1分钟计算年金险、增额终身寿的IRR,非常简单。(建议收藏)
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发布时间：2024-10-15 23:35
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时间：2024-10-21 04:42
昨天分享了单利、复利和IRR的区别以及计算方法。有朋友表示不清楚如何计算年金险、教育金和增额终身寿的IRR，今天将手把手教学。请确保阅读完毕，你将学会计算IRR。
01 Excel计算IRR？
使用Excel中的IRR函数，只需三步轻松完成。
第1步：建立表格（年度-年龄-现金流）
年度和年龄仅作辅助数列，核心在于第三列现金流。理论上，只有现金流一列即可，但为了便于理解及避免输入错误，通常会加入年度和年龄数列。
注意：保单中的返还金和现金价值指的是保单周年末，而投入则在保单年度初。计划书中通常不明确区分，但计算IRR时需严格对待。
缴费开始的第一年视为保单第0年，从0开始。
第2步：输入每年的现金流
确保正负号的准确性。
每年缴费，现金流为负，输入负数；
收到返还金的年度，现金流为正，输入正数；
不出不进的年度，现金流为0，输入0；
（若出现同一年度有支出和回报，计算两者的差额）
第3步：引用IRR函数
举例：每年缴费10万，缴费10年，第20年一次性领取171万，如何计算IRR？
输入现金流：
第0-9年度，缴费，现金流为负，输入-100000；
第20年度，领取回报，现金流为正，输入1710000；
其他年度，无进无出，现金流为0，输入0
为何从0开始？因缴费在年初，而领取在第20年末。20年总投资，共21个年头。
引入0年度，时间轴上增加21个点，形成20个整年。若无0年度，仅从第1年末至第20年末，只有19个整年，计算IRR时会偏高，不准确。
这一点常被忽略，许多自媒体博主的计算结果偏高，实际IRR值与此有较大差距……
引用IRR函数后，按回车计算结果。
02 定期年金险如何算IRR？
定期年金险有明确的合同截止日期，常见于教育金和养老金。
定期年金险的IRR计算相对简单，因现金流确定。
以定期养老金为例，演示计算IRR的步骤。
（1）方案简述
39岁李女士，为了退休生活做准备，选择了定期养老金方案，通过专业保险经纪人小可咨询。
方案包括：5年交费，每年10万，共50万；领取至80岁。
从60岁起，每年领取51300元（每月4360元，加上基础社保养老金，保障生活质量）。
60岁至79岁，共领取102万。
80岁领取51.3万满期金，合同终止。
总计领取153.9万。
（2）定期年金险计算IRR：
步骤1：Excel建立表格（年度-年龄-现金流）年龄：39至80岁，共42年；年度：0至41或1至42均可。
步骤2：输入每年的现金流（注意正负号）1）前5年缴费，现金流为负，输入-100000；
2）60岁至79岁，每年领取51300元，现金流为正，输入51300；
3）80岁领取51.3万，现金流为正，输入513000；
4）其他年度，无进无出，现金流为0，输入0；
步骤3：引用IRR函数（引用区域是现金流那一列）输入=IRR（引用区域），按回车计算。
IRR为3.673%，收益颇高。
定期年金险IRR计算易于掌握，只需将收支情况按年记录。
03 终身年金险如何算IRR？
终身年金险收益随生命延长而增加，IRR相应增加，直至被保人身故。
计算IRR需先设定一个年度（如80岁），计算截止该年度的IRR。
（1）方案简述
39岁李女士，了解光明一生养老金不仅保至80岁，还保障终身。
选择同样5年缴费、每年10万，但保障至终身。
60岁起，每年领取53500元，终身领取。
（2）终身年金险计算IRR：
计算至80岁的IRR：年龄和年度：39至80岁，共42年；保单年度：0至41。
现金流输入：
第0-4年，现金流为负，输入-100000；
第21-40年，现金流为正，输入53500；
第41年，现金流为正，现金价值输入53500+剩余金额；其他年度，现金流为0，输入0。
引用IRR函数：引用区域是C2至C43。
80岁时IRR为3.537%，略低。
计算至90岁的IRR：年龄和年度：39至90岁，共52年；保单年度：0至51。
现金流输入：
第0-4年，现金流为负，输入-100000；
第21至51年，现金流为正，输入53500；
其他年度，现金流为0，输入0。
引用IRR函数：引用区域是C2至C53。
90岁时IRR为3.749%，高于80岁时的IRR。
活得越久，IRR越高。
追求更多收益，务必长寿，领至106岁！
04 增额终身寿如何算IRR？
增额终身寿同样保障终身，适合作为退休基金或紧急用途。
计算方法与终身年金险类似，确定年度（如80岁），计算IRR。
不同之处在于，无需考虑返还年金，仅需关注现金价值即可。
（1）方案简述
39岁李女士完成定期养老金后，了解到增额终身寿的收益和功能，希望再配置一份作为退休旅游基金或应急。
（2）增额终身寿计算IRR：
计算至80岁的IRR：年龄和年度：39至80岁，共42年；保单年度：0至41。
现金流输入：
第0-4年，现金流为负，输入-100000；
第41年，现金价值输入1867126；其他年度，现金流为0。
引用IRR函数：引用区域是所有现金流数据。
80岁时IRR为3.433%。
计算至90岁的IRR：年龄和年度：39至90岁，共52年；保单年度：0至51。
现金流输入：
第0-4年，现金流为负，输入-100000；
第51年，现金价值输入2633487；其他年度，现金流为0。
引用IRR函数：引用区域是所有现金流数据。
90岁时IRR为3.45%，略高于80岁时的IRR。
05 精华总结
1、计算IRR的关键是确定年度和现金流；确保保单的0年度和现金流正负无误，正确记录现金流不会导致IRR计算错误。
2、终身产品中，现金流需考虑当年现金价值。
3、储蓄险的IRR因不同领取时间而异，通常活得越久IRR越高。
4、年金险和增额终身寿的IRR都很高，选择取决于个人需求，两类产品的功能不同，不宜仅凭IRR高低进行比较。
5、IRR高低不等于产品价值，关注产品功能和自身需求更重要。若两个产品功能相同，仅领取金额不同，比较IRR才有意义。
以上内容如有错误，欢迎指正。如对「保险和储蓄」有兴趣，欢迎联系咨询。
