最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定
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发布时间：2022-04-23 14:07
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时间：2022-05-03 11:42
为正确审理民间借贷纠纷案件，根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定，结合审判实践，制定本规定。
律师解读：解释依据不仅包含了实体法，如《物权法》、《担保法》、《合同法》，还有两大程序法，《民事诉讼法》、《刑事诉讼法》。
第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。
经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
律师解读：民间借贷界定，民间借贷主体适用范围为自然人、法人及其他组织；不包括金融机构及其分支机构，因发放贷款等金融业务引发纠纷适应专门规定，而非该规定，但是获得小贷款金额公司是否适用尚未明确。
第二条出借人向人民*起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。
当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民*应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民*经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。
律师解读：举证责任的分配原则及证据证明要求规定，出借人不仅需要提供债权凭证，还需要证明借贷关系存在的凭证。
第三条借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。
律师解读：明确了民间借贷案件的合同履行地，这将关系到*诉讼管辖权，对诉讼双方意义重大；因为合同履行地可以作为*受理案件的一个管辖依据；若约定不明确，以接受货币一方所在地为合同履行地。
第四条保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民*可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人的，人民*可以追加借款人为共同被告。
保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民*应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民*可以不追加保证人为共同被告。
律师解读：民间借贷的保证责任；对于*将保证人作为连带保证还是一般保证应否追加共同被告进行了明确。
第五条人民*立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送*或者检察机关。
*或者检察机关不予立案，或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民*生效判决认定不构成非法集资犯罪，当事人又以同一事实向人民*提起诉讼的，人民*应予受理。
律师解读：关于民间借贷案件中涉及刑事犯罪时，即民刑交叉案件，*如何处理的规定，即明确了民间借贷与非法集资之间三种处理方式；其中一个基本的原则就是先刑事后民事。
第六条人民*立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民*应当继续审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送*或者检察机关。
律师解读：与民间借贷案件虽有一定关联，但并非同一事实的犯罪案件，*可以继续审理，但是需要将犯罪线索及证据材料移送*机关或者检察机关。
第七条民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民*应当裁定中止诉讼。
律师解读：民间借贷的中止诉讼情形，若民间借贷基本事实需要刑事判决认定，无法查清案件事实；则*需要将民间借贷的审理进行中止。
第八条借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的，人民*应予受理。
律师解读：借款人涉嫌犯罪或者认定犯罪后，担保人的担保责任并不免除，需要根据当时签订的借贷合同或者担保合同约定的效力，确定是否存在过错，从而确定担保人的民事责任。
第九条具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：
(一)以现金支付的，自借款人收到借款时；
(二)以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；
(三)以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；
(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；
(五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。
律师解读：重新确立了自然人之间民间借贷合同系实践性合同；即合同的生效以现金交付为生效要件；同时还确立了票据权利取得作为自然人提供贷款的方式；另外还明确规定了可以P2P平台等多种媒介贷款方式。
第十条除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民*应予支持，但当事人另有约定或者法律、行*规另有规定的除外。
律师解读：除自然人间借贷外，其他主体间的借贷合同属于诺成性合同，但是当事人有明确约定的除外。
第十一条法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民*应予支持。
律师解读：关于企业间借贷的效力，这一条明确企业间借贷合同的有效效力，在一定程度上突破了《贷款通则的》的相关规定；但是需要值得注意的是借贷目的为生产、经营所需要；其他用途如投资等目的的企业间借贷是否允许尚未明确规定，也是该解释的一大亮点。
第十二条法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，且不存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形，当事人主张民间借贷合同有效的，人民*应予支持。
律师解读：明确确立了企业在本单位内通过借款方式向员工募集资金的合法性，但是前提是募集资金须用于本单位的生产、经营。
第十三条借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民*应当根据合同法第五十二条、本规定第十四条之规定，认定民间借贷合同的效力。
担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民*应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。
律师解读：该条明确了借款人或者出借人构成犯罪，民间借贷合同效力并不当然无效，担保人亦并不免责。
第十四条具有下列情形之一，人民*应当认定民间借贷合同无效：(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；(二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；(三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；(四)违背社会公序良俗的；(五)其他违反法律、行*规效力性强制性规定的。
律师解读：关于民间借贷合同无效的四种具体情形及兜底条款，值得注意的前三种情形无效的前提条件须借款人明知或者应知后仍然转贷的行为。
第十五条原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民*应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。
当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前款规定。
律师解读：明确了仅适用因民间借贷行为引起的纠纷，当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用该条规定。
第十六条原告仅依据借据、收据、欠条等债权凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩已经偿还借款，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。
被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明，人民*应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。
律师解读：明确了民间借贷合同纠纷中原被告的举证证明责任分配；*审查判断的重点、要点。
第十七条原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。
律师解读:明确了依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼纠纷的举证责任分配原则。
