一文看懂医保DRG改革,咱们手里的医疗险可能得换了!
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发布时间：2024-05-14 17:53
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时间：2024-06-20 11:08
一、什么是DRG？
简单说来就是按病种支付，同病同价。
同一个病种，按不同的严重程度，整套治疗的花费会被提前“估价”，就相当于给了一个“打包价”。
医保局就都按照这个提前定好的价格，来给医院“打钱”。
超出这个标准之外的费用，医院要自己承担，最终可能就落到各个科室、各个医生来承担。
打个比方：
小王不小心骨折了，去医院看病。
以前，最后总共用医保报销了多少钱，医保局就会给医院多少钱。
但之后，就是看在DRG的分类里，骨折的治疗费标准是多少了。
如果是8000，医保局只会给医院8000元。
如果治疗期间花费7000，那剩余的1000元，医院就可以自由支配。
如果治疗期间花费10000元，那多出的2000元，医保就不管了，医院就得自己承担。
看到这你可能有点懵，来来去去都是在说医院亏多少挣多少，跟咱们去医院看病，有什么关系呢？
其实，远远没有你想的那么简单……
我这里也总结了对我们普通人影响最大的几点，接着往下看。
二、DRG对我们会有什么影响？
先说说积极的影响，以后去医院看病和开药，都更加规范了。
1、就医规范化
咱们都知道，随着我们国家老龄化已成定局，医保的资金，将来肯定是越来越紧张。
如果医保还像以前一样，上不封顶，把在医院里该花的、不该花的全报销了，那最后注定是坐吃山空，让医保这个最基础的保障，也没钱可掏了。
有了DRG付费之后呢，医生给咱们看病就会更加规范，能减少很多乱开项目、过度治疗这类的开支，不仅能给医保减负，也能给咱们省不少钱。
不过凡事都有两面性，在这种模式下，医院必须对费用负责，不仅仅是对人负责，未来就很可能会出现下面这些情况。
2、看病越来越难
DRG付费实行之后，咱们看病可能会越来越难了。
为什么这么说呢？打个比方。
小明得了急性肺炎住院，原本只花DRG规定肺炎治疗的1w块以内，就能治好。
但是计划赶不上变化，小明后来又突发了手术后的并发症，一来二去，就又多花了五六千。
但是医保，还是只能按1w块的标准来给医院报销。
最后医院和医生就只能自己承担这多花的五六千。
前段时间某个带货主播事件里爆火的胸外科医生，就是活生生的例子。
有人会担心，这样的情况多了以后，医院对各种各样危急的、疑难杂症的病人，会不会“不敢收”，只能让患者去其他医院治疗呢？
3、保守治疗优先
除此以外呢，以后去医院看病，医生可能会更偏重于用基础的药物和保守的治疗手段。
很简单，如果A药和B药都是治疗某个疾病的，B药的效果好，但是用B药费用会超标，如果你是医生你会怎么选择？
所以以后你想用效果更好、副作用更小的进口药，用最新的、不那么遭罪的治疗手段，都可能会因为要“控费”，怕赔钱，根本没法给你开。
在以前，你可以跟医生说，您尽管用最好的，我自费。
但是现在，在DRG下，只要你走医保，哪怕有一部分你愿意自费，超支的部分医院也是要贴钱的，根本行不通。
未来随着改革的实施，相信疾病的分组和费用的确定能慢慢更加接近实际，但这些“阵痛”也是改革必然会经过的阶段，而且可能还有挺长路要走。
时代的一粒灰尘，落到一个人的肩上，就是一座大山。
作为一个普通人，如果恰好在DRG改革阵痛期不幸得了重病，我们又该如何破局？
三、普通人如何突破“医保DRG限制”？
DRG付费模式，能避免过度医疗，让大多数人享受到普惠医疗服务，但也可能误伤少部分人，失去最好的治疗方案和医疗资源。
如果想要有更大的就医选择权和治愈机会，避开DRG的限制，唯一的破解方法就是完全不走医保，全部自费。
