钱去哪了
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发布时间：2023-07-05 14:20
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时间：2024-12-12 00:32
4月居民存款减少1.2万亿 钱去哪了
4月份人民币存款大幅减少，引发市场关注。5月11日，中国人民银行发布的最新数据显示，4月份人民币存款减少4609亿元，同比多减5524亿元。其中，住户存款减少1.2万亿元。
据证券日报，对此，东方金诚首席宏观分析师王青表示，4月份银行季末考核时点已过，根据季节性规律，不排除因居民存款向理财“搬家”，导致当月住户存款余额下降的可能。4月份理财规模重回增长，也暗示了这种可能性。
招联金融首席研究员董希淼表示，随着资本市场稳定、理财产品净值回升，居民投资理财意愿逐步恢复，部分存款回流到资本市场、理财市场。近期黄金价格上涨较快，部分居民还加大了对与黄金相关的资产配置。同时，这也与一段时间来存款利率不断下行有关。
4月份住户存款减少1.2万亿元
4月末，广义货币(M2)余额280.85万亿元，同比增长12.4%，增速比上月末低0.3个百分点，比上年同期高1.9个百分点。狭义货币(M1)余额66.98万亿元，同比增长5.3%，增速比上月末和上年同期均高0.2个百分点。流通中货币(M0)余额10.59万亿元，同比增长10.7%。当月净投放现金313亿元。
4月末，本外币贷款余额231.27万亿元，同比增长10.9%。月末人民币贷款余额226.16万亿元，同比增长11.8%，增速与上月末持平，比上年同期高0.8个百分点。
4月份人民币贷款增加7188亿元，同比多增649亿元。分部门看，住户贷款减少2411亿元，其中，短期贷款减少1255亿元，中长期贷款减少1156亿元；企（事）业单位贷款增加6839亿元，其中，短期贷款减少1099亿元，中长期贷款增加6669亿元，票据融资增加1280亿元；非银行业金融机构贷款增加2134亿元。
4月末，外币贷款余额7375亿美元，同比下降20%。4月份外币贷款减少213亿美元，同比少减4亿美元。
4月末，本外币存款余额279.55万亿元，同比增长11.9%。月末人民币存款余额273.45万亿元，同比增长12.4%，增速比上月末低0.3个百分点，比上年同期高2个百分点。
4月份人民币存款减少4609亿元，同比多减5524亿元。其中，住户存款减少1.2万亿元，非金融企业存款减少1408亿元，财政性存款增加5028亿元，非银行业金融机构存款增加2912亿元。
4月末，外币存款余额8819亿美元，同比下降11.6%。4月份外币存款减少296亿美元，同比少减192亿美元。
专家详解钱去哪儿了
东方金诚首席宏观分析师王青对《证券日报》记者表示，4月份银行季末考核时点已过，根据季节性规律，不排除因居民存款向理财“搬家”，导致当月住户存款余额下降的可能。4月份理财规模重回增长，也暗示了这种可能性。
中信证券首席经济学家明明也认为，居民部门存款在近几年的4月份均会减少，具有季节性特征，但今年下滑幅度明显高于2022年，一个重要原因是居民储蓄意愿下滑，或因风险偏好回升、消费回升以及存款利率下降所致。
受访专家普遍认为，未来居民存款规模增势有望逐渐稳定，增速或将回落至正常水平。
王青认为，伴随着二季度经济修复进程加快，居民消费支出有望进一步增加，银行理财市场也在逐步修复。短期内存款规模还将保持一定增速，但同比多增幅度有望逐步回落，存款余额同比增速将见顶回落。
中国银行研究院博士后李一帆对记者表示，未来，不断向好的宏观经济形势，有助于推动理财市场、房地产市场调整复苏，居民部门将逐渐修复预期，恢复原有的投资和消费倾向，有序减少存款配置。
“整体来看，存款规模将继续保持稳健，超额存款将被释放，从而带动经济加快恢复。”中国银行研究院博士后杜阳表示，随着经济发展稳中向好，消费回暖步伐加快，居民消费需求将进一步回升。另外，银行及其理财子公司将不断提升投研能力，兼顾理财产品的稳健性和收益性，不断满足居民多元化的投资理财需求。
招联金融首席研究员董希淼表示，随着资本市场稳定、理财产品净值回升，居民投资理财意愿逐步恢复，部分存款回流到资本市场、理财市场。近期黄金价格上涨较快，部分居民还加大了对与黄金相关的资产配置。同时，这也与一段时间来存款利率不断下行有关。
