平安福保险理赔后的问题
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发布时间：2022-04-27 03:07
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热心网友
时间：2022-06-25 06:21
最近保险圈子里备受关注的关于XX福拒赔心脏支架获得*支持的事件，以实际案例来聊聊如何避免这种情况的发生，以及万一发生了如何更有效的维护自身权益。
在蜗牛君看来，整件事情，除了当事人产品选的有盲区外，上诉环节中的律师团队也是非常不给力。
案件回顾
客户投保了“XX福终身寿险”（附加重疾险），等待期后因为冠心病导致手术，做了经皮冠状动脉腔内成形术、经皮冠状动脉支架术，专业术语较多，简单来说就是实施了支架手术，而且还做了4个支架。据客户陈述，住院花费超十万元。但是在XX福重大疾病保险里面，并不包括冠状动脉介入手术，所以，尽管经历2次申诉，最终依然败诉，无法获得理赔。
客户的上诉理由：
🔹 保险公司未尽到必要的告知义务，换言之就是当时的代理人在宣传或推销时可能有某种程度的误导或隐瞒。
🔹 虽然被保险人并未完成开胸搭桥术，但仍是达到了可以做这个手术的条件，只是因为医学的发展，并未使用这个手术，而是采用了更合理的支架手术，理应获得理赔。
*的判决：
🔹 原审原告病情未达到优先适用冠状动脉搭桥术的严重程度，故原审原告疾病不在“附加重疾险”约定的理赔范围。
🔹 条款中明确列明冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在重疾的保障范围内。而本案中的手术恰好是冠状动脉支架植入术，该约定不违反法律禁止性规定，合法有效。
几个思考点
1、 高发轻症重要吗？
客观的说，保险公司这次的拒赔确实是合理的，因为条款就是这样写的。那问题是在哪呢？在于产品不包含高发轻症。不止没有冠状动脉支架术，6个高发轻症就有3个不包括。
图表中的X表示没有该项保障
以案例中的冠状动脉支架术来说，它是高发重疾冠状动脉搭桥术对应的轻症，因为XX福没有这个轻症保障责任，所以，被保险人无法得到理赔，而且还要继续交保费。但如果是有的，那不止可以获得轻症的赔付（虽然轻症的保额不高），还可以豁免接下来的保费（含轻症豁免），所以，有没有轻症以及是否含有高发轻症，都可以检验一款产品是否有诚意。
2、 为什么投保人以及被保险人明知道合同中没有这项保障，仍然抱有可以获得理赔的期待？
不排除有销售人员在宣传和销售时的误导，比如：
无脑一点的：我们是大公司哦，世界500强哦，大到不能倒哦，央视都有我们的广告哦，我们的这款保险，能保障几百种重大疾病，从头到脚什么都能赔。
高阶一点的：轻度脑中风没有，但我们有轻度脑损伤，我们的轻度脑损伤涵盖面更广哦；冠脉介入术，其实就是冠状搭桥术，在我们这里是重疾了，而且赔付的更多；不典型性心肌梗塞一般是冠状动脉堵塞的伴发症，既然冠状动脉搭桥都是重疾了，这个病也能赔的。
对消费者来说，就算了避开了一种，还有第二种，甚至还有第三种四种。而这个案件告诉我们，事实是一旦罹患保险条款中缺少的轻症，保险公司肯定是拒赔。所以，一定要记得，选对产品才是关键，对于保障的责任、理赔，条款上没有的，就算销售员吹上了天也不能信。
3、 如果发生这种事件，正确的处理方式应该怎样？
首先，整个案件的处理方式就不对，发生了理赔纠纷，在打官司之前就必须要先搞清楚，寻求的结果是什么？在这种情况下，肯定不是咬死这40多万的重疾保险金，而应该先争取通融赔付。
其次，官司的角度非常重要。发生纠纷了，法律程序无疑是解决争议的最后渠道，而一个专业的律师，必须清楚案件哪个角度才是最有利客户的，比如一份合同争议，就存在着合同是否有效、是否成立、是否解除、是否撤销、以及履行行为、违约行为、显失公平等多个角度，如果是合同效力问题，你却说合同履行争议，那结果可想而知了。所以，什么环节该说，什么时机该诉，以什么角度来诉，都是需要专业人员的帮助。