但是全走自费的话，高昂的医疗费用，普通家庭很难承担。
所以这也是为什么我建议每个人都投保一份商业医疗保险。
1、基础配置——百万医疗险（优先考虑选择「无社保」版本）
此时，一份几百块就能保几百万的百万医疗险，也许真的能“救命”。
如果你的百万医疗险是「有社保」版，未经社保结算且超过免赔额的部分，虽然不能全部报销，但往往还能报个60%，自己只用承担不到一半的钱。
这样也算是给了我们一些选择权，不至于在大病面前那么无能为力。
但如果金额较大，哪怕只要自己掏40%，也不一定负担得起。
真正想要“医疗自由”，可以选择无社保版本的医疗险，未经社保也能100%报销。
这样就医的时候就可以有底气的说：“医生，你给我用最好的药和治疗方式，我全自费”
另外，还不用顾忌异地就医社保未备案情况。
当然，相应的保费会贵一些。
但在治疗费用面前，这多出来的一点，都是小弟。所以，如果经济情况允许，建议优先考虑「无社保」版本。
预算紧张的话，至少也要把「有社保」版的百万医疗险配置上，千万别“裸奔”。
市面上的产品保障良莠不齐，为了防止你们踩坑，我也整理出了几款市面在售的高性价比百万医疗险。
都是我测评的几百款医疗险中的佼佼者，不管是「有社保」版本还是「无社保」版本都很优秀，你参照着买就不会踩坑：
如果想要保障全面：
可以买太平洋的蓝医保、人保的金医保，以及平安的长相安。
这三款产品都能保证续保20年，保障范围内的外购药均可100%报销，「无社保」版本最低只要两三百块钱很划算！
蓝医保太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评
如果追求0免赔：
可以买人保好医保（0免赔）
保证续保6年，6年内累计1万以下的一般医疗费用，可以报销30%。
相比旧版，它的外购药保障明确写进合同，更好一些。
好医保长期医疗险6年版（0免赔）人保健康?医疗险6年保证续保0免赔 查看测评
不过它对椎间盘突出是免责的，介意这一点，还是选择旧版更好。
如果健康状况不理想或想给年纪大的父母买：
可以重点关注瑞华医享无忧惠享版。
已经放宽了投保年龄，目前个人版最高69岁可以投保，家庭版最高80岁可以投保；
而且它对高血压、肺结节、乙肝等疾病的核保比较宽松，如果被其他百万医疗险除外或者拒保了，都可以试试这款产品的智能核保，对身体不好的朋友和老人家都非常友好。
医享无忧（惠享版）瑞华健康?医疗险保证续保5年健康告知宽松家庭投保优惠 查看测评
2、进阶配置——中高端医疗险
预算充足的朋友，建议直接考虑中高端医疗险。
不受医保限制，保障范围内都是100%报销，很多产品还是0免赔，自己几乎不用掏钱。
而且它可以报销三甲医院的国际部、特需部和私立医院的医疗费用，或进一步扩展至海外医疗。
这些地方本就无法使用医保，所以也就不存在为了控制医保报销额度而衍生出的其他问题，能真正突破DRG限制，用最先进的技术和最好的药品。
而且特需部或者私立医院的就诊环境，也缓解了普通部排队两小时看病5分钟的拥挤、交叉感染甚至耽误医治等痛点。
而且它的价格也并没有大家想象的那么夸张。一款中端医疗，30岁的年轻人，价格就在一两千左右，垫垫脚就能够到。
如果你预算充足，对就医质量有一定要求，中高端医疗险确实是很不错的选择。
当然，它有一个不可忽视的缺点，就是市面上大多中高端医疗险都是不保证续保的。
为了解决这个难题，我也是扒了好几十款产品，最后终于让我发现了一款能保证续保6年的中高端医疗险——臻爱无忧特需版，可以保证续保6年，比较少见。
总之，不管是百万医疗险还是中高端医疗险，大家根据自己实际需求和预算配置即可。
医保让我们更多老百姓看得起病，而好的商业医疗险，在此基础上可以让我们看得好病。
一字之差，效果差之千里。
这里提醒一句，医疗险基本都需要健康告知，大家一定要趁自己身体还没有什么大毛病的时候尽早配置。
