这个条款90%的人都没注意!重疾险的三同条款到底是个啥?
发布网友
发布时间：2024-10-01 02:25
共1个回答
热心网友
时间：2024-10-29 17:45
一、收到保险合同时，你会仔细看吗？
保险合同关系到我们的权益，相信很多人都十分关注。可是架不住保险合同条款多，术语多，实在不好懂。尤其是重疾险，不仅有各种保险术语，还有很多医学名词，真是叫人头秃。
最近就有不少留言问：
经常听说重疾险有“三同条款”，究竟是个啥？是不是保险公司的坑？
其实，“三同条款”并不复杂，意思就是同一疾病原因、同次医疗行为、或同次意外伤害导致的两种及两种以上的重疾，只按照一种重疾赔付。
我们花了两周时间，看完了市面上在售的上百款重疾产品条款，咨询了十年理赔经验的专家，今天就跟大家聊一聊这两个话题：
三同条款，为什么是正常规定
疾病条款那么多，内行人怎么看
提示：文末有产品推荐，想要快速获得产品信息的，可以跳到后半部分。
二、三同条款，为什么是正常规定
先说结论，三同条款只是一条常见且合理的规定而已，大可不必“风声鹤唳草木皆坑”。
条款看着复杂，我们举例子来说明：
同一疾病原因：A先生不幸确诊严重急性心肌梗塞，后续又做了切开心包的冠状动脉手术，这两种疾病若都达到重疾理赔条款，也仅赔付1次，因为疾病原因是同一个：心肌梗塞。
同一医疗行为：B先生由于连续加班48小时引起脑出血，需要做开颅手术，过程中医生发现一个良性脑肿瘤，也顺便切除了，两项疾病是同一次医疗行为，仅赔付1次。
同一次意外伤害事故：C女士边走路边玩手机遭遇意外，陷入深度昏迷，醒来后发现自己全身瘫痪，申请理赔仅按1次重疾给付。
如果你的保险合同有“三同条款”，也是正常的，原因有两个。
第一，市面上大部分重疾产品都有，行业通用。
在我们看完的保险条款里，95%都有三同不理赔的*。若没有三同，则含有间隔期的要求，大多为365天后才能申请第二次重疾理赔。
第二，保险公司这样设置是为了将理赔控制在合理范围内。
理赔专家告诉我们：三同条款的要求，是为了控制每一次理赔发生时，理赔的金额是合理的。如果没有三同，理赔的成本可能过高，不利于整体赔付率的稳定。
可能有人会想：终末期肾病与肾移植、白血病与骨髓干细胞移植术等相同病因引起不同疾病的情况，只能赔付1次就太亏了。
说实话，达到重疾程度后，还能间隔1年以上再进行治疗的，少之又少。
如果真的很在意这种情况赔1次还是赔2次，也可以选择重疾多次赔付不含三同条款的产品，文章后面会有推荐。
小结：
三同条款非常常见，对保险理赔影响不大，挑选产品时不必作为硬性要求。不含三同条款，是锦上添花。
三、疾病条款那么多，内行人怎么看
第二个话题想跟大家聊一下疾病定义。
重疾险通常保障的重大疾病种类都在100种以上，若加上轻中症的病种，可以达到180种。最为常见的28种重疾，据估算可以占到理赔比例的95%以上。
也就是说，大多数情况下，不同的重疾产品，理赔标准是统一的。
不过，还有100多种疾病定义都是保险公司自行规定的，不同产品会有差别。
从我们研究过的条款来看，没有哪款产品是每一项疾病定义都有优势的，若A疾病宽松，通常会在B疾病上面收紧理赔要求。
想要挑到适合自己的重疾险，应该关注两类疾病的理赔条件，一种是较为高发的轻症（或高发重疾对应的轻症），另一种是家族里发生过的疾病。
先来看高发轻症，我们以原位癌为例，有的产品会明确写明“CIN3”不赔付。
而相对宽松的理赔条件长这样：
例如，子宫颈上皮内瘤CIN3是女性较为常见的一种原位癌，若条款明确CIN3不理赔，则对该疾病是没有保障的。
除了高发疾病外，还可以关注一下家族中有过的疾病，例如三高、癌症、哮喘等等，这方面因人而异，可以将您的具体情况告知规划师，请专业的规划师帮忙推荐（您的个人信息将会严格保密）。
聊了这么多，可能大家还是不知道怎么选。
小编挑选了一款不错的重疾险——康顺人生重大疾病保险，给大家一个参考，如果平时没有时间做功课，可以直接看下自己能否投保。
先看产品形态：
从产品形态可以看出，这款产品有多次赔付保障，等待期仅为90天，承保职业范围也比较宽。而且价格也不高，30岁女性投保30万保额到终身，仅3240元/每年。
这里为大家总结了康顺人生的3点主要优势及其不足：
1.公司品牌大，资产总量大
富德生命人寿总部位于深圳，在全国有35家分公司，上千个分支机构，总资产超过4800亿，2021年总理赔金额超35亿元，是妥妥的大公司。如果比较看重品牌这一点，那这款产品无疑具有很大优势。
2.保障全，条款好，价格合理
一方面重疾不分组最高赔付3次，且不受三同条款*；
另一方面原位癌等高发轻症责任覆盖较全面，理赔条件较为宽松；
并且，价位在同类型产品里是比较低的，30岁投保30万保额，每年仅需要两千多元。
3.增值服务好，可以帮助预约合作的三甲医院副主任及以上的医生及时安排就医。
总的来说，这款产品，同时解决了终身重疾多次保障、医疗资源等问题，是目前很受欢迎的重疾险。
值得多提一句的是，富德生命人寿支持复议。如果由于核保结论除外一直不确定要不要投保，可以考虑先投这款。
康顺人生富德生命人寿?重疾险支持人工投保重疾最高赔3次 查看测评
结节被保险公司除外了，两年后居然能申请「正常承保」
康顺人生不足之处是最高保额仅40万，对于一线城市，很可能不够用。如果想投保这款产品，又担心保额不够用，可以再叠加一款其他重疾险，符合条件可以同时获得理赔。
