我想买大病保险,想知道保险是不是骗人的?

发布网友 发布时间：2022-04-22 06:36

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热心网友 时间：2023-10-18 02:50

只要买对保险，保险是不会骗人的。

幸福千万条，保险第一条，保险没买对，钱包两行泪。

今天学姐和大家聊一下，从哪几个维度考察一份重疾险好还是不好？怎么样才能避开掉入重疾险的哪些坑？

重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑

1、理赔条件是否宽松

买保险最亏的是明明有买保险，出事了却因为不符合理赔条件没能拿到理赔金。

所以在我们买重疾的时候，要关注理赔条件是否宽松，对合同的健康告知和免责条款要细细过一遍。

2、是否包含高发轻症、轻症赔付比例是否占据重疾保额

轻症没有行业统一规定，不同的产品在轻症数量和病种上的规定都不同。我们也无法预知自己会得啥轻症，这是一个概率对赌的事情，我们能做的就是选择对一般人来说比较高发的轻症，这样针对性会强一些。 

轻症赔付一般是按保额的一定比例赔付的，在其他条件不变的情况下，当然是赔付比例越高越好。

轻症赔付一般有两种方式，额外给付和提前给付。

额外给付是在约定保额之外额外再赔一笔钱，额外给付不会占用重疾的保额；

提前给付是从约定的保额中抽出一部分钱先给你，提前给付会占用重疾的保额。能选择额外赔付的就不要选择提前给付。

另外，现在有些重疾险产品还有中症，一般来说，要么是重疾降低理赔门槛，新增中症，要么是轻症升级中症，提高赔付比例。

 中症的出现，也同样是降低了重疾的理赔门槛，相当于是重疾轻症基础上的补漏，还是蛮有良心的一个设计。

 3、多次赔付的疾病分组和间隔期

选择单次赔付还是多次赔付，仁者见仁，智者见智。

一个人患两次重大疾病的几率很低，如果你预算充足，又担心自己运气很背，得了一次重疾还会有下一次，那可以考虑买多次赔付的产品。

在多次赔付上，有两个细节需要注意：一是重疾分组；二是赔付间隔期。

1）重疾分组

重疾分组是保险公司为了控制理赔率搞的一个套路。

在疾病不分组的情况下，赔付完一次后，只要满足条件，剩余的病种都可以再赔。

而在疾病分组的情况下，赔付了这组里面的一种疾病，这个组的其他病种就不能再赔了，必须是和之前赔付过的疾病不在同一个组的，才能获得再次理赔。

重疾分组一般有2种情况：

重疾分组（癌症不单独一组）: 如果患了癌症，和癌症同一的其他疾病就不能再赔了。

重疾分组（癌症单独一组）: 如果患了癌症，因为癌症是单独一组的，就不影响其他病种的赔付。

癌症是理赔率最高的重疾，把癌症单独分组，可以避免癌症理赔后同一组的其他疾病没了保障。

所以，我认为从优到劣依次为：重疾不分组 >重疾分组>重疾分组（癌症不单独一组）>重疾分组（癌症单独一组）

除了白纸黑字的重疾分组，保险公司还有一个文字游戏——*分组。

说是说不分组，但有些产品条款会有这样的规定，如果被保险人因为同一疾病原因、同次医疗行为，或同次意外伤害事故导致两种或两种以上的重疾，即使两种重疾都是符合合同定义的，但保险公司只理赔按其中一种。

这不就是换了个法子玩分组么？

2)赔付间隔期

赔付间隔期，是指两次赔付之间要超过的时限。

打比方说，隔壁老王买了分组多次赔付的重疾险，赔付间隔期是1年，第一次理赔是因为患了A组的一种重疾，半年后，隔壁老王很倒霉地又患了B组的一种重疾。

虽然分组条件和重疾定义都符合要求，但因为间隔期还不到1年，就没法再次理赔。所以说，赔付间隔期越短，对我们越有利。

 4、保费杠杆比是否高

请记住！买保险就是为了以较少的保费，掩动更高的杠杆。如果不是为了高杠杆，把钱自己存着病了就直接拿出来看病好了，何必这么戏精没事找事买保险呢？杠杆太低，就失去了买重疾险的意义。我一直不建议老人买重疾险，选择少，保费贵，保额低，就是因为这个原因。

杠杆比的计算很简单，总保额除以总保费就是了。

杠杆比高不高，是不同产品对比相对来说的，我们的宗旨就是，选择高杠杆比的产品。

 5、等待期

现在市面上常见的重疾险等待期一般在90-180天，在等待期内发生保险事故，保险公司是不会理赔的。

等待期的设立，是对保险公司利益的保护，以防有人就因为知道将要发生保险事故，浑水摸鱼，故意投保骗钱。

而即使你不是故意骗保，真的只是恰巧在等待期内出了事，那也是有理说不清，同样没法理赔，所以等待期越短的对我们越有利。

 6、是否有双豁免

豁免不是我们挑选一款重疾险时的必要性优先条件，但也是值得适当考虑的一个次要条件。

豁免就是指豁免保费，当投保人或者被保险人遇到某种合同约定的风险时，后续的保费就不用交了，但保障还能继续享有。

而双豁免，就是投保人和被保险人都能享受豁免。

举个例子说，有一款重疾险，本身自带被保险人轻症豁免，而买的时候又附加选择了投保人轻症、重疾、身故、失能豁免。

那么，以后如果被保险人得了轻症，或投保人不幸得了轻症、重疾、身故或失能，后续的保费就都免了，而被保险人还能继续享有保障。

 总结：

重疾险的产品设计比较复杂，我们在挑选产品时，看看是否符合以上6个维度，如果都符合，那基本就不会掉坑了！

这里也整理全国最热门的重疾险，可以根据喜好来选择：

全国热门的136款重疾险对比表

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