目前36岁,有两百万现金,如何理财才能在退休时账户上超过1000万?

发布网友 发布时间：2022-11-24 23:33

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热心网友 时间：2023-10-05 07:57

36岁就有200万的现金，你在同龄人当中算是佼佼者了，要知道目前36岁这个年龄段很多人都背负着上百万的房贷，很多人根本就没有存款。

至于36岁的时候有200万的现金如何理财才能在退休的时候账户上有超过1,000万的资金，这里面还是有很大的可能性做到的。

我们就按照你60周岁退休，那么你还有24年的操作空间，想要在24年之内让200万变成1,000万，相当于200万的增值空间是800万，总收益率是400%，相当于平均年化收益率达到16.6%。

但从目前理财市场的实际情况来看，既想要获得16.6%的年化收益，又想保证本金的安全，没有这种产品，目前最安全的理财产品是存款和国债，但这两类理财产品的年化收益率都低于5%跟16.6%还有很大的差距。

那这是不是意味着想要让200万变成1,000万不可能了呢？那当然不是。

有一种力量叫做复利，你有200万的本金，通过24年的复利投资之后，其实年化收益率不用达到16.6%，只需要保持每年7.3%左右的收益率就可以，然后通过不断的复利投资，将每年产生的收益继续投入本金当中让利滚利，这样24年之后，200万就可以变成1,000万左右。

而从目前整个理财市场的行情来看，想要获得年化收益率7.3%并不是非常难的一件事情，通过合理的组合投资之后，获得7.3%的年化收益率还是有很大的可能性的。

具体来说你你可以参考一下几种方式：

目前很多小银行都非常缺存款，如果你能够一次性在这些小银行存够50万5年定期，我相信很多小银行都可以给到5%左右的利率，然后这5年定期存款到期之后连本带息继续滚存，那么25年之后，你50万将会变成150万左右。

2、用50万购买一些股基型基金。

虽然基金的波动非常大，有时候甚至出现负收益，但从长期来看，长期持有一只成长型基金获得年化收益率8%以上，还是有很大的可能性的。

但你在购买基金的时候一定要选择那些有前景的行业基金，而且要重点看一下这些基金的投资标的，比如这些基金所持有的上市企业主要是那些在行业内排名前列，而且财务比较有 健康 的企业，这样以三年左右为一个周期获得年化8%的收益率，我觉得还是有很大的可能性的。

对这些基金投资所获得的收益，你可以继续进行复利投资，那么24年之后累计获得的收益将有可能达到225万。

很多人都觉得股票投资不挣钱，这里面很多人都是做短线投资，追涨杀跌，所以长期下来基本上不会赚钱。

想要跑赢股市，大家就要学会做价值投资，跟投资基金一样的逻辑，首先要选择一个有前景的行业，然后选择在行业内有一定实力，有一定行业地位的企业长期持有。

通过分析那些优质的企业，这些企业长期持有每年获得10%以上的年化收益率还是有很大的可能性的，假如把复利投资也计算在内，那么100万24年之后，有很大的机会会变成700万以上。

通过以上组合投资之后，24年之后你200万的本金有可能会变成1075万左右。

当然这种收益只是根据过去几年你股票基金市场的表现来推断，至于未来股票基金市场会有什么样的变化，谁也没法给出一个准确的判断，有可能未来股票基金市场表现得更好，但也有可能表现得比过去更差，所以最终能够获得多少收益要以实际情况为准。

但在这需要提醒的是，任何时候收益和风险都是对等，收益越高风险越大。想要在24年之内让200万变成1000万，那么你就需要承受一定的风险，如果你不想承受风险，那只能老老实实的放在银行里面存款，但200万放在银行里面存款，24年之后最多会变成600万左右。

600万虽然跟1,000万有较大的差距，但是我觉得按照我国养老水平以及消费水平的增长速度来看，等到你退休之后拥有600万资金，完全是可以保障你过上一个比较滋润的老年生活的。

题主36岁，也就是1984年出生的人。如果是男性的话，大概率会延迟退休估计退休年龄在63岁左右。这样子的话，离退休还有27年。

现在的问题转变成了如何通过理财在27年内将200万元翻5倍变成1000万元。看上去很困难，实际上复利会让其变得简单很多。

首先，题主要保证这200万元本金不能用作其他，37年内都要用来理财。其次，每年理财产生的投资收益要加入下一年的投资本金中继续参与理财，也就是所谓的利生利。

根据上面所说的，通过计算，题主要做到每年平均理财收益率在6.2%以上，27年后200万元就会变成1014万元。

6.2%的年化理财收益率说难不难、说简单也不简单。如果你只是每年定存那无法完成这个目标。因为市场上最好的定期存款产品的收益率只有5%且不是复利而是单利计息的。

这里需要做风险更大一些的投资了。建议买入债券基金和股票类基金。债券类基金的投资收益率变化不大，常规在5-7%之间，但最近行情比较差。股票类基金则风险与收益并存，选择一个投资不要那么激进的产品，比如，投资的是上证50、中证300里品种的股票基金。

