如果一个人欠银行很多钱,但是他死了,这个账该怎么办?

发布网友 发布时间：2022-07-14 04:43

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热心网友 时间：2023-01-17 19:20

家族财富密码评论员董岩：

我们要先从法律的角度来说，根据我国的《继承法》债务人死亡后，债务是不消失的，债权人要追讨债务，首先要看债务人是否留有遗产，其次看有无债务担保人。

公民死亡后其财产的继承人同样继承债务，其债务会有其财产继承人归还。无财产的或者继承人放弃继承的，继承人不承担债权人的债务。

《担保法》第六条规定：“当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或者承担债务的行为。”

其实说到这里已经很明白了，如果生前借了钱原则上只要有财产，有担保人有继承人的话他们就要承担起这部分债务，帮债务人还钱。

如果是借的银行的钱还好，因为如果没有偿还能力的话，银行不会剥夺借款人的最基本的生存权利。这个也是受到法律保护的，比如只有一套住房又正好够你们家人居住，那么这套房子就不能拿来抵债，因为收走后就没地方住了，这个在法律上也是不支持的。但是如果家里3口人却住着几百平的别墅，这种情况房屋就会被拍卖，但是这种情况银行要给你提供租住的地方，拍卖的金额要给你换一套小的房子，其余的银行拿走。

如果是借的民间高利贷的话，他们催款就没有那么温柔了，这个时候要多用法律武器保护自己，根据我国法律年利率超过24%-36%的利息是可以协商不还的，法律不支持也不反对要这部分钱，超过36%的利率不受法律保护，为严格意义上的高利贷，可以不还。

首先对于家人故去这件事我表示哀悼，但是债务就摆在眼前也不能不管，还是要积极的协商处理，多利用法律保护自己的合法权利。

这个问题要分几种情况来看：

抵押贷款即贷款时有抵押物，可以是房屋，国债，理财产品，股票等。

如果借款人去世了，银行是有权处理这些抵押物的，用于偿还贷款。

那么会不会抵押物拍卖后不够还贷款？一般不会，银行在贷款时会有个折扣，比如房屋抵押，最多只能给房屋70%市值的贷款。

当然了，也有借款人抵押物多头抵押的情况，这样银行拿不到抵押物，就只能坏账了。

如果贷款有第三方担保，那么借款人去世后贷款就转移到担保人了。银行有权向担保人发起追偿。

纯信用贷款，遗产继承人在遗产覆盖范围内需要偿还贷款。

如果借款100万，遗产50万，那么银行是有权追回这50万的。但是实际情况里，银行向遗属追债，遗属很难配合的。此时银行只能向*起诉，要求强制执行。如果强制执行不下来，这笔钱就变成银行坏账了。

大家的传统观念认为“欠债还钱，天经地义“还有父债子还。很多网友表示：人去世欠银行的钱必须还，不还是犯法。人死了，存款不能提，这是银行规定。

欠银行的钱如果本人去世了是不是家人必须帮其还清？

对于这个问题，一般存在两种观点，一种认为欠债还钱、天经地义，就算人死了，家人也有义务继续还钱，这个思维是几千年延续下来的观点。另外还有一种观点认为，我死账清，既然人都不在了，他欠的债自然也就不用还了。就目前来看，这两种观点都有其正确的一面，但都不完全正确，也有其片面的一面。

1、家人是指谁

很多人一说起家人，不自然的就特指夫妻和子女。诚然，这些都是直系亲属，但在债务问题上，夫妻和子女关系差别很大。

如果是夫妻关系存续期间某一方从银行借的钱，用于夫妻双方共同使用，那这算是夫妻双方共同债务，借款人去世后，作为他（她）的配偶，是有义务继续还钱的。

但如果借的这些钱没有用于夫妻双方共同使用，活着的一方能够证明这笔借款自己不知情，且借款也完全用于与自己无关的地方，那这笔借款将不作为夫妻共同债务，相应的也就不需要承担继续还款的义务，比如夫妻一方私自跑去银行贷款，然后用于*。这也是为什么很多银行在放贷的时候要求夫妻双方共同到场签字的原因。

