劝你不要轻易买重疾险,内行人曝光3个真相!
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发布时间：2024-09-09 15:44
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时间：2024-11-19 17:34
一、重疾险病种数量，一定越多越好吗？
现在的重疾险，很多都保障 80 种、100 种，甚至 120 多种重疾。
如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。
而有些保险公司正是抓住了这点，喜欢在文字上玩游戏，
号称自己保上百种疾病，但翻开条款你会发现：
很多像埃博拉病毒、疯牛病这种，在国内极其罕见，明显就是拿来凑数的。
千万别以为病种数量越多，保障就一定越好！
保 110 种重疾，还是保 120 种重疾，对比的意义并不大。
因为早在 2007 年，保险行业协会针对25 种常见重疾制定了统一规范；
在 2021 年重疾险新定义的要求下，又由原来的 25 种增加至当前的 28 种：
银*规定的 28 种重疾，已经涵盖了最高发、最核心的疾病，已经占到了 95% 以上的理赔。
咱们最应该关注的是轻中症的保障，这是最容易被大家忽略的，也是各家产品真正拉开实力和差距的地方。
因为现在的重疾险，只统一了 3 种轻症标准，有些产品就会在这上面偷偷钻空子、拔高门槛，比如：
少保、或干脆不保某些高发的轻、中症。
这就导致原本一个病，它还没那么严重时就能赔钱，却由于产品没保到位，偏偏得等发展成重疾，才能理赔。
如果你买的恰好是这种，那很可能十几万、甚至几十万就拿不到了。
二、买了重疾险，确诊就能赔钱？
有些业务员可能会跟你说，重疾险是确诊即赔，很多人就错以为：
只要得了这个病，保险公司就会给你打钱，而事实并不是这样...
就拿最高发的 28 种重疾来说，只有恶性肿瘤--重度、多个肢体缺失和严重三度烧伤。
以上这 3 种病，才是所谓的“确诊即赔”！
剩下的一些疾病，必须要做特定的手术，或者达到约定的状态才能赔，比如：
大家常听到的严重脑中风后遗症，需要确诊 180 天后，满足这 3 种后遗症中的至少一种才行，具体条款如下：
说到这里，可能有的人会觉得：重疾险的理赔条件实在太苛刻了，保险公司是不是故意不想赔钱？
其实并不是这样的，重疾险本来就是保障重大疾病的。
只有对生活和工作造成严重影响的疾病，才会被列入重疾的范围，保费的价格也是根据重疾的发病率来定价的。
不过，为了改变消费者对重疾险“保死不保生”的印象，现在的产品都会额外加上轻症保障，降低脑中风的赔付门槛，提升消费者的体验。
而且，2021 年部分保险公司的理赔数据显示：
确诊即赔中的恶性肿瘤，理赔概率就独占了 60%~90%：
另外，我们前面提到的高发轻、中症，它们的理赔标准是不一样的。
明明是同一种病，有些可能赔得比较宽松，有些条件卡得很严。
所以在特定情况下，比如家里有相关家族病史的，要尽量挑选针对这类疾病赔付较宽松的产品。
不然将来生重病，要是没有达到理赔条件，拿不到理赔款就非常遗憾了。
三、健康告知一定要注意这几点！
最后一点要注意的，就是很多人买重疾险的时候，可能根本就没有做好健康告知，这也是我本人最担心的。
因为没做好健康告知，这就相当于，给自己埋下了一个很大的隐患。
可能会导致原本能顺利理赔的产品，最后出险却被拒赔！
这样的案例，网上随便一搜都能看到。
当然了，大家也千万别过分紧张。
我们只要在购买时，根据情况如实告知、做到有问就答就行了。
这里重点提醒一下，咱们很多人平时去看病的时候，可能怕医生不重视，
往往喜欢自己夸大病情，或者把病史往久了说。
像有的朋友腰椎间盘突出，明明不记得什么时候得病，却跟医生说自己 4、5 年前腰痛过。
而这类字眼要是写在病历里，保险公司就会很容易认为，是你隐瞒了病史，故意带病投保，所以直接拒赔。
所以你记住了，自己不确定的事，千万别跟医生瞎说。
不然很可能随便说错一句话，导致最后白白损失几十万！
那除此之外，重疾险也跟其他险种一样，还有免责条款，比如说：
遗传性疾病、先天性畸形等，重疾险是不赔的。
当然，今天之所以跟大家讲这些，并不是说重疾险它就没有用，生病赔不到钱。
恰恰相反，对普通人来说，它反而是非常实用的一个险种，像我自己就前后买了三份重疾险。
万一将来我不幸生病，除了医保、百万医疗险可以报销医药费；
还有重疾险赔的钱，可以弥补患病期间的收入损失。
毕竟一场大病下来，少说也要康复休养好几个月，严重的甚至得好几年。
而这期间不能正常上班工作，基本上都是入不敷出的状态，普通家庭是很难撑下去的，那重疾险恰好能弥补这个缺口。
只不过，由于这个险种确实很复杂，要注意的细节也很多，很多人都会买错踩坑。
大家先记住，普通家庭选那种纯重疾保障、不带返还的就行，性价比最高，下面来看详细的产品测评。
四、重疾险哪款值得买？
那为了帮助大家挑选到保障好又划算的产品，我们总共测评对比了 274 款重疾险，最终根据预算，分为以下 3 类榜单：
经济实用型
中端进阶型
高端顶配型
如果你想要性价比最极致，可以优先考虑【经济实用型】榜单里的产品，通过测评最终选出 3 款高性价比产品：
如果你预算不多，那可以先选择保到 70 岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额。
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30 岁左右买只要 2000 多块钱，就有 50 万保额，以后预算够了可以再补充一份终身的。
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若 60 岁前首次确诊重疾、且 3 年后再次确诊其他不同重疾，能再获赔 100% 保额。
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