银行按揭怎么还划算
发布网友
发布时间：2023-09-02 13:59
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热心网友
时间：2024-10-25 20:31
就在今天，一个名为“这个年轻人不想去银行工作”的话题上了热搜，再次引起热议。
当你有一些闲钱的时候，要不要提前还房贷？
这可能是很多买家纠结的问题。
有人会说，千万不要提前还房贷，因为钱越来越不值钱了。
这一点在过去的40年里已经得到了证明。
中国第一个商品房小区，3354东湖丽园，首批总价5-6万单位，这是80年代的价格。现在呢？5-6万在深圳，买个一平米的面积就行。
有人会说，不用贷款提前还贷太好了。
热搜中提到的一个案例，2018年，罗蒙贷款128万，在广州买了一套房，利率5.39%。等额本息房贷30年，月供7124元，本金1800元左右，利息5000多元。
疫情之下，经济萎缩，行业受累。在裁员的阴影下，罗蒙选择攒够5万元，提前还一笔钱。今年1月，罗蒙第二次提前还款5万元。
经过新一轮股市下跌，罗蒙放弃了投资理财的想法，决定撤出投资理财资金。今年4月，他一次性还清了20万的房贷。
提前还款30万后，罗蒙的月供从7100元降到了5300多元，生活压力明显下降。
当然，这只是一个典型案例。那么，是否应该提前还款呢？
在我看来，是有标准的。如果你能用手里的钱创造出高于房贷利率的收益，那就没必要提前还款，因为你可以用这笔钱带来更多的收入。
但是，如果你对未来收入没有很高的预期，不想带着房贷过日子，提前还房贷也不是不可以。
一个网友关于为什么要提前还款的回答。
提前还贷时，罗蒙支付了0.06%的违约金。
每提前5万元，违约金300元。相对于巨大的房贷压力，300元显然不值一提。
但也有人不理解：我明明提前把钱还给银行了，为什么还要付违约金？
先聊聊提前还房贷的违约金吧。
很简单。你的行为压缩了银行的利益。
试想一下，你借给别人100万，他们每个月都要还本息。30年后可以连本带利拿回200万，盈利100万。
几个月后，别人还你钱，你只收了1万利息，基本等于亏了99万。况且这钱白白用了好几个月。
不是银行慈善机构，也不是傻子。一旦让银行亏了，自然会想用另一种方式赚一点，那就是违约金。
提前还房贷是违约行为。虽然大部分银行支持提前还款，但也会要求支付违约金，尤其是申请房贷在3年以内的。
每个银行的规定略有不同。一般房贷3年以上，提前还款不罚息。不满三年的，罚1-6个月的利息。
相对来说，几家国有银行的罚息比中小银行要高。
按时3年后提前还款，不罚息，有的银行可能会缩短到2年。
3年以内按时还款，罚息最高6个月，最低0，即不罚息。
还有一些银行，在还款不到一年的时候禁止提前还款，因为有过贷款经历的人都知道，第一年是利息最高的时候。
我整理了表格中的一些常用规则，以你签的借款合同为准。合同会写明提前还款的违约金额，所以在签2之前记得自己看一下。
网友案例一
网友案例二
任何事情都是一把双刃剑。如何判断自己是否适合提前还房贷？
在我看来，这三类人适合提前还房贷：
1.手头有闲置资金，没有好的理财方向的人。
手里的钱也闲着，欠银行的钱总觉得是一种责任。
2.不擅长预测未来的人
越晚等额偿还本金，剩下的本金越少，利息越少。如果你已经还了1/3以上，说明已经还清了将近一半的利息，剩下的基本就是本金了。提前还款不划算。
在平均资本中也一样，后期利率会降低，道理是一样的。
2.节约储金贷款
公积金本身就有很大的利率优惠。与其提前还贷，不如拿钱做点理财，做点短期基金投资，投资增值商品，更划算。
如果申请组合贷款，最好不要提前还款。如果真的想还，建议先还商业贷款。
一般来说，有三种提前还款的方式：
一是全部提前还款，即购房者收取欠款，一次性还清所有剩余贷款和房贷，适合资金充足的人。
二是提前偿还部分贷款，贷款期限缩短，剩余贷款月还款额不变，适合有稳定工作和稳定收入的人群，如公务员、事业单位人员等。
第三，保持还款期限不变，减少剩余贷款的月还款额，适合家庭收入预期减少或未来家庭开支增加的人群，如普通工人、农民等。
如果真的要提前还款，也是有一定技巧的。把握好这两点的时机，可以省下不少钱。
1.尽量2-3年按时还款然后提前还款。
3年以内按时还款，可能会产生很多罚息。具体数字请参考上表。
2.最好在总还款期的1/2以内提前还款。
如果等额本息，当按时还款期总期数的1/2时，可以提前还款。
如果你是来自一般资本，在还款期限 1/3的情况下，可以提前还款。
贷款期限为30年
为例，等额本息不超过15年，等额本金不超过10年。
因为一旦超过这两个时间点，剩下要还的大部分都是本金，利息已经还完了大部分，再提前还款也不划算。
很多人以为把贷款还完就完事了，其实不是的。
贷款还清后，还需要去办理解押，这样才不会给以后的房产交易带来麻烦。
1、房贷还清后，需要办理房屋抵押权注销手续和贷款结清证明的手续。此外，如果在办理借款时有买保险，还需要到保险公司办理退保手续。
2、房贷还清后，首先要在银行办理贷款结清证明，办完结清证明后就可以拿着去房管处和保险公司，来办理解押手续和退保的手续。
写在最后：
买房是一件大事，是否要提前还房贷也是一件需要慎重考虑的事。
但也没必要太纠结，考虑好一个原则就行：不严重影响生活水平。
毕竟，无论是买房也好，提前还房贷也好，按计划还房贷也好，都只是为了生活得更好。
