银行卡的风险防范简答
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发布时间：2023-01-02 16:56
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时间：2023-09-16 18:06
一银行卡业务主要风险类型及其特征
一外部欺诈风险
在各类银行卡风险中外部欺诈风险是目前最严重危害最大的一类风险欺诈目的的实现渠道主要有三种ATM机取现POS机套现消费或网络电话转账从欺诈的手段看主要是伪卡欺诈直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类
二中介机构交易风险
中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险中介机构的交易风险主要体现为两类一类是部分不法商户提供信用卡套现交易为犯罪目的的实现提供了渠道引发交易风险另一类是中介机构或者个人不规范甚至是非法的信用卡营销行为引发的风险
三内部操作风险
内部操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失或者工作人员利用职务之便与不法分子勾结串通作案引起发卡行或客户资金损失的风险与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比此类案件不具有普遍性但是由于是内部专业人员作案手段更加隐蔽对银行声誉的影响也更严重
四持卡人信用风险
当前各行在信用卡业务的发展上重规模轻质量不能有效区分潜在客户对客户授信未予以严格把关发卡对象有向高风险群体扩展的现象过度消费透支炒股等高风险事件时有发生另外不少银行向收入不稳定人群包括没有固定收入的青少年和在校生等发放信用卡也埋下了较大的风险隐患这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题
二如何有效防范银行卡业务风险
一完善银行卡业务内控制度提高制度执行力
银监会成立以来先后发布了授信尽职外部营销银行卡安全管理等一系列规范性文件和风险提示各银行机构应查漏补缺进一步建立健全内控机制根据银行卡种的属性业务种类及其风险特点制定相应的业务规章制度和操作程序各行应从各类风险事件中吸取教训建立有效的内部监督机制确保内控制度的落实把银行卡业务的审计工作纳入到银行内部审计工作的整体计划中结合案件专项治理工作建立合规风险管理的长效机制
二加强发卡环节风险管理严把风险源头关
发卡机构应遵循了解你的客户和了解你的业务的原则对申请人的资料进行严格的资信审核确认申报材料的真实性针对当前不少银行发卡业务外包的现状发卡机构应慎重选择发卡营销外包服务商并严格约束与外包商之间的外包关系对于发卡营销外包服务商或单位批量提交的申请资料发卡机构应加大资信审核力度
三加强收单环节风险管理防范交易风险
一方面收单机构应加强对特约商户资质的审核强化对特约商户的风险控制防范特约商户套现等风险另一方面收单机构应建立健全对特约商户和POS机具的管理制度根据银行卡受理市场的有关规定按照一柜一机的要求布放POS机具并严格按照相关业务规范设置商户编码商户名称商户服务类别码商户地址等关键信息为发卡银行对交易风险度的判断和对交易的正常授权提供准确信息另外收单机构还应建立健全日常监控机制对商户的交易量突增频繁出现大额或整数交易等可疑异常现象收单机构应及时进行监控和调查
四加强ATM机等自助设备管理防范欺诈风险
一要切实加强对银行自助设备的日常检查银行机构要严格落实ATM机等银行自助设备的检查制度定时对自助设备工作区域进行检查并做好检查记录尤其要加强自助银行区域的安全管理二要定期检查监控录像设备和相关录像资料各银行机构必须在自助设备营业场安装闭路电视监控系统报警系统小时监测系统等要完善相关制度按制度规定调阅银行自助设备区域的全套录像资料重点查看有无可疑人员在银行自助设备上安装物件并做好调阅情况记录
五加强宣传教育提高风险防范能力
一方面银行机构要高度重视对干部员工的教育和思想动态管理加强内部员工的合规和职业操守教育重视对有异常活动员工的排查另一方面银行机构应通过多种渠道对公众进行有关银行卡知识的宣传使公众了解银行卡的基本常识要采取多种形式向客户提示犯罪分子利用银行卡作案的新手段和新动向提高客户的安全意识和自我保护能力
六加强协作建立健全银行卡风险防范合作机制
一方面各银行机构应加强与银联*机关的合作与沟通建立良好的信息共享机制银行卡风险信息共享系统是中国银联建立的包括不良持卡人黑名单商户等银行卡重要负面信息的系统发卡机构和收单机构在办理相关业务时应积极利用该系统对确认的不良持卡人商户名单应及时报至该系统以实现信息共享共同防范风险另一方面银行业协会要加强协调充分发挥银行卡专业委员会的职能督促各会员行严格执行监管部门的有关规定和同业约定共同营造有利于银行卡产业发展的外部环境
