教育金保险是什么?有必要买吗?
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发布时间：2024-10-07 13:49
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时间：2024-11-28 18:59
一、教育金保险是什么？
从保障期限来看，教育金保险分为终身型和非终身型。
终身型子女教育金保险：
按照合同约定在不同阶段给付保险金，关爱孩子的一生，孩子小的时候可以用做教育金，年老时可以转换为养老金。
非终身型教育保险：
一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品。 即在保险金的给付上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中和进入大学两个重要时间节点开始每年给付资金； 到孩子大学毕业或创业阶段再一次性给付一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。
目前我们有两种选择买教育金保险的方式：
一是买少儿年金险
按照少儿年金险约定的缴费方式，每年固定缴费，
到了合同约定的孩子上高中或者上大学时，按照合同开始零钱。
二是买增额终身寿
然后自己规划如何从保单里面，定期减保，支取孩子的教育费用。
教育金保险，说到底就是帮父母养成长期规划思维，这也是早早强制储蓄好孩子上学必须花的钱的一种工具。
通俗的说，就是父母为了孩子的教育问题，强制性地存一笔钱。
这笔钱会在孩子成长的各个阶段，为孩子提供资金保障，目的是为了转移孩子在接受教育过程中面临的经济风险。
另外，教育金保险可以帮助孩子应对未来可能存在的3大风险：
① 父母花钱没有规划
如果早准备了教育金保险；
那么，当父母关键时候拿不出大学学费或者其他教育费的时候，它就起到了作用。
② 家庭未来收入不确定
如果早点准备好孩子上学要花的钱，也不用担心未来家庭遇到风险；
或者收入降低，导致孩子教学质量受影响。
③ 家庭突然变动
离婚率现在逐年攀升，有条件的前提下，给孩子早早准备教育金，才是对他们最大的负责。
另外，如果是再婚家庭，家庭结构较为复杂，给孩子准备一份教育金保险，也会更加更稳妥。
那么，这类保险的主要功能是什么，以及它有哪些优缺点？
接下来，我们一起来看看。
二、教育金保险有哪些功能和优缺点？
儿童教育金作为保险，自然是用来防范风险的；
主要有以下三个功能：
1、保障孩子的教育
孩子在教育上需要花多少钱，我们谁都无法预估；
如果买了儿童教育金，可以在孩子各教育阶段领取一定的保险金，这样可以减轻父母在教育方面的经济压力。
另外，通过买儿童教育金，即使父母不幸去世，孩子的教育质量也不会下降。
2、保费豁免功能
有些教育金保险具有保费豁免功能，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残；
保险公司将豁免所有未交保费，子女可以继续拥有保单原应享有的权益。
3、强制储蓄的功能
父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额；
一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年缴纳固定的保险金；
在约定的时间才可以取出这笔钱，作为孩子的教育经费。
从而保证这个保障计划一定能够完成。
另外，儿童教育金真的很多人说的有那么好吗？
我们要客观地看待每款保险产品，专心君整理了它的优缺点：
优点：
安全性高：和银行存款的安全级别差不多，教育金也是保险，受《保险法》的保障，非常安全
稳定性强：虽然收益不高，但至少会保本，保底收益都会写在合同里。
如果你有一笔多年不用的闲钱，而且不在乎收益，只追求稳定和安全，可以考虑儿童教育金。
不足：
流动性差：一旦买了教育金，这笔钱就等于套牢了，每年都要缴费，要是想退保，损失会很大。
收益不高：专心君也对比测评了十几款教育金，发现它的收益与银行储蓄相比，并没有很大的优势。
业务员在宣传的时候，肯定是把最理想的收益情况展示给你；
所以让很多人误以为最后真的可以拿回这么多钱。
其实，我们最应该关注的是“保底收益”，因为拿到手的钱才是最重要的。
说到这里，有小伙伴也许会问：那这种教育金保险，我该怎么选才合适呢？
不急，我们接着来看。
三、教育金保险怎么选？
我们在挑选教育金的时候，要注意以下4个方面：
1、选择终身型还是非终身型
教育金按照保障期限的长短，分为终身型儿童教育金和非终身型儿童教育金。
这个我在上面已经介绍过；
终身型儿童教育金不仅可以作为教育金，还可以在孩子年老时当养老金来使用，但这种类型的教育金保费一般很贵。
非终身型儿童教育金主要针对孩子在教育阶段的费用支出。
选择终身型还是非终身型教育金，还是要根据家庭的实际情况和需求来选择。
