发布网友 发布时间:2024-05-28 15:10
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热心网友 时间:2024-06-08 23:00
一、为什么百万医疗险更新换代这么快?
我们会发现几乎每家保司都出了自己的百万医疗,而且是你干价格我卷保障,产品升级的很快。
为什么大家都趋之若鹜呢?很大程度上是因为市场有需求。
2016年,首款百万医疗险产品上市后,凭借着“百万医疗费用保障,只需要一顿饭钱”的卖点,推翻压在国人身上“高额医疗费用”这座大山,迅速火遍全国。
各保险公司意识到,百万医疗有可能成为下一个市场爆点,于是纷纷开始推出百万医疗险产品。
随着越来越多保险公司涌入百万医疗险市场,产品同质化也越来越严重。于是他们开始卷起来了,卷完保障期限卷增值服务,家家都在卷。
这对于我们消费者来说,是极大的利好,但如果你故步自封,这些利好就跟你完全没关系了。
要知道,买保险就是一个动态配置的过程,尤其是医疗险这种可能时时变化的产品。
就像几年前,谁能预料以后能有20年保证续保的产品?那肯定就先买个在当时最稳定的医疗险再说。
可能未来还会有保证30年、40年续保的产品出现,但也不影响我们现在先拥有保证20年续保的产品。因为至少能掌握20年的主动权,以后有更好的百万医疗险,咱还是可以再去更换。
那么具体百万医疗险这些年都升级了些啥呢?让我们接着看下去。
二、百万医疗险具体有什么变化?
所以说百万医疗险可谓是野蛮起步、一路高速发展,成就了大量的“网红产品”,升级之路从未停歇。
我也给大家捋一捋它到底升级了什么,你们可以对照着检查一下,看看你的百万医疗险是不是已经落后了。
1、保额
百万医疗险的保额从最初的三五十万进化到了现在的百万级别以上,高一点的甚至能做到600万。
但提醒大家一句,百万医疗险是花多少报多少的,实际用上几百万保额的可能寥寥无几,没必要盲目追求高保额,够用就行。
2、是否保证续保、保证续保时长
医疗险的核心不是价格,不是保额,是续保。
但百万医疗险诞生之初是没有什么续保的概念的。直到2018年左右,出现了保证6年续保的概念,像好医保(6年版)平安e生保2020保证续保版(6年期)都是当时的大热门产品。
毕竟对于不能保证续保的产品来说,能锁定6年保障期限确实非常突出。
但随着各大保司越来越卷,平安在2020年推出e生保长期版,直接把保证续保期限干到了20年!
这意味着整整20年,即使产品停售、自己健康状况下降、甚至发生理赔,也都不会影响我们继续拥有产品的权力,难怪好几年过去了也没有保司敢去触碰20年续保这个天花板。
这里提醒一下18年第一批买了好医保6年期版的朋友,咱们的保障已经快要到期了!
记得提前做好新产品的衔接,以免出现保障缺口。
3、免赔额
虽然降低免赔额可以让保险消费者享受到更多的保险可获得感,但是对于保险公司来说,如果精算无法做到准确和严谨,运营成本会更高,赔付有被击穿的风险。
但是!因为实在太卷了,现在的产品连免赔额都“放宽”了。
多数普通百万医疗都会有硬性的1万免赔额,不过现在越来越多的产品推出了各种免赔额优惠政策,我翻了几十款产品,发现一般分为5种形式:
也有很多产品针对特定的重疾进行额外的赔付,比如发生癌症额外赔付1万/3万等,其实就是对于特定疾病取消了免赔额。
这就会有一种可能:同一种情况,你的旧产品报不了,新的产品因为有免赔额优惠可以报销,那你不换就真的吃亏了!
4、核保
百万医疗险在核保上也经历了一场变革。
越来越多的产品在放宽核保尺度,而且放宽的项目,是之前想都不敢想的。
肺结节,之前是直接拒保,现在满足条件有机会标体承保;高血压,之前大部分产品只接受二级以下的高血压患者,现在超过2级的高血压,也有产品承保;糖尿病,之前根本没有投保机会,现在不仅可以承保,而且产品的保障很不错。
百万医疗险不再是健康人群的专属,它面向了更多有健康异常的人,只要注意健康告知,选择核保更宽松的产品即可。
5、核心责任
①四项基础责任
最初的百万医疗险只有住院的费用你才能报销,但现在有些门诊费用也可以报销,像特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术保障,责任内的费用也都不需要自己承担了。
每一细项也在不断优化,像特殊门诊保障范围越来越广了,住院前后门急诊从开始的只保前7天、后7天,到现在多数可保前7天,后30天。甚至有的产品可以保到前30天、后30天,更加值得我们选择。
②外购药
最开始的百万医疗险责任单一,是没有外购药的概念的。
但很多大病救命用的靶向药、进口药,在医院是买不到的,只能去外面自费买,一瓶就要好几万,一个疗程下来就得几十万,一般家庭根本扛不住。
有需求就有市场,”外购药“报销就被发明出来了。
不过早年间很多产品的外购药是附加险,不在主险里,并不保证续保;
还有的外购药保障是作为增值服务赠送的,保司随时都可以取消。
但现在优秀的产品,外购药保障责任都是写进合同里的,一样保证续保,而且药品清单也写在合同的。
6、增值服务
卷到一定程度没得卷了,各大保险公司就开始卷增值服务了,现在的百万医疗险增值服务是五花八门,其中比较实用的有三个。
质子重离子医疗:这是最先进的癌症治疗技术之一,对癌症的治愈率高、效果好,如果百万医疗险有包含这一项,更好,但需要注意:并不是所有的癌症都可以通过质子重离子解决。就医绿通:所谓「绿通」就是绿色通道的意思,相当于VIP,看病有专人安排,更加方便省心;费用垫付、直付:这个功能可以帮我们先垫交医疗费用;有的百万医疗险还升级了住院直付,保险公司直接跟医院对接报销,完全不用我们操心。
还有之前120万一针的CAR-T疗法引起大家广泛关注后,有些百万医疗险也把它加入了保障责任,可见百万医疗险升级速度真的是与时俱进。
一通分析下来,不少朋友对换产品这件事蠢蠢欲动,但又不敢确定自己这份到底该不该换?到底该怎么换?