预测下阶段金融数据走势及货币*动向，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，接下来宏观*有望延续：偏积极财政*与稳健货币*组合，并结合供给侧结构性改革，在激发微观主体活力，促进经济稳步恢复同时，推动高质量发展。
“预计下半年货币*不会出现急转弯，延续稳健货币*基调，在保持信贷总量适度增长，市场流动性合理充裕情况下，更加倚重结构性工具，突出支持重点，加大实体经济薄弱环节，重点新兴领域支持，提升*精准质效。促进经济加快恢复平衡。”周茂华称。
植信投资研究院高级研究员王运金指出，恢复和扩大需求仍是当前经济持续回升向好的关键所在，稳健货币*将继续推进宽信用，短期性的节奏调整不影响扩需求的整体*导向，信贷与社融较快增长仍具有较强的持续性。
地方性银行在北上深定存利率较高
某些银行在外地的利率高于本地
北青报记者了解到，除了上海，江苏银行在北京和深圳的三年期定存利率目前也是3.5%，而国有大行普遍不超过3.1%，平安等部分股份银行能达到3.25%。但是，也有一些城商行和农商行的利率不输江苏银行。总体来看，这些地方性银行在北京、上海和深圳的利率相对较高。
以北京为例，都是1万元起存，大连银行三年期定存利率也是3.5%，五年期利率高达4%，比江苏银行3.5%的水平高0.5个百分点；厦门国际银行三年期定存利率3.5%，五年期利率依据金额不同，低至3.8%高至3.9%；总部也在江苏的南京银行，目前在北京30万元起存的三年期定存利率能达到3.5%，1万元以上的五年期利率都是3.5%。
从礼品角度看，江苏银行北京某网点工作人员表示，现在活动力度不如之前大，存20万元可以送一袋米，50万元可以送一桶5升的葵花籽油。南京银行工作人员表示，存款就有积分，可以在手机银行上自主兑换积分礼品。只有大连银行表示，现在没有任何礼品。
尽管利率同样高，也有礼品，这些银行在北京似乎并未像上海的网点那样受到热捧，并没有外地客户蜂拥而至。以北青报记者经常路过的江苏银行某网点为例，基本没有看到该行营业大厅有过排队现象。
除了江苏银行在江苏的利率不如外地高，也有网友反映，成都银行在成都的利率不如重庆高；重庆银行在重庆的利率不如成都高，所以他们也跨城去存款。本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英 供图/视觉中国
“特种兵式存款”靠谱吗？
“我认为跨城存款的储户是理性选择，利率是货币的价格，经济学上有个一价定律，两地没有资金流动障碍，资金供给自然流向价格高的地方。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示，各地对资金的需求各不相同，有些地区的中小银行资金紧张，通过高利率揽储。如果利率加礼品的价值超过了一定限度，可能属于高息揽储。但他认为，在市场经济状态下，利率上限如果一刀切设定，精准性也会不佳。对于风险问题，盘和林认为，投资领域风险和收益匹配，没钱才要提高存款利率。我国有存款保险制度，对存款有限额保护，如果银行利率没有超过规定，在限额之下，存款安全还是有保证的。
资深财经人士江瀚则认为，“特种兵式存款”存在一定风险和不确定性，需要考虑各种因素后才能判断是否靠谱。首先，这种方式的高利率往往是超过市场利率的，可能存在某些潜在风险。例如对方银行的资产质量是否过低，能否按时或全额兑付本息等。其次，这种方式可能需要考虑后期的成本，比如要取现的时候会不会有跨行异地转账的手续费等，这些额外成本会降低你的实际收益，进而影响你的判断。最后，如果认为这种方式是靠谱的，那么需要选择一个可靠的银行和分行，并仔细了解和考虑相关存款协议、手续和流程。
招联金融首席研究员董希淼指出，2023年，随着宏观经济恢复和有效融资需求回升，银行体系对资金需求量将有所增加，存款利率有望保持基本稳定。但从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。对居民个人而言，如果资产配置中中长期存款较多，那么收益率可能有所下降。居民应平衡好风险与收益的关系，如果希望获得较高收益，那么必须承受较高风险；如果不希望承担较高风险，那么应该接受较低的收益。如果追求稳健的收益，在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。