2、关注流动性风险
教育金是要定期缴费的，流动性比较差，万一退保可能会造成很大的经济损失；
所以这一点也需要大家慎重考虑。
3、选择有保障功能的
除了要关注教育金到期可以领到多少钱，还可以选择附带保障功能的教育金；
这样能在保障孩子教育的同时，还可以提供疾病保障。
4、看有没有豁免条款
投保人豁免，就是当投保人不幸发生意外或者患保险合同约定的疾病，后续的保费就不用缴纳了；
但是保险合同仍旧有效，被保人享受的保障不变，在约定的时间仍可领取教育金。
所以，我们在挑选教育金的时候，要关注有没有保费豁免条款。
目前，市面上的教育金产品大多相似，都是先存钱，再领钱，差异比较小。
大家在挑选教育金时，要清楚自己的实际情况和需求，选择一个预定利率比较高的产品。
如果收入比较稳定，可以把缴费时间拉长，这样可以减轻缴费压力。
另外，专心君也总结了挑选教育金保险的5大原则，一起来看看：
原则1：先保大人再保孩子
重孩子轻大人是许多家庭买保险的误区，实际上买保险最基本的原则是，先保经济收入最高的人；
一旦家庭经济支柱丧失经济能力，将直接影响家庭生活质量，孩子的生活和学习也将受到直接影响。
因此，父母在为子女规划保险之前，应首先考虑自身的保障是否齐全。
原则2：认清需求再投保
不少家长为少儿投保首先考虑的是教育金的储备。
其实，对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高；
科学的投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，之后再考虑教育金及其它投资型产品。
0~4岁的少儿，发生呼吸系统疾病概率较高，保险理赔率也较高，因此应首先考虑疾病方面的保障。
5~14岁的青少年，发生意外的概率更高，因此应优先考虑意外险。
15~18岁的未成年，对将来读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，因此应在意外、健康保障基础上，考虑教育金的规划。
原则3：费用不宜过高
给孩子买保险，就应该量力而行，切忌盲目攀比。
选择保险不单要从险种上选择，也要对价格进行衡量斟酌。
按照投保原则，家庭保费支出一般占家庭年收入的10%~20%；
而为孩子买保险的保费支出最好不要超过家庭年收入的10%
原则4：保险的保障期相对要较长
孩子的成长需要保险时时刻刻的关怀保障。
所以，保险额度并不一定要很高，但是要能够伴随孩子度过成长的每一个关键阶段；
这样，家庭的这笔负担才值得。
原则5：保险的保障越全面越好
孩子是一个弱小的群体，抗风险的能力较低。
所以，一份完善的保险计划并不只是在弥补对于意外、疾病带来的损失，还应该在医疗、教育等方面提供保障。
家长在给孩子选择保险时，也要考虑教育保险金的给付，全面地保障孩子的未来。
那么，教育金保险该怎么买才划算，又适合哪些人买呢？
接下来，专心君就带大家一探究竟。
四、教育金保险怎么买划算，适合谁买？
买教育金划不划算，这跟你适不适合买教育金有关；
另外，教育金保险，除了具有一定的规划性；我们也要关注他的收益性。
孩子以后领的钱多，比啥都香。
下面专心君以一款收益还不错的教育金保险为例和大家聊聊。
筑梦未来教育金保险（该产品目前已下架）
以0岁小雄，年交10万，3年交，共30万为例：
（该产品已下架，此处仅做收益演示，不影响其他产品投保思路）
小雄18岁-21岁四年间，
每年可领取大学教育金50020元
22岁毕业后，可领取满期金45万，
共领取650080元，大约挣了35万。
IRR可以达到3.9%，收益还是不错的。
另外，教育金并不适合所有人购买，我们应该先把保障类型的保险配齐后，再去考虑教育金。
对于打算规划教育金的朋友，可以根据自身情况，问自己如下两个问题：
1、什么时候用钱，需要用多少？
按照现在的物价水平，孩子读完4年大学至少要10万元；
算上通货膨胀，十几年后至少要20万左右才能读大学，如果再加上出国留学的费用，很可能需要上百万。
2、每年持续能投多少钱用来交教育金，是否可以保证不会间断？
专心君以前见过很多家长，第一年拿出存的几万块买了教育金；
等到接下来的几年继续交钱时，家里没有什么积蓄，咬牙交教育金会非常吃力。
实在交不上钱的时候，只好忍痛退掉教育金，还会亏掉一大笔钱。
所以，坦率的讲，90%以上的家庭都不太适合买教育金；
那反观适合买教育金的人，一般都是：
还有其他高收益的投资渠道，比如房产、股票、基金、国债等；
而且有一笔闲置资金，只期望通过教育金来实现稳定的保值；
最后，保障型保险都已经配置好了，比如意外险、重疾险、医疗险等等。
因为一旦发生疾病或者意外，重疾险能赔上几十万的钱用来治病和生活，医疗险能报销上百万的治疗费用，而教育金保险，说不定都没有保单现金价值超过已支付保费。
专心君这里也再强调一下：最好先买好保障型保险，再追求理财。