第十八条根据《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百七十四条第二款之规定，负有举证证明责任的原告无正当理由拒不到庭，经审查现有证据无法确认借贷行为、借贷金额、支付方式等案件主要事实，人民*对其主张的事实不予认定。
律师解读：明确了负有举证证明责任的原告举证不能的法律后果。
第十九条人民*审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形，应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实，综合判断是否属于虚假民事诉讼：(一)出借人明显不具备出借能力；(二)出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理；(三)出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能；(四)当事人双方在一定期间内多次参加民间借贷诉讼；(五)当事人一方或者双方无正当理由拒不到庭参加诉讼，委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾；(六)当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理；(七)借款人的配偶或合伙人、案外人的其他债权人提出有事实依据的异议；(八)当事人在其他纠纷中存在低价转让财产的情形；(九)当事人不正当放弃权利；(十)其他可能存在虚假民间借贷诉讼的情形。
律师解读：明确了虚假民事诉讼的十种情形，如出借人明显不具备出借能力；出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理；出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能；当事人双方在一定期间内多次参加民间借贷诉讼；当事人一方或者双方无正当理由拒不到庭参加诉讼，委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾；当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理等等情形，进一步指导*法官综合分析判断案件事实是否属于虚假民事诉讼。
第二十条经查明属于虚假民间借贷诉讼，原告申请撤诉的，人民*不予准许，并应当根据民事诉讼法第一百一十二条之规定，判决驳回其请求。
诉讼参与人或者其他人恶意制造、参与虚假诉讼，人民*应当依照民事诉讼法第一百一十一条、第一百一十二条和第一百一十三条之规定，依法予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。
单位恶意制造、参与虚假诉讼的，人民*应当对该单位进行罚款，并可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。
律师解读：虚假民事诉讼的法律后果，不仅民事判决驳回其请求，而且会受到行政处罚，若情节严重构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。
第二十一条他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章，但未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人，出借人请求其承担保证责任的，人民*不予支持。
律师解读：明确了保证人的身份的认定及保证责任的承担情形，若他人未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人，不需要承担保证责任。
第二十二条借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民*不予支持。
网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民*应予支持。
律师解读：关于p2p借贷平台的责任承担，p2p不得提供任何形式的担保，网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，应承担担保责任。
第二十三条企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同，出借人、企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用，出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的，人民*应予准许。
企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民*应予支持。
律师解读：关于企业法定代表人或者负责人签订的借贷合同的认定，该条明确了以实际使用用途原则作为判断借贷法律关系主体及民间借贷承担责任方式，从而判断企业与个人可能要承担的连带责任。
第二十四条当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民*应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的，人民*裁定驳回起诉。
按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。
律师解读：民间借贷合同与买卖合同混合情形的认定与处理，明确规定当事人通过签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民*应当按照民间借贷法律关系审理，并按照民间借贷法律关系审理后作出判决。借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务，来维护自身合法权益。
第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民*不予支持。
自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民*不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民*应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。
律师解读：借贷双方没有约定利息及利息约定不明的法律后果；未约定利息，出借人主张支付借期内利息不予支持；对利息约定不明，自然人之间借贷利息不予支持，其他主体间借贷对借贷利息约定不明，利息应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民*应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民*应予支持。
律师解读：该条突破了1991年司法解释关于4倍利率的规定；同时规定24%与36%，划定了两线三区，即：法律保护区、自然债务区及法律无效区。
第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民*应当将实际出借的金额认定为本金。
律师解读：明确规定了预先扣除利息的民间借贷合同，本金数额以实际出借的金额为基数。
第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民*应予支持。
按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民*不予支持。
律师解读：关于民间借贷合同的利息与利率规定；若前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，以不超过年利率24%为限；计入后期借款本金，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民*可以区分不同情况处理：
(一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民*应予支持；
(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民*应予支持。
律师解读：明确了民间借贷合同中逾期利率的计算依据，以不超过年利率24%为限；既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息；约定了借期内的利率但未约定逾期利率，自逾期还款之日起可按照借期内的利率支付资金占用期间利息。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民*不予支持。
律师解读：明确了民间借贷合同中约定了逾期利息，同时又约定违约金等条款时，总金额的限额规定，不能超过超过年利率24%，超过部分，*不予支持。
第三十一条没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民*不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。
律师解读：明确了民间借贷未约定利息，借款人支付的利息，属于自然债务范围，借款人不能要求出借人返还，但是若支付超过年利率36%部分的利息，可以要求返还。
第三十二条借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民*应予支持。
律师解读：民间借贷提前偿还的规定；若未有约定，可以提前偿还，利息按照照实际借款期间计算利息。
第三十三条本规定公布施行后，最高人民*于1991年8月13日发布的《关于人民*审理借贷案件的若干意见》同时废止；最高人民*以前发布的司法解释与本规定不一致的，不再适用。
律师解读：该规定自2015年9月1日起施行，于1991年8月13日发布的《关于人民*审理借贷案件的若干意见》同时废止。
