香港保险的优势和劣势有哪些?
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发布时间：2024-05-29 23:37
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时间：2024-06-09 04:12
前几年，相比于香港重疾险的100多种疾病，内地只保几十种确实从表面上来看没有优势。
但随着内地重疾险市场的发展，现在市面上的产品不光可以保障上百种疾病，还重疾、中症、轻症保障都有。
其实，倍领哥在《一文读懂重疾险》中强调过，单纯的比较病种数量没有意义，高发疾病才是重疾险的核心。
内地保险行业协会对重疾病种进行了规范，香港保险市场对于重疾险的病种并没有统一的规范，各家保险公司的疾病定义都是自己制定的，所以不同公司之间会有差异。
除了病种之外，近两年香港和内地的产品互相借鉴，保障内容也越来越相似了，目前来看，主要差异如下：
l重疾责任：癌症多次赔付几乎是港险的标配，有的产品2次癌症的间隔期最短可为1年；内地保险现在主要还是对于不同重疾之间的多次赔付，也有一些癌症多次赔付的产品，间隔期最短3年；l轻症责任：港险的轻症大多是提前给付的，占用重疾保额，只有个别产品能做到不占用保额，同时轻症赔付之后保费还要继续交；内地的轻症则是额外给付的，不影响重疾保额，并且赔付之后，后续保费都不用交了。
从保障责任上来看，香港保险的癌症多次赔付是很不错的，而内地保险在轻症保障上更优。
由此可见，香港重疾和内地重疾在保障上是各有优势的。
二、香港保费的优势与劣势
倍领哥在之前《为什么不同保险公司，保险价格差异巨大》的文章中有讲过，影响产品定价的因素包括风险发生率，成本、费用支出、利润要求等等。
由于市场环境不同，香港保险在定价方面确实相比内地有一定的优势，比如：
风险发生率：从目前的数据来看，香港的死亡和重疾发生率仅为内地的70%左右；退保率：我《现金价值》这篇文章中解释过退保对保险公司来说是一种成本支出，港险前期现金价值很少，前两年甚至为0，所以客户的退保率也较低；费用成本：内地的企业所得税为25%，香港的企业所得税仅为16.5%。
虽然在定价上有一定的优势，但并不能一刀切的说香港保险就是更便宜，原因分析如下：
虽然内地并没有跟香港完全对标的重疾险，但在保障接近的情况下，港险的价格比内地一些老牌大公司便宜，但相比于市面上热销的新兴公司产品要贵。
香港重疾险还区分是否吸烟，对于吸烟群体会加费大概20%左右。
最近两年内地保险市场发展迅猛，竞争激烈，各家产品不断推陈出新，价格也越来越便宜。
另外，内地还有很多香港所没有的消费型重疾险，保障够用，价格极致。
所以单从价格上来看，香港保险保费更便宜并不完全准确。而且如果只关心价格，也要考虑往返香港的成本。
三、香港保险理赔的优势与劣势
有些病种宽松，有些严格。中症降低门槛。无限告知。
上面倍领哥提到过香港每家公司的疾病定义都是自己制定的，所以自然会出现一些病种，香港的理赔条件宽松。
但并不是所有病种的理赔都比内地更有优势，我对比了高发的重疾和港险的差异，总结如下：
注：港险每家公司定义不同，表格中香港保险部分为香港友邦的重疾定义。
直接说结论：
对于脑中风、终末期肾病和深度昏迷来说，香港的理赔条件是比较宽松的；高发的甲状腺癌目前内地改革之后，作为轻疾或重疾来赔，而香港按照轻症来赔，另外双目失明的理赔条件也是内地更加宽松；良性脑肿瘤和严重脑损伤的定义香港和内地各有千秋，无法确定谁的理赔条件更好；
其实，对于高发的十几种重疾，内地同香港的疾病定义并无本质的差别，有一些疾病有差异也是各有优劣，一刀切的说香港的重疾理赔更宽泛，我觉得是不合适的。
除了病种定义之外，对理赔有重要影响的还有健康告知，港险更加接近无限告知，这一点也要注意。内地的重疾险范围规定也在不断明确，2021重疾新规，变化点击这里查看：《重疾险新规落地，三大变化影响1亿人！新规解读》