最后，再次体现了一个完整的保障方案是有多重要。轻症固然重要，但在蜗牛君看来，医疗险比轻症更加有效。上述这个案件的问题，仅仅是花多300蚊买一个医疗险就能解决的。
最后
还是那句话，不管是一开始对产品方案的选择，从源头抑制纠纷的发生，还是发生纠纷后，帮助客户如何更加合理的利用法律维护自身的权益，蜗牛这种一站式的保险服务平台都是一个非常靠谱的存在。再次强调，蜗牛还有法律援助的服务哦，而且是超强的法律团队。
（保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）
热心网友
时间：2022-06-25 06:21
此款保险是国内保障型保险产品类，属于保疾病范围比较宽泛，赔付率较高的保险，整体性价比非常高，但需要注意，此款产品不是投资险，另外此款保险缴费时限比较长，投保人要综合考虑自身的经济状况。
1、这是一款什么的保险产品？
非分红的纯保障型健康险（终身险）
2、这款保险产品最大的优点是什么 ？
市场上大型保险公司中第一款预定利率高达4%的纯保障型产品
保费低，保额高，保障全面，性价比高；就是说，同样的保费，同样的年龄，比其它类型产品得到的保额高出10% -20%以上.
重大疾病种类更全，意外保障更全面，豁免更人性化. 还有免费赠送的20%的8种轻度重疾
附加的意外险，保障范围大大扩充了，从7级34项扩大到10级281项而且自驾车双倍赔付，而且交费期满保障到70周岁
3、4%预定利率什么意思？
对我们（投保人）有什么好处？
简单的说，就是保险公司设计产品时的定价利率，4%是目前市场当中较高的， 体现在保额与保费上。
预定利率越高，原则上对客户越有利，但对保险公司经营管理压力越大。
不要把预定利率与投资回报率等同起来 ，此类产品买得是保障，越低的保费，买到更高和更全面的保障。次款保险不是投资险!
4、这款产品最大的缺点是什么?
任何产品都有优缺点，此产品最大的缺点就是：
你得持续交费至少20年以上
中途最好不要退保，退保非常不划算。
5、我不知道怎么买？保费支出多少算合理？
一般来讲，可参考双十原则，即您或全家每年，保费=年收入*10%（支出） ；保额=年收入*10倍（保障） ? 重大疾病保额有“5年存活率”，即：重疾保额=年收入*5年+治疗康复费用（收入补偿险）
意外保额=年收入*10年（或20年）
平安福终身寿险是目前客户投保最多，销售最火爆的一款保障型旗舰产品，具有重疾保障高，医疗保障高，低保费高保障的特点。相同保费相同年龄的情况下，平安福的保额能提高25%，是市场上第一款4%定价利率的产品。
自去年8月国家*发布新的“人身保险费率*”以来，其它公司也推出了类似产品，但无一例外的只采用了3.5%定价利率，主要原因就是没有雄厚的资金以确保充足的偿付能力。在这之前的分红类产品，保障金额低，保费又贵，客户接受率不高，通过费率改革能提高保额，更符合客户的需求。
例子：李先生，31岁，每天24元，每月725元，每年8707.35元，30年缴费。
301000元主险+300000元重疾险+300000元意外险+20000元意外医疗+29600元住院医疗
只需要从收入中每天拿出24元就可以拥有以下几大保障：
1、医疗保障
（1）大病医疗，300000元，保终身。
自投保之日起90天后生效，在所有保险公司中，平安保险的等待期为最短，有的公司是360天，有的是180天，在180天内出险不赔付，平安保险只需要90天。
与其它保险公司产品相比，保障范围在30大类的基础上新增加了8种轻度重疾保障，金额为重疾险的20%，此案例为60000元，赔付60000元后且不影响重疾300000元的赔付。从头到脚覆盖人体所有器官。
凭全国二级或二级以上公立医院专科医生的诊断书，确定是保险责任，将一次性赔付300000元保险金，解决医疗费用的问题。
缴费只需30年，这份重疾保障可保一生，活到100岁就保到100岁。
