2021版南京宁惠保是否值得买?
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发布时间：2023-04-11 16:41
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时间：2023-09-25 19:34
2021版南京宁惠保来了，值得买吗?我从保险责任详细剖析2021版南京宁惠保是否值得买。
先说结论:宁惠保，作为针对大病的普惠产品，值得买且值得全家一起买。
1、跟着*买，不会吃亏!
2、老年人，闭眼买!
3、身体不好的，闭眼买!
4，没有其他商业保险的，闭眼买
但是这几类人可以不买:
1、具有公费医疗的且全报的人群。
2、具有不分医保内外的百万医疗和中高端医疗保险的人群。
那到底宁惠保是个什么保险?
简单来说，你可以理解为宁惠保是:
一、由*牵头，由保险公司来提供的一种商业化的保障;
宁惠保并不是社保，而是在*相关部门指导下，由保险公司负责承保理赔以及后续服务的一种商业化保险。
二、保费低，具有普惠性质的，保额较高的一种百姓福利。
作为医疗费用补偿性质的医疗保险，保费只有99，但保额高达150万，保费极低保额极高，只要有社保就能买， 所有说是一种具有普惠性质的的商业保险。
三、是对大病在社保之后的有益补充。
作为国家基本福利的社保，在医疗支出上肯定是不够，因为作为国家基本福利，满足的是广覆盖，低保障的要求，有很大的局限性。
局限性在于:
1，社保局限之社保有封顶额和起付线。
社保报销并不是无*的，而是根据当地薪资以及医疗水平有最高限额的，这点很多人可能不知道。
据宁人社〔2018〕142号文《南京市城乡居民基本医疗保险办法实施细则》的相关规定，南京目前最高封顶额度是36万。
社保的起付线相对复杂，主要分为普通门诊、大病门诊和住院三种。
1)普通门诊
起付线是200元，超过200元的50%报销，限额300元。当年门诊费用高的，超过自费2000元后，继续享受医保50%报销待遇，最高报销2600元。
2)大病门诊
是指恶性肿瘤(限额:8-12万)
重症尿毒症的血液透析(含腹膜透析)治疗(限额:透析6万3、辅助医疗费8000)
器官移植手术后抗排异治疗(限额:8万8—6万7逐年递减)
血友病(限额:轻症1万、重症10万)
再生障碍性贫血和系统性红斑狼疮(限额:每年1万)
3)住院待遇
在定点医疗机发生的住院医疗费用，起付标准为*医疗机构1000元，二级医疗机构500元，一级及以下医疗机构300元。起付标准以上部分，老年居民、居民基金支付比例分别为:*医疗机构65%，二级医疗机构85%，一级及以下医疗机构90%。
我们平时说的鼓楼医院、人民医院等都是*甲等医院。而社区医院有些是二级医院。所以大医院的报销比例是65%。而小医院的报销比例就会高些。这也是鼓励小病去社区，以分散大医院的医疗压力和降低医疗成本的一个措施。
这里有个小技巧，如果去大医院看病，先去社区医院开个向上级医院转院证明，再去大医院看病，报销比例会和社区医院的报销比例一样了，这样要比三甲大医院的65%起码多报销20%，能省钱。
综上，超出最高上限的，不到最低下限的，就都得自己掏钱!
2，社保局限性之用药有*
社保有个社保药品和医疗项目的目录，目录内的药品和医疗项目又分为甲乙丙三类。
甲类是使用广泛，价格便宜的，可以百分之百报销。
乙类的药品会比同种类的甲类疗效好一些，但是更贵，报销的比例在80%左右。
丙类，主要是些进口药和昂贵特效药。基本都是自己套钱的药，如果不幸得了癌症，绝大部分进口特效药，像近年上市的对癌症有较好效果的靶向药物大部分只能自费。这一部分大部分百万医疗也不赔。
因此，在社保用药目录内的可以报销的，其实只有3000种左右。综合报销比例在65-45%之间，看病开支越大报销比例越低。
既然社保有自身的局限，并不能完全覆盖居民医疗需求，那么就有必要用一些商业医疗保险做出补充，尽量减少医疗费用的缺口，比如购买百万医疗或者预算充足看中就医资源和体验的，也可以购买中高端医疗。
可无论是百万医疗还是中高端医疗，除了个别条款外均要求被保险人身体健康，而这身体健康是指的体检报告没有异常，而不仅仅是没有生病没有手术史。这基本把40岁以上没有购买医疗险的人隔绝在外了。
也就是并非所有年龄、所有身体状况的人都能购买商业医疗险。而宁惠保就是非常好的选择了。没有以上*，唯一要求就是有南京社保。
那么2021版宁惠保，到底是个什么保险?
