一年期的重疾险 VS 终身重疾险,哪个比较好
发布网友
发布时间：2022-04-23 19:34
共9个回答
热心网友
时间：2023-01-16 14:11
重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。
其他的保险，挂了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因，事故情况，而重疾险，关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数的，时间长短的，所以很多人就不知道到底应该怎么选～
所以，继续很严肃的写科普文。大家可以一如既往地掏出(可怕的…额不..)小本本记笔记~
按保障时间长度分
01 一年期重疾
一年期重疾，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱，年轻的时候病少，那费用肯定低，而年纪越大，价格越高，另外没有保证续保，如果身体出现异样，很有可能无法续保，正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充，因此一年一买的保险就算每年都能买，那么一辈子的总费用也要高于长期保险，如果从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。
因此，在网上买了一堆一年期重疾的人，不要太满足于自己买的性价比高，你只是牺牲了长远的利益选择了便宜的当下，实在不理性。
一年期的保险意外险和健康险，所有的保险公司都可以出，不光是人寿保险公司，健康险保险公司，连财产保险公司也可以出，这是监管的规定，我们经常看到的众安，安联，经常出噱头一年期保险的平安财产保险，都是财产保险公司。
02 定期重疾
定期重疾，就是保一年以上，终身以下的时长的重疾险，通常有保20年，30年，保到60岁，70岁，80岁等。买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，就跟我们钱不够买重疾，先买防癌险顶一阵子是一样的道理，我们把风险最高的先解决掉，防癌险解决的是病种的发生率，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。
人的一生分为三个阶段，青少年，中年顶梁柱和老年，在中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，在老年阶段，已经是风烛残年，本来也不挣钱，那也就是说，那个时候发生疾病，也不会有收入损失发生，也就失去了买重疾最大的意义（收入损失补偿），那个时候生病，可怕的是没有医疗费等死，但说的难听一点，老年人生老病死已经是确定事件，有能力那么奋力去救去续命，没有能力，就算是等待自然死亡也是正常的事，我们如果现在有能力，那么为老年后的生活多考虑一点，但是如果没有能力，那么就应该把退休前，或者70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前生病，家庭生活是不会受到影响的，这个保额就一定要做高，宁要50万定期，也不要15万终身，就是这个意思。
另外，以后经济条件好了，还有机会给自己增加终身重疾，保险不是一份可以管一辈子，而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额，增加险种。
搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业，才能每一次买都买对，买够，并且不给自己造成过大的经济负担。
定期重疾又分为消费型和返还型，两者的差距非常远。
定期消费型
消费型，顾名思义，就是消费掉了，不出事的话，保费就是保险公司收了，很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了，这其实是完全没有理解保险的设计原理。
保险就是在特定的人群中，发病率是稳定的，保险公司知道这种发病率，于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数，就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人拿的钱多，是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人，你的保费并不是被保险公司给咪了，而是给了有需要的人，如果这个发病的人是你，那么你也是拿了别人的保费。