有了这份保障，就随时有一笔300000元的资产为您准备着，当有什么事情发生的情况下，可以帮助您解决高额的医疗费、后期的康复费和收入损失补偿，在经济上帮助到您的家庭。
（2）住院医疗，29600元。
因发生意外或疾病，住院所产生的合理费用每年报销29600元（可根据客户需求调高额度）。
（3）意外医疗，20000元。
因意外伤害所产生的费用每年报销20000元（可根据客户需求调高额度）。
2、人身保障
（1）公共交通和自驾车驾乘意外，901000元。
公共交通（火车、汽车、飞机、轮船、地铁）意外造成身故，在赔付601000元的基础上再额外赔付300000元，总共901000元。
自驾车架乘意外身故，在赔付601000元的基础上再额外赔付300000元，总共901000元。
目前市面上的保险产品只有交通意外双倍赔付，平安福这款产品新增了自驾车架乘意外保障，被保险人驾驶或乘坐私家车发生意外，可获得双倍赔付，对客户更有利。
（2）一般意外，601000元
因一般意外造成身故，在赔付301000元寿险的基础上，再额外赔付300000元意外保障金。总共601000元。
（3）意外伤残，30000元 - 300000元
因意外造成残疾，按残疾程度比例支付，比如评定为1级也就是最严重的，赔付100%，就是300000元，2级赔付90%，就是270000元，总共10级。
市面上有的保险公司还是采用老版的7级34项。平安这款产品保障范围是采用2013国家*新发布的新的伤残评定标准，10级281项，新增了烧伤残疾，胸腹脏器损伤，神经精神等保障范围，保障更广更全面。
其它公司产品主险缴费停止，意外险保障也就停止，最长只能保到65岁。这款产品的意外保障能保到70岁，在所有保险公司产品中保障期为最长。60岁退休以后，老年人发生意外的风险相对较高，保障期越长，对客户就越有利。
3、养老补偿金、养老补充金
60岁的时候，保单现金价值约190000元，70岁约220000元，80岁约24万元，可以把钱取出来作养老补充。
当然，如果仅靠这款产品来养老是远远不够的，因为这款产品是保障型而非理财型，保的是重疾和意外。想晚年有个高品质的生活，那么就再拿点钱出来投一份纯理财型产品，叫“赢聚一生”。
与其它保险公司产品相比，保障范围在30大类的基础上新增加了8种轻度重疾保障，金额为重疾险的20%，此案例为60000元，赔付60000元后且不影响重疾300000元的赔付。从头到脚覆盖人体所有器官。
4、传家宝
人都会有生老病死，百年离开的时候，如果保单里的钱不取出来的话，保单收益人可以一次性获得301000元保险金。子女拿到这笔钱后，对他们的生活也会起到很大帮助。
5、豁免
这份保单缴费30年，中途如果发生重大疾病，以后的保费豁免，意外保险金不受影响可以保到70岁。
这个计划综合来讲为幸福家庭提供了以下三大利益：
第一 是医疗保障高，可以解决医疗费用、康复费用和收入损失补偿。
第二 是人身保障高，不管发生什么事，可以保障家人生活不受影响，保障他们生活得很好。
第三 就是传家宝，给子孙后代留下了一笔钱，或者退休后把钱取出来自己用，做自己想做的事。
热心网友
时间：2022-06-25 06:22
我们购买保险前必须了解清楚里面条款内容
平安福终身寿险不是*。
此款保险是国内保障型保险产品类，属于保疾病范围比较宽泛，赔付率较高的保险，整体性价比非常高，但需要注意，此款产品不是投资险，另外此款保险缴费时限比较长，投保人要综合考虑自身的经济状况。
平安福终身寿险是目前客户投保最多，销售最火爆的一款保障型旗舰产品，具有重疾保障高，医疗保障高，低保费高保障的特点。相同保费相同年龄的情况下，平安福的保额能提高25%，是市场上第一款4%定价利率的产品。
自去年8月国家*发布新的“人身保险费率*”以来，其它公司也推出了类似产品，但无一例外的只采用了3.5%定价利率，主要原因就是没有雄厚的资金以确保充足的偿付能力。在这之前的分红类产品，保障金额低，保费又贵，客户接受率不高，通过费率改革能提高保额，更符合客户的需求。
