什么是保险等待期,保险等待内出险保险公司会赔吗
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发布时间：2022-04-23 20:10
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热心网友
时间：2023-10-08 18:29
热心网友
时间：2023-10-08 18:30
买过保险的朋友都知道，买了保险交了保费，保障并不是马上生效，而是有一段时间的等待期。这段时间内，即使出险并符合理赔规定，保险公司也不承担赔偿责任。
以至于有些朋友在等待期内生了病也不敢去看，要熬过等待期之后再去。这样看来，买保险还变成了一项“技术活”，买之前病不得，买之后没过等待期还是不能病！
等待期内出险，保险真的相当于白买了？ 其实不能一概而论，要根据不同险种分别来看。因此今天象菌就来和大家聊聊等待期出险，买的保障该怎么办。
一、等待期是什么？
在此之前，我们要先了解等待期是什么，为什么要有等待期的*以及等待期的天数是多少。
1、等待期的定义
又称观察期或免责期，指在合同生效后的指定期间内，即使发生保险事故，保险公司也不承担赔偿责任的时期。
一般来说，除了意外险，重疾险、医疗险、寿险均有等待期。
p.s.因为意外事故是外来的、突然的、非本意的，不存在道德风险，所以不被保险公司除外。因此寿险中因意外事故造成的身故，同理，也不受等待期*。
2、等待期的意义
之所以要设计等待期，是为了防止带病投保或者骗保这样的逆选择事件。好比说明知道自己要生病的人，马上去买保险，确诊了就赔，保险公司岂不是早赔穿了。
3、等待期的时间*
虽然医疗险、重疾险和寿险都有等待期*，但不同险种的时间是不一样的。
比如重疾险和寿险的等待期通常为90天或180天。如果是多次赔付型重疾，两次理赔之间，仍会有一年甚至几年不等的等待期*。
而医疗险由于是报销型险种，等待期较短，绝大多数都是30天，也有个别产品时间较长。
因此，对于被保险人来说，等待期一定是越短越好。
二、不同险种等待期内出险，如何规定？
等待期的概念很好理解，但等待期内出险了怎么破？好比说买了一份等待期90天的重疾险，如果89天时确诊了重疾，该怎么办？有没有可能拿到一点赔偿呢？
结论依然不能一棒子打死，因为产品与产品间的规定也不全然一致。
1、医疗险
如果是等待期内到医院就诊看病，保险公司通常都是免责的，不会对被保人的治疗花销进行报销，但合同继续有效。
有朋友会问，如果我生病了先不治疗，等过了等待期后再治疗，是不是就能正常理赔了呢？不好意思，只要等待期内确诊就不能从保险公司获得赔偿。但如果过了等待期患了其他疾病，还是可以正常报销的。
2、寿险
如果在等待期内确诊重疾或身故，通常是退还保费，保险合同终止。早一天，也没得可商量。
3、重疾险
对于重疾险来说，就比较复杂了，还是要根据不同的重疾险产品具体情况具体分析。这里象菌将重疾险的情况又细分为了3类：
（1）重大疾病
等待期内确诊重大疾病，保险公司绝大多数都是要终止合同并且退还保费的，也有一些保险公司终止合同并返还现金价值。
相比退还已缴纳保费，投保初期返，现金价值很低，因此这种方式会让投保人的损失更大。
如果是多次赔付，也要遵循一定时间的等待期，如果等待期内出险，合同继续生效，但保险公司不履行赔偿。
（2）轻症/中症
等待期内确诊轻症就要比重疾复杂一些，虽然都是不赔，但对于保单来说还要细分为三种情况：
❶ 轻症/中症与重疾责任一起终止；
❷ 仅轻症/中症责任终止，重疾责任继续有效；
❸ 仅该轻症/中症责任终止，其他轻症和重疾责任继续有效。
保单全部终止这种情况，同样分为退还保费、返还现金价值或两者较大者。
另外，重大疾病和医疗险有一个类似情况：等待期内出现健康异常，但由于疾病最终确诊需要一个较为漫长的过程，有可能最终确诊已经通过了等待期，这种情况下，赔还是不赔，需要区分合同中对它的界定。
这里分为初次发生和初次确诊两种情况：
·初次发生：那么就比较苛刻了，即便确诊时间不在等待期，但由于已经发生了征兆，保险公司有权解除合同的。
· 初次确诊：对于被保人是有利的，只要等待期内没有最终确诊，就是有可能得到保险公司赔付的。
