中国人寿鑫如意年金险有没有坑?有必要买?
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发布时间：2022-04-30 16:55
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时间：2022-06-27 23:23
由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，有许多的朋友都对这一点心动不已！
学姐的表弟当时也是对这款产品感兴趣，现在却极度后悔投保了这款年金险。
确实，年金险作为一款具有理财功能的险种，我们还不知道的坑有很多！
下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~
学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前必须要来浏览一遍：《学会这招，远离年金险99%的坑》
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依照它的条款，制作出了一张产品保障图，一起来看看：
由保障图可以得出结论，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。
并且投保门槛真的不算高的，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人非常好。
不过，学姐仔细观察了一下，没看见这款产品优秀的地方在哪里，反而发现了非常多坑！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，没有为消费者提供趸交这一方式。
趸交就是一次交清全部保费，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入人群。
年交，就是按年度缴付保费的意思，，这个适合收入比较稳定的人。
要是趸交和年交这两种方式都有，这样的话不仅选择多而且选择还自由，这样的方式对投保人来说更加的好。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！
选择缴费年限还是需要谨慎选择，不知道怎么选择的朋友，下面有篇文章可以告诉你答案去看看吧：《缴费年限怎么选才不会亏？》
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)可以附加万能账户，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。
但是仔细一看，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！实在是太小气了！
那么万能账户的定义是什么呢？主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，年金会进入这个账户并复利增值。
万能账户的保底利率基本占百分数的百分之三左右，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户不够吸引人。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是已交保费和现金价值的较大值。
目前同类年金险身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。
对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，身故赔付金越高越好。
倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。
所以，赔付的身故金越多，给予家庭的保障就更强更有力，最少都能支撑基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就少了对这方面的思量，考虑不够周到！
除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有着一些猫腻是我们不了解的，详细的内容学姐都写在下面这篇文章当中了，感到好奇的朋友戳一戳：《国寿「鑫如意」收益高？看完就知道值不值得买》
分析完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来分析分析！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。年金险的收益是否可观，不能光看代理人演算的收益率，要看其内部收益率IRR。
鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！
假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，年年都交10万保费，这样交5年，选择在50岁领取年金，基本保额享有10130元。
生存保险金：投保后就能到手10000元，小王在30周岁到50周岁的时候，每年都可以领取到10130元的基本保额。
年金：51周岁的时候， 进行给付110%的基本保额，即人民币为11143元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，给付10%基本保额+上年年金。
满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。
由图可见，小王60岁的时候年金险内部没有增加还是为负值，也就是是到了这个阶段，依旧是没有收益的！
在小王70岁时，内部收益率IRR仅为1.04%，到了80岁，内部收益率IRR值却升至3.42%。
这种情况是由什么原因造成的呢？原因是在保障期满时，已交的保费一次性付完了，所以这样做就让内部收益率得到了明显的提升。
拥有了这款年金险，在短期内是不会有高收益的，如想得到高收益只能等到保障期满，真心觉得非常坑！
三、学姐总结
综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容并没那么优秀，并且短期收益不乐观，投保前要三思！
【写在最后】
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