从「开放银行」到「全景银行」:浦发银行的灯塔与守望
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发布时间：2022-12-23 18:59
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时间：2023-11-22 06:20
也正是为了服务好开放银行2.0时代客户全方位、全时域的需求，论坛上，聚合银行、保险、证券等金融业态的“开放金融联盟”正式成立。这是由浦发银行、太平洋保险、国泰君安证券等12家长三角区域的金融机构聚合而成的金融力量，成员之间将业务 共享 、科技赋能、生态共建。
怎么看上面这两个开放金融的标志性大事件？
浦发银行在2018年7月作为业内首家发布了API Bank无界开放银行，那是开放银行1.0时代；如今又从构想和框架阶段，发展到了系统性落地阶段（浦发官网可下载《全景银行蓝皮书》），进入开放银行2.0时代。很荣幸这两场活动都是我主持的，一般在我的主持稿里会称这样的新战略发布叫做“升级”，但是在浦发的论坛上我没有用这个词语，因为找到了更贴切的用词——“升维”。
在“愉见财经”看来，浦发的开放银行之「全景银行」，既是在原有三维空间的金融服务里插上了时间维度，也是在原有偏重银行能力的服务体系里插上了综合金融业态、非银乃至非金融的维度。
开放银行，打开了四维场景及链接重构的想象空间。
升维之旅
如何认知全景金融世界？
先举C端例子。比如我订了一张上海到新加坡的机票。随之而来我会操作的，可能还包括订车、订酒店，也许还包括境外旅行服务，乃至琐碎到签证、门票、WIFI、餐饮、购物、退税等。
这些需求之于我是线性的连贯的，但之于提供服务的机构而言却是散点的偶发的。开放1.0时代的银行和金融，是化身为无处不在的API了，但我仍然可能会用十个彼此无关的APP，调度各种彼此无关的API。
此时，假设为开放银行服务插上一根通晓过去、预知未来的“时间维度”呢？在我订机票进入其商旅金融场景，调度到它第一个API的同时，它就能自动衔接及组织后续服务，全景覆盖我的需求。
再举B端例子。比如以某公司接到了一笔订单为触发点，插上“时间维度”的开放银行，也能更全景地服务客户：老板您需要采购吗？选用的供应商是否足够有性价比？过程中需要配短期融资吗？需要仓储吗？老板您的生产环节很顺利，下一步需要物流服务和售后服务吗？
再打开一层想象空间，浦发的「全景银行」不只是“全时域”的，还是“全用户”的，包括to C、to B、to G、to F。哪怕仅观察其中的C端和B端，设想，如果金融服务如上所述capture了C端全景需求，也capture了B端的，那两者结合，又会重构出怎样的新模式乃至新市场？C2M，也只是这个故事里的起点。
以上例子，都是开放银行贯穿了用户全生命周期不同时序点、各种关联场景的全景视角。
值得一提的是，浦发银行还建立了场景孪生模型作为“全景式服务”的有力支持，通过将场景数字化后抽象成场景模型，智能识别场景间关联关系，从而联动或贯通各个场景模型产生聚合效应。场景孪生模型能够帮助浦发实现对用户潜在需求的预测，做用户之所需，想用户之未想。
“愉见财经”从一个角度来重读“开放银行”这个词：
- 1.0时代，是银行们打开了，形成了OPEN BANK；
- 2.0时代，是银行升维后的四维视角之下，客户需求被敞视了，形成了客户的OPEN TO BANK。
实现基点
走向升维以后的全景金融世界，核心能力基础建设要同步跟上；面对全用户全时域提出的金融业务乃至产业边界的一揽子需求，还需要一个开放合作的伙伴生态。