通过债券基金和股票基金的比例配置，有可能做到每年平均6.2%的投资收益率的。

另外，我建议你也可以买入招商银行或是宁波银行的股票。因为这两家上市银行的投资收益率确实稳定且高。以招商银行为例，即使你运气特别差在2007年 a股最高点6124点位买入了招商银行，那时股价为21元，13年后的现价为44元，13年翻了2倍不止。一般人不可能买在最高点。假设你的运气也不怎么样，稍微好一点了，在2015年6月a股5178点买入的话，当时股价为13.64元，五年半的时间里投资收益率达到了222%，按照这个投资收益率完成27年200万到1000万也是没问题的。

总之，理财一定要持续，不能三天打鱼两天晒网，选择一个好的品种按年持有是能够完成小目标的。

最后，给理财小白们推荐一本入门级漫画书，《半小时漫画经济学》，书中用漫画给大家普及了基础理财知识，适合没有理财基础的朋友看看。

目前36岁，200万现金，想通过理财在退休时，账户上超过1000万。

这样算下来，从36岁到60岁，还有24年，这样算下来，平均每年收益率要达到6%，这样才有可能实现24年增长4倍的目标。

如果从收益率上来看，只需要达到6%就能够实现，但是现在的情况是，所有的比较安全的理财产品大概收益率都在4%左右，而要想达到6%左右的收益率目标，可能只有通过投资股市，才有可能实现了。

投资股市，需要学习丰富的理财知识，而且还要坚持价值投资，坚持长期持有，这样才有可能风险比较低，而收益相对比较稳健。

现在股市中，有不少的高分红绩优股，这些股票业绩优良，而且每年分红率都在5%左右，有些股票价格还低于净资产，如果是长期持有这些股票，那么每年的收益率可能也是比较稳健的。

如果长期持有高分红绩优股10年以上，一个是每年能够获得分红，而且每年净资产增长也会带动股价的上涨，还有就是持有股票也能够申购新股，中签了，也能够获得一些收益，这样算下来，可能每年能够实现10%左右的收益。

而如果每年持有高分红绩优股能够实现10%左右的收益，那么200万投资到这些高分红绩优股上面以后，只要长期持有，大概每年能够实现10%左右的收益，每年获得分红以后，也要持续投资到这些绩优股上，每年也要坚持打新股，那么24年以后，基本上有可能实现800万左右的收益，而账户也可能将达到1000万左右了。

综上所述，你现在36岁，如果拿着200万投资到股市高分红绩优股上面，然后长期持有，这样就有可能实现账户资金达到1000万的想法。

理论上通过理财是可以实现的，但实际操作还是很难达到1000万元的目标。

假如60岁退休，你36岁，还有24年的时间，以存款、基金、股票和期货等投资形式，分析实现1000万元目标的可能性。

1、数据说话，先做计算题

现在有200万元现金，退休时账户上超过1000万元，年均增长率是多少呢？

200*（1+x）Λ24=1000

x=0.0694

因此，年均增长率不低于6.94%，到退休时能够超过1000万。

2、有没有理财项目能达到年均6.94%呢？

（1）大额存款

按央行规定的基准利率，三年及以上是2.75%，即使各银行大额（100万元以上）存款允许利息上浮50%，利息也不会超过4.125%。显然，依靠银行存款，无法实现1000万的目标。

（2）购买基金

先选择排名靠前的大公司，毕竟大公司资金实力，人才济济，比如：天弘基金，易方达、汇添富和南方基金等。

其次，看基金产品的收益。看它近几年的收益曲线，客户回报。

再次，产品经理至关重要，那些既有理论，又有实战能力的基金，能为客户带来丰厚的回报。

今年8月，我选择了一款基金产品，是易方达高端制造，代号009049，基金经理是祁禾。

该基金属于开放型基金，2020年8月5日发起，12月17日，该基金净值1.4790，回报率在47.9%。

选取一款好的基金，能够获得丰厚的回报。

如果选择类似的基金产品，200万元本金理论上是可以达到1000万元的理财目标。

（3）投资股票

股票风险很大，但可以选择风险相对小、回报稳定的股票。通过分红、配股、送股实现长期、稳定的回报。

比如工商银行，601398，发行价3.12元。如果在2006年10月27日首日交易，以收盘价3.28元的价格购买200万元股票，股数60.98万股。到现在收益是多少呢？

