高持股比例可定为20%，但存在关联的股东应视为同一股东。鼓励民营企业家将全部或大部分资本投入银行。当地*原则上不应入股。国有企业及其他具有国有性质的企业不能成为前三位的大股东。
3、资本金“门槛”宜放低。组建时的资本金下限不宜太高，同时要规定上限，以控制银行规模，迫使其面向“微小企业”。具体说，可定为1000～5000万元，这样，单笔贷款的最大值可为100～500万元，对于“微小企业”已经足矣。
4、产权组织形式应规定为两合公司。其中一般股东为有限责任；担任董事长和董事的股东为无限责任，需对清盘时的“未能清偿债务”承担全部偿还责任。这一点，对于防范经营者道德风险和免除*“买单”是绝对必要的。
5、根据“社区银行”规模小、分支机构少的实际情况，存贷比的上限应放宽为80%。
6、要对大额贷款、关联贷款、存贷比上限等，制订严格的管理与处罚规定。
7、资本充足率标准要适当提高，并严格管理。“社区银行”的资本充足率应不低于10%，核心资本充足率应不低于8%。若低于上述标准，则要课以罚金；若资本充足率低于6%或者核心资本充足率低于4%，则要强制清盘“退出”。
8、鼓励竞争和优胜劣汰。同一县域中，允许存在多家“社区银行”，以利充分竞争。允许经营稳健、业绩优良的“社区银行”做大，以及兼并、联合其他银行机构，甚至“升格”为市域商业银行（需要指出，①世界上一些有名的大银行都是从小银行发展起来的，如花旗银行、美洲银行等等，②做大是需要条件的，并非所有小企业都能做大，因此不必担心今后小银行都变成大银行）。
9、对于什么是必须强制“退出”的“严重违法违规行为”，要作出明确规定。
10、完善配套措施。①完善信息披露。要以县域为单位，按月披露全部银行机构的经营和财务信息，使公众通过了解当地所有银行机构的经营与风险状况，对“社区银行”的经营稳健程度作出客观判断。②建立存款保险制度。其作用在于提高“社区银行”的社会信誉和防范单纯型流动性风险。在存款保险制度尚未建立时，可采取一些临时性的保障措施。
调整监管方式
对“社区银行”的监管方式，要随着实行市场化、法制化“准入、退出”而相应调整。
1、新监管方式的实施对象是，按法规新组建的“社区银行”和经过改造确认达到“社区银行”标准的机构。
2、为造就富有生机活力的“社区银行”群体，监管工作的基本方向要从原来的“管教、扶持”转变为“惩处违法违规行为，清除不良个体”。
3、考核监管机构业绩的基本标准要由监管对象的风险状况转变为三个“及时”，即及时掌握监管对象的经营财务信息，及时发现问题，及时依法处置。
4、为促进监管中执法的严肃性，今后可以考虑将管“生”与管“死”的机构分开。即在适当的时候，可以将新组建的“社区银行”的审核、登记职能交由中国人民银行承担；而“出生”后的监管、处置则仍由银监会承担。
推进中的几个问题
1、要以“新建”为主，“改造”为辅。
之所以这样，是因为与实际需求相比，能够通过改造而成为“社区银行”的机构实在太少。“社区银行”是县域商业银行，不仅要“产权清晰、政企分开”、真正“四自”，而且要达到有关法规中规定的各项标准。现有的机构中，城市商业银行已经是市域商业银行，显然无法改造为县域商业银行。
农村信用社是具有强烈*性任务的机构，只要其*性任务不“剥离”，便无法改造为商业银行（众所周知，即使现在已经称为“农村商业银行”者，实际上还远非真正的商业银行）。虽然，不排除个别位于城区的、已经没有支农需求的农村信用社改造为“社区银行”的可能性，但这毕竟是极个别的，数量十分有限。现有的城市信用社是主要的“改造”对象。目前，全国共有城信社389家，但是其中大部分是亏损累累、等待处理的劣质社，真正正常营业、质量较好的不足100家。而在这些较好的社中，又有一部分社的规模已经较大，正在按现行*迈向“市域商业银行”。如浙江省现存的4家城信社中有3家便是如此。
而另一方面，今后我国对“社区银行”的需求却相当大。目前美国是4万人口中有一家“社区银行”，我国即使10万人口中有一家，便需要13000家，如果 20万人口中有一家，也需要6500家，均超过原来城市信用社最多时的数量（1994年末为5200家）。这样推算并不偏颇，因为我国目前的银行及其营业网点数量并不过多，百万人口中的营业网点数仅为美国的1/4强，一个人找到一家银行要走两倍于法国的路。鉴上，容易理解，发展“社区银行”必然要以“新建”为主，“改造”为辅。
2、应当先进行“区域试点”，然后全面铺开。
为稳健起见，发展“社区银行”时，可以先行“区域试点”，取得经验并完善法规后，再全面推行。所谓 “区域试点”是指，选择一些条件较为具备的市（地）作为试验区，通过全面的配套改革，进而对“社区银行”实行市场化、法制化的“准入、退出”与监管。“区域试点”与“个别机构试点”是两个完全不同的概念。
前者是在一个区域范围内，对“社区银行”的“准入、退出”与监管*进行根本性的整体配套改革；后者则是在现行的“准入、退出”与监管*下，试点组建个别“社区银行”。选择为试验区的市（地）应当具备下列条件：个私经济发达；民间资本较为充沛；*行为较为“开明”，对银行的不当干预甚少；监管力量较强；对“试点”有积极性；等等。浙江省的台州市、温州市、宁波市等均具有良好的试点条件。
3、要注意促进金融企业家成长。
金融企业家是指，既具有良好的金融业务素养、职业道德和金融企业经营业绩，又拥有相当数量的资本金并投入金融企业的人。
目前，在发展“社区银行”时，之所以要促进金融企业家成长，一则，这是实现“社区银行”健康发展的需要。目前，在中小金融机构的增资扩股中，都在大量引入民间资本，进而使这些地方性银行机构大踏步走向“民营”。“社区银行”更不能例外，更要以民间资本为主体，并实现“民营”。
但是，如果银行的控制权落在工商企业家手中，风险也是相当大的。因为，这将很难避免关联贷款的发展，甚至有朝一日会使银行成为“提款机”。如果银行的控制权落在金融企业家手中，情况就会大不一样。这是实践已多次证明了的。二则，这还是我国银行业健康发展的客观需要。
由于多方面的原因，金融企业家在大银行中成长要比在小银行中困难。因而“社区银行”应当充分利用规模小的优势，造就一大批金融企业家。同时只要内外部条件合适，个别优秀小银行成长为大银行的时间也不会太长（正如同改革以来个别优秀小企业迅速成长为大企业那样）。
主要的措施是：
①如前所述，允许自然人的持股比例等同于企业法人；
②鼓励由金融企业家主导的银行投资、控股其他银行；
③鼓励工商企业家“转型”，即鼓励他们将全部或绝大部分资本由工商企业转投银行；
④建立期权激励制度，促使优秀的经营者增加持股比例，逐渐成长为金融企业家。最后，需要指出，深化金融改革已经时不我待，在发展“社区银行”问题上，应当尽快迈出坚定步伐，不要再做“小脚女人”。