所以，你看，大家是一个相互帮助的圈子，保险公司就是从中赚了管理费，加了自己的利润，做公司肯定是要盈利的，这个要理解，但这个盈利赚的是在成本价上面增加的保费，而不是说谁没生病就把谁的保费给赚了。
因此，买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织，这个组织是有官方监管，并且组织方是有合法资质并且要能保障长期赔付的准备金，要负责把符合健康要求的人纳进来，把钱赔给应该拿的人，这里面是有很多的服务的。
我们市场上所看到的互助组织，比如水滴，壁虎，抗癌公社等等，都是没有官方监管，没有牌照的私营公司发起，风险管理能力远不及保险公司，更没有赔付准备金之说，付互助金也具有随意性，并没有一个完善的合理的定价机制，那么这样子的互助风险就极高，很有可能付了钱想要拿到赔付就拼谁生病早，否则多年以后公司在不在了还不一定，一次又一次付出的互助金加起来可能要比保费还要贵，加入纯属好玩，千万别依赖。
消费型的定期重疾，价格便宜，保额高，可以选择保到60，65或者70岁，最长保障不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76，买到80相当于买了个终身险，价格会增加很多，就起不到买定期险的作用了。
对于低收入人群来说，消费型定期重疾是刚需，对于中等收入人群来说，消费型定期重疾是最高保额的好搭档。
定期返还型
返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费，大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜，殊不知，这种保险，才是上了最大的当。
首先：返还保费至少是几十年以后的事。几十年后，货币贬值非常厉害，现在交的那点保费，几十年以后给你，就算是按照120%给你，也不值什么钱了，想想80年代的1万，跟现在的1万，购买力一样吗？
如果80年年代买一个30年以后返还1万的保险，到如今的30年以后反给你120%，你能接受的了嘛？那个时候的1万恐怕是可以买一套房子了吧。用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。
其次：由于返还，保险的定价会高好几倍。同样的预算，本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万，并且保费还要几十年以后再给回自己，且不说将来返还的钱不值钱，你应该买50万的保额，确因为贪图返还买了10万，结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？既赔不了多少钱，又赚不到收益，这种大无畏的慈善都贡献给保险公司，不知道大家是怎么想的。
*安安鑫宝，太**的少儿超能保等等，大品牌的保险公司就是喜欢出这样的保险，吃定了消费者想去贪图返还的保费，吃定了消费者对大品牌的信任不会卖垃圾保险。
愿者上钩，希望不是你。
03 终身重疾
终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，所以即便是只赔付重疾，都是大概率赔付事件，那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题，所以，终身重疾的保费会比定期重疾贵很多，因为要负担高发病率的老年时间。
人人都想买终身重疾，但不是人人都能买的起，终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额还不会给自己造成较大的经济负担。
终身重疾也分为消费型，标准型，和返还型三种，区别也非常大。
终身消费型
终身消费型，就是终身只保重疾的保险，如果生病了，那么赔钱，如果一辈子不生病，那么挂就挂了，保费也不退还或者是可以返还所交保费。这个时候大家应该知道，等挂了的时候才返还保费，对于保险公司来说，是毫无压力的，因为对大部分中年人来说，这是五六十年以后的事，钱已经根本不值钱了。
所以，消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司为了把价格做到极致，一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有纯一次性重疾赔付，或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有。价格便宜是有道理的。
终身标准型
