民间借贷利率上限是浮动利率吗?
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发布时间：2022-04-25 16:00
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时间：2023-08-01 23:20
问：民间借贷利率上限是浮动利率吗？答：你的这个问题不是很清楚是什么意思，最近最高*发布了一则法律文件，是针对民间借贷的若干问题的，其中最令人瞩目的是将受法律保护的利率上限降低到15.4%，这个消息受到了*的一致好评，以前的这个上限是24%-36%，我不知道题主问的是否是这个上限从24%-36%下调到15.4%这个过程是否就是指“浮动”的，如果是这样的话，那么我们可以就这个问题来谈一下。
1、关于民间借贷利率保护上限的由来民间借贷是泛指那些没有获得经金融监管部门批准而从事的借贷关系，是指自然人、企业和其他组织之间的资金融通问题，2015年9月1日实施的《最高人民*关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，这个文件就约定了受法律保护的借贷利率。
第一、其中有两条重要的线，分别是24%和36%，超过36%的年利率是不受法律保护的，并且如果之前你支付过超过36%的利息部分，你可以请求返还，这是法律支持的。第二、在24%以下的利率产生的利息，是一定要承担的，也就是说在这个利率之下发生的利息都是要偿还的。第三、在24%-36%之间的部分，如果已经支付了，那么*是不会支持你去返还的，但是如果没有支付，那么是可以不用去支付的。
直白一点说就是，在24%以下的利息一定要支付，在36%以上的一定不要支付，付了也可以请求*返还，但是在这之间的，如果已经支付了，那么不能请求*返还，但是还没有支付的，就可以不用再支付了。这个文件是正式将民间借贷利率的上限用法律文件的形式约定下来了。并且还在第二十九条和三十条中规定了，借贷的利率和其他的逾期利率或者违约金等费用总计不得超过24%。
所以，这个文件最重要的一个就是将24%这个上限给确定了下来。2、借贷利率保护上限为什么是24%？
其实这是1年期贷款的基准利率，当时在2014年11月20日之前，1年期的贷款基准利率就是6%，民间借贷利率上限是1年期贷款基准利率的4倍，所以就是24%。不过，其实此后的1年时间里贷款基准利率一直在降，1年期贷款基准利率从6%降低到了2015年10月的4.35%，这个降幅是非常明显的。5年期的贷款基准利率也降低到4.9%，这种情况一直持续到了2019年的8月份。
2019年的8月份开始贷款基准利率被LPR代替了，1年期的贷款基准利率被1年期的LPR取代了，降了好几次，并且在2020年4月份降低到3.85%，并一直维持至今。换句话说，最高*关于24%的这个上限是2015年底确定的，但是现在5年时间过去了，利率市场发生了很大的变化，1年期的贷款基准利率也从当时文件中使用的6%降低到了目前的3.85%，降幅超过三分之一，那么基于1年期贷款基准利率而定的民间借贷利率上限自然也是应该随之变化的。只是我们一直没有这样一个动态的机制来调整，现在再次用法律文件的形式确定下来，这是一个“迟来”的好消息。
3.85%的4倍恰好是15.4%，也就是这次最高*发布的文件确定的当前受法律保护的民间借贷的利率上限。总结：从严格意义上来讲，最高*规定的民间借贷利率受保护上限并非是浮动利率，但是他又是基于1年期贷款基准利率/1年期LPR的4倍确定的，而1年期LPR是动态变化的，两者的联动机制并非是“随行就市”的，比如这次，过去5年，基准利率降了这么多，依旧还是沿用2014年11月20日前的6%。
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时间：2023-08-01 23:20
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时间：2023-08-01 23:21
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