A 分红收益

据工商银行股票分红公告统计，截止到2020年6月20日，工商银行股票共计分红14次，合计分红28.489元/10股，税后25.64元/10股；该股票无送股、转赠股。

从上市买入持有到现在14年，分红：60.98*25.64/10=156.35万元。

平均每年分红回报：11.17万元，回报率5.58%。

如果还有24年退休，23年的收益：256.91万元。

B 股票溢价收益

截止到2020年12月25日收盘价4.97元，收益：（4.97-3.28）*60.89=102.90万元，平均每年股价收益7.35万元，股价增长率3.675%。

23年的收益：169.05万元。

C 分红再次投入股票的收益

每年把分红的钱再次投入该股票，23年的收益为：11.75（1+5.58%）Λ23=40.97万元

以上合计：256.91+169.05+40.97=466.93万元。

加上本金200万元，总计666.93万元。

因此，投资企业规模大，抗风险的上市公司，通过股票分红的方式，实现1000万元的目标还是有难度的。

（4）投资期货

期货是高收益、高风险的投资项目，收益和风险同时放大10-20倍，甚至更高。

今年下半年的黑色系列，铁矿石、螺纹钢、焦炭、焦煤等，从9月底开始启动，呈现单边上扬态势，如果能够把握抓住机会，就会赚得锅满盆满。

以焦炭2105合约为例：2020年9月30日收盘价1867.5元，12月25日收盘价2851元。

以200万元投资焦炭期货，9月30日建仓按20%的保证金最大可以持有100手（1手100吨）。

首次建仓买入25%，价格按当日均价1850，买入25手；10月23日回调以均价1920增仓25%，买入25手，合计持有50手，均价为1885元。

截止到12月28日10:10，焦炭2105价格2865元，此时卖出，盈利为：50*100（2856-1885）=485.5万元。如果满仓，盈利971万元。

投资期货，只要抓住机会，200万元的本钱，一次就可以实现1000万元的目标。但，方向错了，同样输得一干二净。

从事期货业务，是一种对等博弈零和 游戏 。如果没有多年的行业研究和期货知识储备，涉足期货风险巨大，稍有不慎倾家荡产。

总结

稳健的理财业务，在24年实现资产五倍增长，达到1000万的目标，是有难度的。有些投资理财项目，比如基金、期货、期权等理论上是可以实现的，但风险巨大，需要慎重选择。

个人建议，专业的事情交给专业人士去做，作为理财投资可以选择实力雄厚的基金公司。比如天弘、易方达、博时、南方等基金公司，再就是看基金经理，他们的理念、思路、从业经历、业绩、回撤等是否符合你的预期。

存款财富增长慢如蜗牛，股票耗时费神，期货风险巨大，黄金不易出手，房地产炒过头，没有太好的投资项目。作为上班族来说，在理财上适当配置点基金是我觉得是不错的选择。

这太简单了，不用等退休，现在就能直接让账户超过一千万，把200万人民币兑换成外币！

把200万人民币兑换成日元，那你要就有一千多万了；

如果兑换成韩元，越南盾，你成亿万富翁了；

买特斯拉的股票

按照国家发布的《关于工人退休、退职的暂行办法》（国发【1978】104号）文件规定：我国现行退休年龄是，男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁。而从最近的新闻来看，我国延迟退休基本上铁板钉钉上的事情了，你目前才36岁，可以说基本跑不了延迟退休的命。延迟退休执行后，男的正常是65周岁，女的则是60周岁。

我们保守的按照60周岁计算，你目前36岁，距离60周岁还有24年，24年的时间要把200万元变为1000万元，需要的年收益率是多少呢？我们假设这个收益率为n，则：

200万元*（1+n）^24=1000万元，可得n 7%，也就是说如果你60岁要退休，最近24年里，你平均的理财收益率要达到7%，才有可能实现在退休时达到1000万元的目的。

7%说难也难，说容易也容易，说难在于一点，目前市面上的低风险投资产品（比如国债、定期存款、货币基金等）没有一个可以达到7%的，即使是地方小银行的五年定存都不可能达到这个数，所以说200万元，要依靠低风险操作，稳定的达到1000万元可以说，目前来看一点都不现实。

那为什么又说很容易呢？容易在于市面上的投资产品并不是只有低风险产品，以股票或者基金为例，要达到7%太过于容易，当然很多人会说，你这是高风险产品，很容易会亏损。但其实对股票和基金有所了解，你就知道，这两个只要不是退市或者清盘，你最多就是被套牢而已。而且你还可以通过购买那类基本不可能退市的股票（如证券股、行业第一的龙头企业等等）来避免。

