房贷一般加几个基点能改吗?
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发布时间：2022-04-24 08:38
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时间：2022-06-18 02:31
央行的规定，从3月1日开始到8月31日期间，银行要喊今年以前，用商业贷款购房的人“重签”房贷合同，由以前的“基准贷款利率上浮或者下浮”，变为“LPR+基点”，并且未来所有房贷，都将以LPR利率作为参考基准，房贷是涨是跌、是增是减，都要视LPR利率而定。
实际上，不仅是房贷，包括消费贷、个人经营贷等，只要是此前跟基准利率挂钩的贷款，都要进行这次转换。
房贷换锚，毫无疑问是2020年楼市的最大变局之一。
过去我们买房，都是以*利率作为基准，*利率由国家确定，一般几年才会调整一次。目前*贷款基准利率是4.9%，从2015年至今一直没有变化。尽管各大银*贷利率从当时9折到目前上浮1.2，加上近几年经济形势的快速变动，服务实体经济，深化利率市场化改革，提高利率传导效率，央行自2019年8月贷款市场报价利率（LPR）改革，本次房贷利率转换是在箭在弦上，势在必行。所以央行进行LPR模式改革的目的，一是进行利率市场化改革，每月更新一次的LPR利率，显然更能适应瞬息万变的市场变化；二是将楼市利率与实体利率分离，为楼市定向*提供可能。
为此，央行提供了两个选择：一是选择固定利率，在未来20年或30年整个房贷周期都会保持不变。比如2019年实际利率是5.39%的，选择固定利率，意味着未来20年都是5.39%；二是一年一变的浮动利率，房贷利率每年均可调整一次，如果当年最新LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。
那么，该选择固定利率还是一年一变的浮动利率？答案很明显，哪种方式能让贷款成本更低，就选择哪种。因为从长期趋势来看，中国的市场化贷款利率（LPR）已经步入持续下降通道。所以，最好是选择一年一变的浮动利率。
另外，限于篇幅，这里将最常见的问题归纳如下：
第一、一定选择在LPR“加基点”模式，而且重定价周期要选“一年一变”。
第二、只要是个人贷款，都可以选择转换，所以二套房、公寓、商铺、写字楼都适合。
第三、如果是今年新购买的房产，房贷已经是LPR挂钩了，不需要再办理转换。
第四、如果离房贷还清已经不足一年，可以不转换。
第五、存在共同借款人的贷款，需要所有共同借款人共同确认。
第六、以前就享受的是优惠利率，比现在的LPR（4.75%）还低，选择浮动利率后成本不会更高。因为“加基点”可能是负的，每套房的加基点是不一样的，过去利率折扣的优惠，都会在基点上体现出来。
第七、（定价日）有两个选择：一是每年1月1日；二是按年对月对日（放款日）。
第八、只有一次选择的机会，一但选定，今后再也不能改变。
第九、这次改革不涉及公积金贷款，所以和公积金无关。
需要提醒购房者的是，如果选择了浮动利率，那么从2021年起，还款前请先咨询银行这一年的每月的还款金额，或者通过网上银行或手机银行查询贷款利率及还款计划，以免对信用造成影响，当然，也可以在银行开通短信提醒通知功能。