除了夫妻关系外，子女是不作为共同债务人的，所以子女也是没有义务偿还债务的。除非子女作为债务担保人或在贷款时明确作为共同债务人，这种情况下子女是需要继续偿还的。

相应的，子女如果是债务人，如果没有明确是共同债务或有债务担保，父母也不作为债务人，对债务同样没有偿还的义务。

2、本人去世债务怎么还

首先需要确定当事人名下可用财产，在这方面的法律已经比较健全了，具体的就不多说。然后看这些财产够不够还贷款，如果够，就从这些财产里扣除用于还贷款的金额，剩下的财产，再按《继承法》由盯关继承人继承，如果不够，先以还债务为原则，继承人将无法继承当事人财产。

这些事情也不是银行出面就可以解决的了，需要经过*判，只有经过*判决的，才有最终法律效力，所以如果当事人名下没有什么财产可用于偿还债务，那就等着银行向*起诉，让*判好了。

如果是夫妻共同财产且配偶愿意继续偿还债务，那也就不涉及债务追缴之类的事情了，按期偿还就可以了。

3、有个前提

这里其实有个前提，在最后补充一下，以上所说的两点都是按法律办事的前提下，如果你借的不是银行的钱，如果债权方不完全按法律规定的办，而是寻求其他 社会 方式，那肯定也就不受上面所说的债务人*了，而是所有与当事人相关的真系亲属可能都要遭殃。

所以坤鹏论在这里还要提醒一下大家，尽量不要借高利贷，对于很多高利贷来说，人死未必账就清，不要在自己死后还给自己家人留下无尽的痛苦。

传统观念认为，欠债还钱，天经地义，还有父债子还。

但法律不是这样规定的。

1、在夫妻关系存续期间的共同债务，夫妻双方要共同承担。

2、根据《继承法》第33条：

第三十三条 继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。

继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

看清楚了，欠银行钱的，以遗产来偿还，欠款超过遗产价值的，超出部分不用还，继承人自愿还的除外。

比如欠款150万，但遗产只值100万，那就只能还100万，超出的50万继承人是不用还的，除非自愿还。

还有我们通常认为的“家人”包括父母、兄妹、配偶、子女等。

但法律的界定，不是所有的家人都有权继承遗产的，遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

还要分清楚欠银行的是什么钱。

常见的有几种：

1、信用贷款。

比如信用卡。

结婚期间欠的款，配偶有偿还义务。

没结婚的，以遗产偿还。

2、房贷。

房贷是以房子作为抵押的。

有些人房贷会增加了父母作为保证人。

那人去世后，如果配偶或父母继续还月供的钱，那就没事，如果不还或没能力还，那银行会通过法律途径拍卖房子，拍卖所得先还了房贷，多出来的给继承人，不过这里要注意的是，拍卖是*拍卖的，拍卖所得款项是先给*的，*再分别给银行和继承人。

还有很多人讨论的人死后存款如何取的问题。

存款，是遗产的一部分，由继承人继承。

继承人带齐死亡证，公证书等法律文件可以取出，不见了卡的，不知道密码的，都可以取出。

注意，先取得法律文件，对，公证书要收钱的，对，只能继承人去取，对，其他人不行。

所以，无论是银行要追回贷款，还是继承人要取回存款，都通过法律途径，没有法律文件大家都不能瞎扯，期间产生的费用也是各自承担。

网友表示：银行贷款人死了，有儿子可以继续还我没有疑义。可人死了，银行存款为什么继承人就那么难得拿到呢？可以给大家一个合理的解释吗…

很多人以为“父债子还，天经地义”，但这是没有法律依据的。

也有人认为“人死债销”，这同样是没有法律依据的。

按照《民法通则》第213条规定：“作为被执行的公民死亡后，以其遗产清偿债务。”也就是说，在债务人死亡之后，应当以其遗产清偿债务。

根据《继承法》第 33条规定：“继承遗产应当清偿被继承人应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务应以他的遗产实际价值为限。”

这条法律规定有两层含义：

一是子女享有继承父母遗产的权利，就有偿还债务的义务;反之，则没有偿还债务的义务。

二是子女享有继承父母遗产的权利，在偿还债务时，以遗产价值为限，债务超出遗产价值的，子女没有义务偿还。

所以简单直白的说，无论欠银行多少钱，都是以遗产来偿还，但是偿还的金额仅以遗产价值为限，如果欠款比遗产还多，多出的部分就不用还了。

通常情况银行会是这么处理的，如果死者欠银行的钱是通过抵押方式获得的贷款，在贷款人死亡后确实没有偿还来源的情况下，银行会通过人民*拍卖贷款抵押人的抵押物偿还银行贷款；

