深圳两套房,面临失业,中年财务危机根源是什么?
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发布时间：2022-04-28 15:50
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时间：2022-06-19 13:14
前几天在朋友圈，看到一篇《深圳两套房，面临失业，中年财务危机引发家庭悲剧》，打开进去看了一下，家庭悲剧在哪里，更多看到的是家庭*，没办法满足的一种无奈，标题起的有点过激了。
今天又专门搜索了一下，帖子的主人公，典型上有老，下有小，二孩，为孩子教育，加大家庭负债杠杆，购置学区房，案例非常典型，参考他的案例，给我们自己未来的，生活做一个预警，居安思危，生活才能细水长流。
下面是帖子主人的原文陈述，不长，千把字，有些特定感觉必须看当事人自己的陈述，毕竟每个人的理解和感觉是不一样的。
原文如下：
我2001年本科毕业，工作一两年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司,到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。11年生了个儿子。
16年*放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过一两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家。
15年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。
全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多（注：每年总收入估计50万以上），不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十大几万股票。
前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。
与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。
最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。
我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。
目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。
最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。
今天这个局面也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。
这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。
那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？
关键词：
被动离职；二孩；家庭单一收入来源；全职妈妈；学区房；房贷；房贷的二次抵押
字里行间，我看到的并不是中产面临的家庭悲剧，只是在失去稳定收入来源后，发出的对生活无奈的抱怨，和目前家庭*，无法在当下，继续舒适的满足，所带来的不安。
把家庭财务拆开，来分析他目前的状况。
1. 家庭资产负债到底各有多少？
两人白手起家，没有来自各自家庭的补贴，工作十年，靠自己的家庭积累，买了第一套房子，非常不错。第一套房子总价120万，每个月贷款6000元。在没买第二套房子时，整体财务状况健康，是谈的上的。
第二套房，学区房，总价300多万，但是奇怪的是，贷款260万，首付按说不超过70万的话，这个中年家庭，从2010年到2015年，在家庭收入50万的情况下，没有足够的积累，反需要用第一套房来抵押，这70万的抵押，月还款七八千，这个利率决定不低，可以从这个推到，这个抵押贷款，非银行出口，并且第一套房仍然在月供中。
在说说学区房，虽然说是孩子上学需要，但是从他说350万都卖不到，只能急卖300万，说明这个学区房的投资，是欠佳的，*的性质太重，买之前，盲目相信，只有国家托着，就肯定会涨价的，侥幸心理。
而且学区房的购置，将原本家庭负债6000，一下子提到了负债3万，跨度太大。这是现在失业危机主要的负担来源。
2.再来看看他的收入。
工资收入是税后两万，但是这家通信企业的分红和奖金很高，所以他括弧中会写上，年收入可以按50万元估算，所以才有资本在2016年让老婆辞职回家带孩子。
他的问题，一直处于收入稳定的状况，在舒适区，所以没有刻意在家庭负债增长的情况下，在想其他开源的事情，反而满足于当下，并减少家庭一方的收入，这也说明了一个现状，温水煮青蛙，人特别容易就满足于当下的舒适区，所以在现在突然被动的情况下，才会发出这个年龄，面对职业发展的困境。
3.那问题出在哪呢？
房子买了，就要在未来加大开源节奏，他满足在当下，让负担不起，成为了一种常态。
从他对自己工作状态的描述上，他提到，一直兢兢业业，靠自己在工作中获取收入，但是他却没有，进一步强化自身技能，多方面思考，加大竞争力，而面临失业时，有些措不及防，从财务角度，既然，每个月负债，3万，那么对应收入就需要努力提高到5万，甚至更高，再加上公司分红奖金，这样保证家庭的存款结余，但是他并没有，满足现状，生活在舒适区，跳不出来，所以事业对于，现在他的家庭，让家庭财务，立刻陷入危机，所以接下来，他更应该考虑，如何进一步扩大开源的渠道，工作一方面，是否还有可能继续拓展。
另外，缺乏规划和真正理财的意识，2010到2015年，月收入2万，加上年终分红，50万的年收入，房贷6000，月开销5000来算，一年也是可以结余近20万，5年，手头如果存钱，达100万，300万的学区房，首付很轻松，并不需要又贷上贷，去背负原本，不需要的高利息成本，进一步给家庭带来压力。
存钱，存钱，听起来简单的道理，但往往因为太过于简单，而视而不见，年收入50万的家庭，总是有错觉觉得很富有了，殊不知，没有存钱的动作，消费不控制，5年下来，依然活着像个穷光蛋。
4.未来他的家庭如何应对呢？
其实他远没有达到，要立刻买房的阶段，家中股票不是还有十几万吗，这个就是目前的过渡资金，用来缓冲，找到下一份和现在收入相当或许更高的工作，这个，相信他十多年工作经验，有信心，面对未来的生活，肯定不是个难题。
开源，是主旋律，二胎全职妈妈，考虑是否有老人照顾孩子，重新返回职场，给家庭进一步带来收入来源，一一妈妈并不建议他着急卖房，15年买，17年就卖，各种**，而且急卖的心情，买家是可以感受到的，这时候卖，肯定往死的压低，那么这笔用70万加杠杆的投资，注定失败，如其这样，拿住，从开源入手，解决目前的家庭财务危机。
紧着高利率的负债，先行积累还款，目前储蓄，如果可以，建议提前还这部分的贷款，不要让高负债的利率成本，在一个单一收入家庭中，成为一种常态，因为这每一份的利息，都不能再原本的本金上给你创造，未来资产的增值。
也就是说70万的高息贷款，他以为是投资了学区房，但是冒的风险太大，投资并不算成功，所以，先还高息贷款，减轻负债支出。
5. 给中层家庭的未来建议
上有老，下有小，这个夹心层，是人生的一个坎儿，生活必须开支越发的多，孩子的成长，带来更多未来教育的思考，房子，学区房，是压在肩上的一块大山，这个阶段，在原本舒适的职业发展，自我发展的路上，更需要学会停一停，思考一下，竞争力是否在不断提高，总结一下，收入的渠道是否可以进一步拓展，居安思危，对当下，延迟对*的追求，对未来，多一些规划。
最后，一一妈妈提醒大家，按部就班是常规，工作随便晃几下，时间会很快过去，埋汰工作时候，两耳多闻窗外事，和这个迭代的陌生世界，保持一种连接，这次，当危机来临是，你因为你的能力十足，而更有勇气面对未来的世界。
百度问咖入驻大咖：汪凡
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