现实中很多人投资股票或者基金之所以会亏，很大的一个原因在于短线投资，没能坚持长期持有，24年的时间，只要你坚持长期持有，再怎么的遇见一两次大牛市总不困难吧，如果你不是太贪心，2次牛市，适时下车，那么要达到1000万元很容易，毕竟在一个大牛市里面从200万涨到上千万的并不在少数。

当然更差一步，买个你们当地的学区房（其他房子价格或许不再上涨甚至下降，但学区房基本不存在这个问题），要是房市如同之前二十年走势，你也可以轻松变成1000万元，甚至还不需要24年的时间。

36岁的人生能剩下200万元，如果你是白手起家，且目前已经有车有房，那么你已经是属于非常了不起的一个群体了，依靠的你的努力，到退休时，即使理财没达到1000万元，你自个在剩下个的*到1000万元也完全有可能；如果不是白手起家，证明你家庭条件不错，无论是哪种，你都不必担忧你的未来！

200万现金，仅仅是靠理财，到退休时，不可能增值到1000万，更不可能超过1000万。

无论买什么理财产品，都不可能在你退休时让你手里的200万增值到1000万以上。要想在退休时，让手里的200万现金变成1000多万，就只有做投资，具体做法有三种：

做什么生意？项目很多，只要是自己乐意做的，又确实具有广阔的市场前景的，就可以大胆去做。比如经济型的酒店，大型的副食日用品超市等等，都是很不错的项目。这两个项目，做好了，都有可能做成全国连锁品牌。无论你把哪个项目做成了全国连锁品牌，你的年收益都会在1000万以上，退休时，你手里的200万，不是变成1000多万，而是以亿来计算。

运气好的话，投资的企业发展壮大了，成了全国，或者是全球的知名企业，你就大发了，你就成亿万富翁了，退休时，你就会有花不完的钱，1000万，只是小钱，钱对你来说，只是一串数字而已。那时的你，可以十分任性地花钱，想买什么，就可以买什么，想去哪里 旅游 ，就去可以去哪里 旅游 ，想在哪里定居，就可以在哪里自建豪宅来定居。

把你手里的200万，全部买成优质上市公司的股票，与优质上市公司一起成长。何为优质股票？业绩优良，年年高派现的企业的股票，就是优质股票，比如贵州茅台、五粮液、泸州老窖、中国人寿、中国平安、中国太保等，都是优质股。

投资都是有风险的，高收益，必然会伴随高风险。200万投资出去了，你有可能会成为千万富翁，亿万富豪，但是，你也可能会本无归，成为一个光蛋。

假如，你没有做投资的风险承受能力，那就买成银行的特色储蓄产品。记住，一定要买那种保本且有固定利率的特色储蓄产品。特色储蓄产品的年利率一般是4.2%，固定利率一般在1.2%至2%之间。固定利率是不变的，是无风险的。固定利率以上部分是变化的，是浮功的，是有风险的。把200万买成理财产品，在你退休前，如果运气好，每年都有4.2%的年收益，200万就会增长到630多万，这笔钱，足以让你过上舒适的晚年生活了。

我现在49岁了，很快50岁了，净资产估计有两三百万，不过很多还是在外面没收回来。疫情发生以后，生意越来越难做，也尝试去打工，都找不到合适工作。

我个人认为如果将近50岁，起码有一千万才能考虑退休，毕竟后面还有十来年时间才能拿退休金，而通货膨胀又太快了。现在 社会 很可能推行延迟退休，我们原来60岁退休的。可能会推迟到65岁。

一千万资产投资一年有50万投资收益，基本都一个家庭日常支出了，不过真正有1000万流动资产很难的，大部分人资产都是房产，扣除自己住的几百万住房，另外几百万最多一年能获得20多万收益。可能前几年还能够用，如果后面通胀厉害，可能就要使用本金了。这几百万能熬到65岁都很难的。

别说我现在没有一千万，就算有也未必够用到65岁，所以人生还要奋斗，要努力做生意或者工作的。

退休年龄按照60岁计算，还有24年

1000=200*（1+x）24（24次方）

x=0.07=7%

即年化 7% 的收益率，200万在24年后就变成1000万

推荐一个比较喜欢的 财经 大V 老齐推荐的2个组合，股债均配或偏债，具体看图，长期持有不动，超过7%年化收益应该没有问题，但是前提是你能耐得住寂寞和短时亏损，因为时间是投资最好的朋友！