只有当抵押物处置变现后不够偿还银行贷款的本息时，银行才会形成坏账损失，通常这种情况不会发生，因为银行在贷款时的抵押物通常估价低于贷款人的固定资产原值，比如房屋抵押一般只能按房屋评估价值的70%发放贷款。当然，如果贷款人与评估公司串通，或与银行一起与评估公司串通高估贷款人评估价格时，有可能处置抵押物不足偿还银行贷款的情况发生。

还拿房屋来说，如果贷款人房屋本来只值100万元，而被评估公司评了200万元，结果从银行贷款140万元；如果有一天贷款人死亡处置房屋时，银行就会亏掉40万元，让银行形成40万元的坏账。

同时，如果贷款人的贷款是有人担保的，在贷款人死亡后，银行可找担保人偿还银行贷款，担保人成了贷款人的自然债务承担者；当然如果担保人生意失败失去了偿还能力，或也发生了担保人死亡现象，银行这笔贷款基本就会形成损失，但这种概率极低。

还有一种情况，如果贷款人的贷款是信用贷款，贷款人死亡，银行还可申请人民*要求对贷款人的家属进行债务追缴，但这往往会遭到家属的强烈抵制或反对，银行也难以维护自身的合法权益，在这种情况下会导致银行的债权损失。

朋友，总之银行会想方设法来维护自己的合法权益，办法也比较多，通常形成损失的可能性不大。不知我的回答能否消除你心中的疑惑，如有兴趣，我们可单独再探讨。祝你生活如意！

国内某房地产集团老总向银行借款1800万，光是每年的利息就高达230万，最后公司经营不善倒闭，自己也意外身亡，那么欠银行的1800万，是不是不用还了？

欠债还钱，天经地义，从古至今，这是一条永不变的恒理。

我所在的城市是一个三线城市，某房地产集团是我们那边数一数二的房地产龙头，由于要承包一个私人学校建设，当时这个公司的工地实在太多，一时间无法凑齐那么多现金，于是公司老板就去银行做了抵押贷款。

最后没想到，这个学校却被*宣告停止施工，那一年也是房地产最艰难的一年，导致资金链断裂不久，因为经营不善，房地产公司倒闭。

除了欠银行的1800万，还有很多其他的欠款，高达三个亿左右。

过于激动的老板脑血梗突然爆发，不幸而亡，而他欠银行的1800万，并没有成为呆账时间一久，就算以欠银行十块钱，那么最后也能会变成几百几千上万。

对于这问题，身为银行的客户经理，用专业的角度知识来为大家回答。

现实生活中很多做生意的朋友，需要大量资金垫资，时间久没有资金，那么就去银行借款，为了缓解资金周转困难，但是从银行借钱，那么他就要收取一定的利息。

①、短期贷款，或者是一年贷款期限，那么它的贷款年利率就在4.35%。

②、中长期贷款五年以内，那么他的贷款年利率就在4.75%。

③、五年以上的长期贷款，那么他的贷款年利率就在4.90%。

以上只是2020年央行公布的贷款利率的情况，这些主要是商业贷款，根据你的贷款年限来决定它的利率，但是这只是基础利率，很多银行会在这个利率上还要往上调，所以你贷款金额越多，贷款时间越久，那么它的利率也就越高。

计算方式： 1800（万）*6.5%（利率）*2（年） 2340000（元）。

所以一年就要还117万，平均每月将近十万块钱。

每月还款，光是利息就将近十万元，光是一个月就足够一个普通职工，一年不吃不喝的收入。

所以光从这一点就可以看出银行通过把钱借给需要的人，从中赚取一定的差息，利润非常的丰厚，怪不得有些银行员工每天开着二三十万的车子去上班。

如果生前像这个老板一样，欠银行1800万，或者是几十万，那么死后会怎么办？

就拿我们普通老百姓来说，去银行存款，不仅要看利息的问题，主要看这家银行到底有没有实力，把我的钱存银行到底有没有保障？反而你要去银行做大额贷款的时候。银行肯定不会轻易的借给你。