这盘金融服务实体经济、金融服务民生的大棋，需要浦发和银行业兄弟们、全金融业态乃至非金融伙伴们，各执一子，才能下得漂亮。
浦发银行董事长郑杨表示：“希望通过各方的共同参与和协作，共同实现开放愿景再升级、开放形态再升级、治理体系再升级。”
从某种意义上讲，浦发的「全景银行」其实是一套开放的SPD BaaS。
浦发银行行长潘卫东提出了这样一个公式：VT（value of trust）=f（EQ,IQ）。亦即，“全景银行”的实现，有赖于在“用户体验”和“服务智能”坐标轴上的同时推升，从而产生信任价值。
正是基于这套科学的逻辑，浦发「全景银行」的六大核心能力包括全景布局、资源整合、生态运营、数据驱动、平台构建、安全防护。
在至关重要的EQ坐标轴上，实现「全景银行」的基点是开放合作的伙伴生态，对此浦发也是有备而来。在发布「全景银行」的同时，“开放金融联盟”成立，初期就已汇聚了浦发银行、太保集团、国泰君安证券、中信建投证券、江苏银行、苏州银行、宁波银行、徽商银行、华安证券、上海农商行、国元证券、江苏苏宁银行等横跨银证保三个业态的12家机构的力量。未来这一联盟还将持续扩容。
作为联盟成员代表，太保集团总裁傅帆表示，借助开放金融联盟这一平台，围绕科技、产品、服务这三个关键词与各成员单位深度合作，推动金融行业高质量的发展。国泰君安总裁王松则表示，开放金融联盟的成立将有效推动开放银行和开放证券的实现，希望与联盟成员单位共同营造多层次、跨领域的金融改革创新格局。
以信任重塑为基础，以价值共创为目标。
从另一个视角来看，长三角金融机构联手推动开放金融，背后也是包括浦发在内的发起方们，为服务长三角一体化、推动金融业的整体协同发展所下的扎实功夫。
变与不变
方向已定，路径清晰，共同执桨，快舸向前。浦发的开放银行已在2.0的新起点上继续发展，这一路有灯塔指引，也有守望护航。正如郑杨董事长所言：两年来，在开放银行的建设和探索过程中，浦发银行不断思考“变与不变”。
或者换句话说，浦发开放银行所有的“变”，其根基都是为了那些“不变”。
“不变”的是初心。浦发打造开放银行的初心是要服务好实体经济，坚持以客户为中心。因此「全景银行」所有的技术演进、生态聚合，落脚点都是打造极致的客户体验。
“要通过开放银行平台建设，连接各类用户、服务及触点，通过以客户为中心、由场景连接的价值网，赋能客户，成就每一个人。”郑杨表示。
郑杨董事长同时提出了“三个坚持”，即“无论银行服务的形式如何变化，都要坚持以客户为中心，客户体验为先；坚持促进开放融合，实现共同繁荣；坚持践行普惠金融，服务千行百业。”
“不变”的还有对金融合规与安全的牢牢把控。
在本次论坛上，中国人民银行科技司*李伟指出，商业银行始终要把安全合规作为开放银行建设的根基和命脉，要树立正确的开放理念，坚持合规原则，筑牢守正底线，推动开放银行健康发展。
潘卫东行长介绍了浦发「全景银行」“CARE安全模型”，此模型提出了构建安全体系的创新方法。所谓“CARE安全模型”，是以开放能力（Capability）为核心，借助保障体系（Assurance）、风险轮廓（Risk）和生态各方（Ecosystem）三维度组合管控的全新体系。CARE安全模型通过识别分析全景银行面临的各类风险轮廓，形成“治理-管理-技术-运营”四位一体的保障体系，布局生态各方联防联控的共治共建模式，构建基于智能感知、动态适配的全旅程场景级风险防控体系。
由此我们能够感受到，浦发银行正在全景银行的大生态体系构想下，转变思维方法，发挥多元化主体的力量，探索以生态整体观寻求更佳的金融安全解决之道。
浦发银行发布「全景银行」，是开放银行领域的有一座里程碑。郑杨董事长提出希望，未来“各方能携手共进，谱写全景银行的新篇章，共创开放金融合作的新体系、新未来”。
