教育基金保险有必要吗?怎么买?哪种好?
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发布时间：2024-09-26 04:28
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时间：2024-10-23 12:56
倍领哥之前一直强调过，买保险一定要遵循“先保障，后理财”的原则。
很多父母在孩子出生后，就规划着给孩子买教育金，有的是看其他家长买了，也就跟着买。
我建议在没有给孩子配齐基本保障的时候，坚决不能购买教育金。
购买教育金，相当于强制储蓄，每年要交的钱不是小数目，而且缴费时间很长。
如果家里没有闲置的资金，千万不要购买。否则一旦有什么事，钱又取不出来，退保损失可不小。
如果家庭条件足够配置教育基金保险，在购买时又要注意什么呢？
我们接着往下看。
二、买教育基金保险时要注意什么？
保险公司通常把年金险包装成教育金，吸引家长购买。
虽然年金险和其他理财渠道相比，安全稳定，但是收益不算高?，一般经过长达几十年的积累，才有 3%-5% 的收益，而且流动性较差?，短期内是很难保单现金价值超过已支付保费的。
给孩子买教育金前，先想清楚以下问题，再匹配产品：
1.什么时候用钱，需要多少？
宝宝18年后要上大学，按现在的物价水平，读完四年大学至少需要10万元，按3%的长期通胀率估算，到时候要准备好17万元。
2.现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？
夫妻俩刚工作不久，在父母的帮助下刚买了房子，手头上没有太多的积蓄，第1年可以拿出2万元，以后每年大概能拿出1万元准备教育金。
3.能承受多大的风险？期望的收益率是多少？
由于宝宝18年后无论如何都要上大学，这是一笔刚性支出，所以夫妻不想承受太大的风险，希望收益有保底，还有一定的增值空间。
考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了，那如何挑选呢？
三、如何挑选教育基金保险？
这里，我具体说一下两种类型的产品：
1.纯年金险
评价产品的维度有很多，在满足自己需求的前提下，收益越高越好，这是毫无疑问的。
挑选这种没有万能账户的纯年金险，在EXCEL输入现金流一算就轻松知道收益是多少了。
还不知道如何计算，点击这篇文章手把手教你：《IRR（内部收益率）怎么理解？怎么计算？》
这种纯年金险，IRR达到 3.5% -- 4%，就已经算是不错，值得买了。
只有配合万能账户的年金险，经过二三十年的增长，IRR才有机会突破 4%。
2.年金险+万能险
对于这种”年金险+万能险“一起卖的产品，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞等，就需要重点看万能险了。
因为年金险给我们的钱不多，收益主要靠万能险的结算利率带来。
可以参考以下挑选要点：
结算利率越高越好，但每年每月都会变。
我们无法知道将来的，但可以参考这产品过往的结算利率有多少，这或多或少能够反映产品盈利水平、保险公司实力。
保底利率是保险公司一定可以给到我们的，越高越好。虽然现在还没有烂到只能按照保底利率结算的产品，但几十年后的谁也说不准。
更何况有些产品保底利率能到 3%，有些只有 1.75%，几十年下来，这收益差距可不小。
至于转入、转出手续费，每年只能提取 20%这些*条件，自然也是越少越好。