而是层层调查，层层审核，你要在银行贷款几十万上百万，同样你要在银行抵押，超过你贷款的金额。

比如说我拿我名下的两套房产价值180万，那么做银行抵押，那么银行就会贷给你一百六七十万左右。

必须你的抵押资产要高于你贷款的本金，甚至要把利息包括在内。

张老板，因为公司缺资金，他把名下的一套1200万的豪华别墅抵押给银行，当银行经过各种的调查确认，这套房子属于正当资产，那么银行会很痛快的借给你1000万，所以他的借款永远不会超过你抵押的价值。

银行是不会做亏本的买卖。

所以想在银行借上大额存款，并不是你想象的那么简单，如果借了大额存款的人，死后银行会该怎么办呢？

像平时的信用卡以及小额贷款，凭借的就是自己的征信来贷款，只要你的征信没有任何问题，那么银行就会放贷，不还那么你的个人征信就会出问题，会列入失信人名单。

如果像一些小额贷款，不需要抵押，比如信用卡的人死后，这笔钱银行不会向你家里人索要。

因为法律规定现在不允许负债子，还谁借的钱？你找谁？如果这个人去世，那么这笔账就会成为呆账，是一笔无法收回的账，但是在银行一直都有存根。

像那些大额贷款，只要还不起，或者是贷款人去世了，那么他们在银行抵押的房产，车产业以及股票基金等等，就会被银行通过证正规的法律途径进行拍卖。

把拍卖的钱用于还以欠银行的钱和借款，实际时间产生的利息。

至于多余的钱，那么银行会退还给你的家属，但是你绝对不能少银行一分钱，银行也不会多，要你一分钱。

我在银行工作期间，确实遇到这种情况，我们当地的一个开超市的老板，因为资金紧张，在我们银行借款了，180万把自己两家超市作为抵押资产。

再一次进货的时候，老板因为车祸不幸去世，那么这笔钱就无法正常还款，一般情况下，银行会通知家属，如果有钱尽量按期还款，如果没有钱 。

那么银行就会将老板抵押在银行的资产进行拍卖，用来还款，当时记得把款还完之后，又多出80万，最后我们银行一分不少的退还给死者家属。

所以大家不要觉得自己信用卡欠钱，没有抵押，不接银行电话，时间一久，银行也没拿自己怎么办？但是不要抱着侥幸心理欠银行的钱，每次都逾期，按照期的利率给你计算利息，一天不还，一天利息利滚利，就像三月份的猪要养到腊月份，再来杀猪吃肉。

一旦银行准备要回这笔呆帐的话，那么欠银行的钱，你们一个都跑不掉。

所以不要觉得自己不还就没有事情，如果说借钱的人去世，那么就会拍卖他的资产，因为根据法律，这属于合法。

毕竟欠债还钱，天经地义。

所以就算欠银行的人去世了，那么只要在银行有抵押资产，那么银行就会将她抵押资产进行拍卖，用于还钱。

大家也不要把银行想象的那么乱，一切做法都是按照规定来办，这些规定在你借款之前都会向你详细的说清楚，如果没有还款能力，就不要去借，如果有，那么就可以去借，凡事都是一个双面性，看自己怎么利用？所以大家要理性看待。

（感谢各位朋友观看和支持）。

经常遇到一些朋友问：银行贷款给那么多的人，如果有的人欠银行很多钱，突然死了，他欠银行的钱怎么办？

遇到这样的问题，实际上这个问题的本质是，如果贷款的人死了，欠银行的钱是不是就可以不用还了？

第一，市场经济的基本原则是信用原则

市场经济是信用经济，市场经济的基础是 社会 信用秩序，也就是我们的古训：“欠债还钱，天经地义”。市场经济初期破坏了信用基础，人们以欠钱不还这荣，这种想法目前仍然有一些人存在。所以有的人到银行大肆借贷，有的人到互联网借贷平台大肆借贷，甚至有的人在朋友、亲戚大肆借贷，目的就是不想还，所以曾经流传一句话：欠债的爷爷，要钱的是孩子。但是近几年随着我国信用 社会 的打造，对欠债不还者从法律、 社会 *的角度进行了惩戒和抨击。所以，希望欠钱不还已经越来越受到人们的谴责。