三、我的百万医疗险到底要不要换?怎么换?
具体咋换,根据健康情况不同,对策也不一样。
1、如果是身体比较健康的朋友:
要是你想换成保障期限更长或者保障更好的产品,都是没问题的,建议换成保障优秀且20年保证续保的产品。
这个期间,哪怕身体出了啥状况,也都不用太担心,20年还算长,能支撑这个阶段的治疗费用。
当然,换产品也有需要注意的地方:
老保单还没有到期,打算直接换新产品的朋友,最好先买新的,再退旧的:
投保后,新的保单会有等待期,一般为90天。
过了等待期,新保单已经生效了,再把以前买的百万医疗办理退保。
不然等待期内万一出事了,可就没得赔了。
2、如果是身体只有一些小毛病的朋友:
这类朋友想换产品要考虑到重新告知的风险,但别担心,也是有机会更换的。
比如说高血压,但没有达到二级,或者是乳腺或甲状腺结节1-3级,这种可以除外承保,还是能上车。
3、如果年龄较大、身体情况较差,或者是已经发生过理赔的朋友:
这些朋友如果换不了新的产品,咱就维持原状就好。千万别乱换!老老实实续保,能续保一年是一年!这个要记住了哈!
总之,市场动态变化,咱们也得动态调整。
我们不知道什么时候会有更好的产品出现,也不知道自己的健康情况啥时候就买不了百万医疗险了,所以趁着现在身体条件还允许的时候,别嫌麻烦,赶紧抓住目前的最佳选择。
四、目前有什么好产品值得换?
既然要换肯定要换最好的、最适合自己的。
正好今年各大保司卷到飞起,是我们坐享渔翁之利的好时候!
今天,我就把市面上最强的3款百万医疗做个全方位对比测评,不仅会说清楚它们卷在哪里?还会手把手教你选到最适合自己的专属王牌!
这3位选手基础保障都是顶尖水平,咋一看好像都长得差不多,但我还是发现它们有5大差别,我们来仔细看看。
1、保障内容
在说之前啊,我先来夸夸一下:
金医保、蓝医保、长相安这三款产品,都是二十年保证续保。
就算中途生病出险了、产品停售了,都不影响咱们的保障,属于市面上百万医疗险的天花板水平了。
此外,对于一款百万医疗险来说,还有两方面很重要,就是基础保障和外购药保障。
①基础保障
基础保障包含了:
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊的费用,它直接决定你住院哪些能报、能报多少钱!
这点上呢,三款产品也差别不大,都配置的非常齐全,安全感拉满!
②外购药
在外购药方面,它们的差别就比较大了。
要知道很多治疗癌症的特效药、靶向药在医院里都是买不到的,所以外购药保障一定要有,而且越多越好。
三款产品里面,长相安保157种外购药和2种CAR-T靶向疗法,而金医保和蓝医保则略少一些,所以从外购药的保障范围来说:长相安>金医保>蓝医保
2、免赔额
三款产品在这方面,都是1w元的家庭共享免赔额。
但长相安和金医保啊,还有个“额外福利”,就是保障期内没有看病报销的话,可以享受一年降低1000元的免赔额优待,长相安最低可以降到5000,金医保7000。
而且除此以外,金医保还有重疾0免赔,所以单看免赔额这点:金医保>长相安>蓝医保
3、免责条款
这点呢也很好理解,免责的,就是不能保的。
那三款产品中呢:蓝医保在癌症的基因和细胞免疫疗法的保障上没有什么限制,而金医保和长相安都只能保奕凯达和倍诺达两种CAR-T疗法的费用。
再来看人工器官方面,金医保和蓝医保可以报销9种人工器官,那长相安只能报销3种人工器官。
像心脏起搏器这种昂贵但治疗心脏病经常用到的器械,它是不能报销的。
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所以综合来看免责条款这方面:蓝医保>金医保>长相安
4、增值服务
增值服务对于一款百万医疗险来说,属于可以不用,但不能没有.
一般包括费用垫付、海外医疗还有帮我们快速就诊、约上手术的就医绿通服务等等.
三款产品在这方面,表现都很不错,该有的都有.而且经过我仔细研究,发现长相安和金医保除了住院费用垫付外,还包含了特效药的费用垫付,这一点蓝医保是没有的。
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增值服务这点:金医保=长相安>蓝医保
5、价格
说到保费,咱们都很难不关心,毕竟谁的钱都不是大风刮来的。
那三款产品,价格都非常能打,而且差距很小,如果非要选一个性价比之王,在0-60岁投保,金医保是最便宜的,所以性价比这方面:金医保>长相安>蓝医保。
经过前面的五轮对比我发现这三款顶流百万医疗险,确实是各有各的长处,同时也有一些短板,那在这里我也帮大家总结好了。
如果是0-55岁投保,不管是蓝医保、金医保还是长相安都是很香的。
看重外购药的保障数量,买长相安。看重性价比和免赔额,买金医保。看重癌症特效疗法、人工器官治疗的保障,买蓝医保。如果家庭对大病治疗方面没有太多储蓄,看重费用垫付,买金医保和长相安都可以。
如果是55岁以上投保,那我建议优先选金医保,因为它的健康告知比较宽松,投保前也不需要先体,投保时的难度会小很多。