一，2021版南京宁惠保解析
1，参保对象:
具有南京市基本医疗保险的参保人员，即有南京社保的人员，含农村的新农合，自费交社保的各类人员。
这条参保对象，就是宁惠保区别于其他商业保险的最大特点:
不限年龄
不限职业
不限既往症
无需体检、无等待期
2，具体保险责任
上图已经列得很清楚，和社保一样也有起付线和限额。
2021版南京宁惠保起付线是经医保报销后剩余的自费部分超过18000元的。
在医保内的治疗，超过18000到20000的部分，可报销10%，即200元。超过20000部分，按90%，既往症的60%报销。年限额100万。
在医保外的治疗，超过2万部分，按50%报销;既往症的按30%报销。年限额50万。
2021版的宁惠保弥补了社保和其他普通医疗保险医保外用药的缺口。医保外的医疗保障是宁惠保的最大特色，也是文章开头所说的闭眼买的最大底气所在。因为无论是社保还是商业保险中的百万医疗，99%的产品都没法覆盖医保外用药，而目前大病治疗中花费最多疗效最好的基本都是医保外用药。
2021版宁惠保增加了100万保额的上海重质离子医院的治疗费。这是本次宁惠保的第二大亮点，也是闭眼买的底气之一。多花5元就能得到上海重质子医院的医疗保障，可以说是天下掉馅饼的事了。
一例是有既往症的 ，一例没有既往症 ，可以看到报销金额上还是差得蛮多。
需要注意的是，对既往症的定义，并不是通常理解的投保前就有的疾病，而仅仅是指以下这几种:
(1)恶性肿瘤;
(2)肾功能不全;
(3)肝硬化、肝功能不全;
(4)缺血性心脏病(含冠心病、心梗死)、慢性心功能不全(心功能*及以上);
(5)脑血管疾病(脑梗死、脑出血);
(6)慢性阻塞性肺疾病、慢性呼吸衰竭
3，其他亮点
1) 支持医保账户支付
2021版南京宁惠宝支持医保个人账户支付，在支付方式里选医保个帐支付就可以了。医保卡个人账户余额超3000可为自己购买，超4000可为直系亲属购买。不过，选了医保个帐支付，就没法选择今年宁惠保最大的亮点，5块钱100万的上海质子重离子医院医疗保险金。
2)增值医疗服务
很多人还忽视了2021版南京宁惠保除了医疗费用报销以外，还增加了一些医疗服务。具体服务内容我从投保附件里的《健康服务手册》中贴出来给大家看看具体有哪些服务。作为一个仅99元的普惠性医疗保险，再附加如下这些服务，简直太超值了。所以闭眼买，不会吃亏。
最后谈谈2021版的局限性
一，2021年宁惠保起付线较高
2021版南京宁惠保主要针对的是补充报销医保内、外医疗费用，旨在减轻被保险人因患大病导致高额医疗费用的经济负担。为了兼顾保费和保障内容，起付线设定较高，经医保报销后剩余的自费部分超过18000元的部分开始报销，而在18000-20000部分，仅报销200元，基本可以忽略。这样的起付线，就把普通疾病的治疗排除在外了，只有重大疾病类的治疗才能用得到宁惠保。
相比较其他医疗保险，比如我一直倡导的有条件的话，应该人手一份的百万医疗，起付线基本在5000或者1万这两个档次。
二，2021年宁惠保只支持报销公立医院普通部的住院花费
不支持报销包括公立医院的特需部、国际部和私立医院之类的昂贵医院。
而如果希望生病住院有单间病房，可以享受国际部或者昂贵医院的更好的服务，那么，还是需要选择中高端医疗保险才能解决以上问题。不过中高端医疗保费较贵，也不是一般人能承受的。
三，2021年宁惠保仅承保有南京医保的人群
宁惠保可投保的人群是指南京市城镇职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险的参保人且为在保状态的(不包括省医保)，均可以购买本产品。
非南京医保和省医保的人群都不能购买2021版的南京宁惠保。
如果你仅有南京医保，没有百万医疗和中高端医疗的，没有全报的公费医疗比如大部分事业单位的，那就不要犹豫，2021版宁惠保值得购买，建议加5元购买带有重质离子治疗的。