因此，结论必然是：欠银行的钱如果死了，并不会像人们想象的那样人死账消，应该还的钱还是要还的。

第二，你要能够在银行贷到很多款才行

经常有人会说，银行为什不给贷款？你有钱，我需要，银行为什么不贷款？也有人认为银行贷款审核太严格，所以在银行的贷款不好贷。凡些种种都说明，在银行贷款很多并不是一件容易的事。所以这个问题的前提是你要能从银行贷到很多款才行，因为银行会对贷款申请进行严格的审查。能从银行贷款很多有几个条件：一是你要有足够的合理的用款理由，银行贷款要审核贷款用途，只有合理的贷款用途才能进行贷款，所以你的贷款用途要得到银行的认同；二是你如果是个人企业从银行贷款，除了贷款的用途外，还要看你的企业经营状况特别是还款来源、未来现金流、以及抵押担保措施，符合了这些条件即使贷款的人死了，你的贷款也会有还款能力和来源。

第三，如果贷款人意外，贷款怎么还？

虽然不能人死账消，但是也不会像我们过去常说的“父债子还”。那么如果处理呢？

一是如果抵押贷款，可以处置抵押物， 如果抵押物处理后有剩余，那么要将余款归还给遗产继承人；如果还款不足，还在看遗产处置情况。

二是如果有遗产，那么这些遗产首先要归还银行贷款 ，有结余仍然要归还遗产继承人，如果还款不足，则可以进行消账。

三是如果是担保贷款，有两种处置方式 ，可以要求担保人归还贷款然后担保人再向遗产继承人追偿；也可以先进行遗产处置，如果还款不足再向担保人追偿。

需要说明的人，如果贷款人存在大额资金不明或者有转移资金的行为，如有的人恶意转移资产，那么银行可以起诉追偿资金的去处，如果最后证明是恶意转移财产，就不仅仅是通过司法追缴，而且有可能涉嫌金融诈骗而受到法律的制裁。

贷款有风险，贷款需谨慎。严格保护自己的诚信，诚信为本才是我们每个人应该遵守的准则。

这个问题正好今年见过，大舅的儿子今年突然死亡，死了之后家人才发现，欠了三四万的信用卡，然后银行也没给家人打过电话，应该成死账了。

但查了一下，应该是得看钱是不是自己花了，但他已经三十三岁了，借的钱肯定是用于自己的开销了，所以银行也没有让亲人还款。

如果你欠银行很多钱就死了，那么你自己的民事主体资格就此消灭，你的一切权利义务关系都归零，一了百了，什么都不用管了，但银行绝不会善罢甘休，它会用各种方法把他的钱收回来。

1、用抵押物优先偿还贷款。

现在在银行贷款数额巨大一般都要拿房产作为抵押，如果到期不能还钱，人家可以直接向*起诉你要求还钱，若你还不起，银行可以要求拍卖抵押房产，拍卖所得先还人家贷款。

如果你人不在了，房子还在，债务还在，只是你可以不用管了，不管谁继承房屋，首先把人家银行的钱还了，剩下的各继承人再继承。

2、配偶还钱（银行借款一般都要夫妻双方签字）

如果这笔贷款是在你们婚姻生活存续期间所借，且这些钱确实用于夫妻共同生活，那么该笔贷款就属于 夫妻共同债务， 配偶双方都有连带还款责任，即使离婚了也要还。在你死后，银行当然可以以夫妻共同债务为由，要求你的配偶偿还这笔贷款。

3、继承人还钱

（1）如果你自己死后留有遗产， 并且你的继承人对遗产进行了继承，那么根据法律规定，继承遗产必须先在遗产继承范围内偿还债务。

（2） 如果死后有没遗产， 中国也没有父债子还这一说，银行也没有权利给你任何一个亲属要钱，这种情况下，人死了一切都归于消灭，银行只有自认倒霉！

作为一个人来讲，生前应该妥善处理好自己的债务等事宜，不要给在世的亲人留下太多麻烦事。当然人死后债权、债务消灭，这也是解脱的一种方式，要不然好多欠钱的想不开呢。

我听一个县银行行长讲个真实故事：有一个在他们行贷款10万的养殖户，得病死了，按信贷员的办理了销户，可是过了几年，这个行长在大街上无意中看到这个养殖户活的好好的，心里立刻明白怎么回事了。