标准型重疾险，是一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额，也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题，所以价格就会高一些，各种增值服务，人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。
这是目前市场上最流行，最受欢迎的型号，目前国内标准型重疾无论是价格，责任，服务及理赔，已经都比香港做的好了，大家大可不必跑到香港去买保险，毕竟，国家不赞成，我们也不要跑大老远买个没什么优势的东西。
终身返还型
返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还，这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。
与其交给保险公司来理财，还不如自己搞，除非超过40岁，想买终身险，但买什么都贵，并且离返还保费也没差多少年了，可以顺便把这笔钱当作养老金，买一买，对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的。
今天的干货就说到这，改天继续。
（保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）
热心网友
时间：2023-01-16 16:19
一年期重疾，就是一年交一次保费，保障时间一年。在一年的保障期限内，只要疾病符合保险定义即可理赔，如果没有发生理赔，第二年可续保，持续续保，保费随着年龄小幅度调整保费。
若不知道如何给自己选择重疾险，可以看看这篇文章：《什么是重疾险？如何给自己选重疾险？》
终身重疾险：保费较贵，保障期终身
终身重疾险保障被保险人一辈子，被保险人终身享受保障，一开始投保交多少钱，只要没出险，在缴费期间保费都不变。
对于刚参加工作或者收入有限的年轻人来说，可以考虑保费不高、杠杆较大的一年期重疾险，几百块的投入获得数十万的保障可以等收入提升后，再补充终身重疾险。
无论是一年期重疾保障还是终身重疾保障，建议在现在身体状况良好的情况下投保，随着年龄增长，保费越来越贵不说，身体也可能会发生疾病影响投保，可能想买都买不了。
总之，我们不要忘记我们购买重疾险的初衷在于，建立完善的重大疾病保障，有关保障重疾风险的保险最好是长久的。所以，建议大家最好购买长期型的重疾险，即便是购买一年期重疾险，也要保证能够续保。
热心网友
时间：2023-01-16 18:43
两者由于保障期限的不同，存在以下几点区别：
1、年交保费有差异
长期重疾险因为是按保险合同约定的交费年限交费，所采用的均衡费率使得每年所交保费基本固定，而一年期重疾险采用的是自然费率，简单理解即如果一年一年的购买，每年的保费会随着被保险人的年龄增长而递增。
2、保障内容有差异
长期重疾险因为签订的是长期合同，保障内容都在合同中约定好，因此想要中途更改比较困难，而一年期重疾险因为按年购买，所以消费者可以根据自身情况灵活掌握。
3、保费返还有差异
长期重疾险可以选择消费型和储蓄返还型，若选择储蓄返还型，被保险人和受益人在保险期限到后或者在某一约定时间，可以拿回自己所交保费，而一年期重疾险多为消费型，期限到后保险公司将不会返还保费。
如果要对比各家保险公司的重疾险可以选择保险咨询机构，奶爸保一直保持着客观、中立的态度，秉持创新、发展的理念，重新定义投保体验，为用户提供专业的保险咨询和保险答疑。从客户角度出发，用大数据模型在全网产品中整合资源、筛选比优，推荐真正适合客户和高性价比的保险配置方案。
热心网友
时间：2023-01-16 22:15
没有绝对的好与不好，主要还是看被保险人的实际情况与保险需求。
如果被保险人经济条件实在不是很好时，那么一年期重疾险的保费肯定更便宜些。除此之外，长期重疾险都有一个犹豫期，一旦过了犹豫期，中途退保就需要承担退保所带来的损失和压力。而一年期的重疾险，因为是交一年保险费，享受一年的保障。如果被保险人只需要短期的保障，选择一年期的重疾险就更好操作一些。
当然了，一年期重疾险也是有着明显的劣势的，首当其冲的就是后期投保受*，容易发生理赔纠纷。
比如我们在买了某款重疾险之后，只有被保险人遇上了不得不妥协的情况，一般都希望能够一直续保下去，因为谁都不知道疾病什么时候会降临。但如果当年生病住院，第二年续保，是需要审核的，也就是说需要重新健康告知，而且很可能因为健康告知不符合而无法续保，产生纠纷。除了被保险人身体状况的变化，产品的停售也会对后期正常续保造成很大的影响。
总之，我们不要忘记我们购买重疾险的初衷在于，建立完善的重大疾病保障，有关保障重疾风险的保险最好是长久的。所以，建议大家最好购买长期型的重疾险，即便是购买一年期重疾险，也要保证能够续保。
热心网友
时间：2023-01-17 02:03
可以参考康惠保2.0，可以看到定期重疾险和终身重疾险的保费差距还是非常明显的，那下面不妨来具体研究下定期重疾险和终身重疾险的优缺点。
优点：定期重疾险只可以保障一段时间，所以保费一般要比终身重疾险低不少，也就是说保额一样但保费会更便宜。
缺点：保障期限是有*的，一般是10/20/30年/至70岁，如果合同到期，那么保障也没了，并且已交保费比最高现金价值要高不少。特别是这时候由于年纪和健康的原因想投保其他重疾险也会变得比较困难。
2、终身重疾险
优点：能够保障终身，被保人在去世之前患重疾都能够获得赔付，并且现金价值到一定期限可以接近或超过已交保费，这时候如果退保，可以拿到更多的钱。
缺点：终身重疾险顾名思义就是保障一辈子，活到什么时候就可以保障到什么时候，所以终身重疾险的保费会比定期重疾险贵很多，原因是负担高发病率的老年时间。
值得一提的是康惠保2.0今年已进行了升级——康惠保旗舰版2.0，想进一步详细了解这款产品的朋友可以看看这篇测评：康惠保旗舰版2.0重磅来袭！重疾新规下的它还香吗？
总结
不管是小孩子还是成年人，在买重疾险时尽量把保额做高，挑选保障内容全面、保额高保费低的产品。在购买保险前一定要记得多对比不同的产品再做选择：全国热门的136款热门重疾险对比表
如果在预算充足的情况下，建议优先配置重疾险，这样终身都可以被保障。
热心网友
时间：2023-01-17 06:07
一年期保险最大的优势在于：价格非常便宜。但也绝不要忽视这两个风险：
1、停售无法续保
这其实是一年期保险最大的问题，试想一下：
以后一旦生病，一年期保险停售了，其它保险也买不了，又该拿什么来保障呢？
相反，如果你买了一款保到 70 岁的长期保险，那 70 岁前就一直都有保障，产品停售也不会有任何影响。
2、保费逐年上涨，总保费贵
有些人可能会觉得：一年期保险便宜了 90%，干嘛还要买贵的？
其实你看到的只是表面现象，一年期保险年龄越大，保费会越贵。
我们以 健康福（保 1 年）、超级玛丽 2 号 max 为例，都保到 70 岁，看看从 30 岁开始买，保费差距能有多大？
图片来源：深蓝保
直接说结论：
一年期保险越往后价格越贵，最贵的一年保费达到了 1.9 万，是长期重疾的 5 倍。
下面我们给大家详细分析下，重点看 60 岁和 70岁：
60 岁总保费相近：虽然看上去总共交的钱相差不多，但超级玛丽 2 号 max 这时已经交完全部费用了，而一年期重疾还要继续交钱。
70 岁总保费差了 2 倍：此时一年期重疾累计交了 27 万，而长期重疾一共才交了 10 万，差了 2 倍多！
一年期保险远没有大家想的那么便宜，如果你准备买这类保险，一定要了解清楚这两点再决定。
如果你是刚毕业的大学生，或者预算非常少，想临时过渡下保障，是可以考虑这类一年期保险的。不过对于大部分朋友，我们更建议考虑长期保险，保障会更加稳定。
更多关于保险知识的科普和保险产品的测评，可以关注“深蓝保”（ID全网通用）。
热心网友
时间：2023-01-17 10:29
2.一年期重疾险的恶劣：无法保证续保，如果不幸身体出现异常，就无法正常续保，要重新健康告知或体检。要是保险公司把产品下架了还需要找新的产品，不够稳定。
3.终身重疾险优势：投保后有等待期（一般是十天之内，根据保险公司而定）在这期间是可以终止合同的，合同成立后，只要按时交保费即使保险公司把这个产品停了保障依然有效。
4.终身重疾险劣势：投保后会有观察期根据保险公司而定三个月到一年不等，这期间被保人不幸患合同上的重大疾病是不能够赔偿应且合同也会失效。
总之，无论你购买一年重疾险还是终身重疾险都有各自的优势和劣势，要从自身出发找合适自己的产品。
热心网友
时间：2023-01-17 15:07
一年期的重疾险，交一年保一年，如果是身体健康的年轻人购买，价格非常便宜，不过这种险中存在三个问题：一是会根据赔付率和投保人年龄来每年调整费率，由于被保险人年龄的增长，每年保费也会有小幅上涨；二是随时可能因为赔付率增加而产品停售，导致被保险人不能续保，还需要重新购买新险种，重新进入等待期；三是被保险人随着年龄增长或者身体健康状况变化，可能下一年续保时无法通过健康告知，导致在最需要的时候反而买不到任何保障。
终身或长期重疾险，在投保过后，合同只要成立了，不会因为理赔率增加而取消一纸合约，所有长期人身险都是如此。且长期重疾险一般做成均衡费率，不管是分20年交还是30年交，每年价格是一定的。
总的来说，一年期的重疾险，适合在经济状况不太好的时候做过渡使用，或是已经有长期重疾险时，用来叠加保额，但趁年轻身体好的时候，买份长期重疾险垫底，才是当务之急。
热心网友
时间：2023-01-17 20:01
