月入两万居然申请房贷失败?不懂这些很可能办不下房贷
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发布时间：2022-04-28 18:07
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时间：2023-09-13 23:20
楼市诸葛亮 i爱旅居
桑桑的表姐最近要买房子了，都知道现在买房基本不可能全款嘛~所以，表姐就去银行申请房屋贷款了。
前不久，她换了个新工作，月收入2万，她觉得申请150万商业贷款+50万公积金贷款应该很稳妥，没啥问题的。
没想到，她竟然被拒绝了。表姐那叫一个心塞，好不容易看好的房子就要这么飞了。。。这到底是为什么呀！！！
桑桑仔细看了她申请贷款的整个流程发现，原来是因为她有一张很久不用的信用卡，当时还款没注意少还了2分钱，然后她也一直没查，还款逾期就这么一直挂在她的征信上。
由此可见，在当今大数据渗透的时代，一次对征信的疏忽，就能影响到买房这件终身大事。所以，知道哪些行为会影响到征信也是非常重要。
那么，到底什么是征信记录？它有什么作用？什么行为会产生不良征信？以及不良征信的影响是什么？还有一旦产生了不良征信我们怎么处理呢？我们今天一篇文章为大家讲清楚。
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什么是征信？
征信记录出自中国人民银行征信系统，截止到2019年6月，这个系统已经收录了全国9.9亿自然人的征信信息，成为全球最大规模的征信系统。
个人征信系统包括个人信用报告、个人信用档案和个人信用评分，是一份评价个人信用价值的信息汇总，会客观记录个人信用历史，被称为“第二张身份证”。
个人征信包含与金融机构（银行、小贷公司、金融机构、蚂蚁借呗、微粒贷等）、个人之间的借贷履约记录，与企业、事业单位之间的赊购履约记录，公积金、社保等缴纳记录，以及各种欠税信息、受表彰记录、*信息、行政执法信息等。
过去由于征信系统不健全，不少人通过虚假申报、隐瞒债务躲过银行的审查。但是随着全国统一征信系统的应用，在未来想钻贷款审批漏洞的机会恐怕越来越少。不诚信、不守信誉的行为必将愈发无所遁形。
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什么行为会造成不良征信？
那么，到底什么样的行为会导致不良征信记录的产生？
不良征信，最大也是最直接的产生原因就是欠钱不还。
例如：信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款，房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款，都将登上不良征信记录。
另外，助学贷款拖欠不还款、信用卡透支消费，个人信用卡套现、商业交易中欠账不还...
当然了，我相信绝大多数朋友都不会恶意欠款。更多的时候，大家都是规规矩矩还月供，生怕上了不良征信。
有时大家并不是故意的，但往往一个不小心就让我们留了“案底”。征信系统已经覆盖我们生活的方方面面，并且以后还将更加细化。
以下行为是经常性出现，但又并非故意为之的不良征信类型：
※ 贷款及信用卡逾期。只要是在金融机构贷款，都会有记录。如果是在一定时间内连续出现这种情况，比如贷款人出现“连三累六”，银行会将借款人纳入了不良征信名单。所谓“连三累六”是指两年内连续三次或者累计六次逾期还款。
连续三次还款的意义是，比如一笔资金还款期限是一个月，连续三个月未还；而累计六次是指，逾期一次，还了，又发生了逾期，如此发生六次。这个名单将会跟随个*概5年的时间，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高放贷利率、减小放贷金额甚至是直接拒绝贷款申请。
如果是信用卡逾期，只有一两次，银行一般不会拒贷，但有可能会提高贷款利率。如果是两年内连续三次或者累计六次信用卡逾期，将不能获得贷款。如果申请人能提供无意逾期的证据、证明，部分银行可能会网开一面。
※ “睡眠信用卡”激活后不使用，因没有支付年费造成欠款。信用卡除了使用中出现的逾期情况会影响征信，还有一种情况是很多人会忽略掉的——没有激活的信用卡，这类信用卡多数也是要收取年费的。所以，持卡人在办理信用卡时，一定要了解清楚如何收限卡的年费，不要懵懵懂懂，一知半解，等到自己发现的时候，可能已经产生了逾期以及不良记录了。
如果不法分子获得持卡人的个人信息，还可能会对利用持卡人的信息做一些不法的事情。长期不使用的卡，持卡人还是注销比较稳妥。
※ 水、电、燃气费、行政处罚不按时交款。忘缴水电费、交通违章罚款这种操作，以前你觉得没什么，大不了跳电闸了再补交。可19年4月新版征信出台以后，这种一两百的小数目已经关联到你的贷款问题了。
※ 申请网贷次数过多。在如今的科技时代，线下贷款逐渐被线上贷款所替代，因为线上效率快、省事！而线下要花费更多的时间成本。所以有些人就开始在手机上申请贷款。网贷平台多如繁星，基本当天就可以到账，大多数额度1000～10万不等。网贷申请次数过多，银行就会认为你很缺钱，这类客户就被列入高风险客户。钱少利息又这么高的贷款你都要，那银行真的要考虑风险了！
※ 手机扣费与银行卡扣费挂钩，手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。又是很冤枉的一种不良征信方式。提醒大家手机停用后赶紧办理解绑及相关手续。
※ 被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。有过钱包身份证被偷，或者身份证被别人盗用的情况，就需要注意了。可能会有不法分子通过你的身份证盗用你的信用卡。盗刷信用卡后产生的欠费逾期记录，就算是持卡人自己操作的，也会被记录在个人征信报告里面。
还有些情况是拿到身份证后，办理多张信用卡，狂刷信用卡，产生的欠费记录都会记入自己的征信。
※ 为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。对待第三方担保，一定谨慎为上。现实生活中太多这种例子，因为“哥们义气”，因为哥们一句“就签个名字，不要掏一分钱”，结果哥们携款跑路，你成了“老赖”。
※“以卡养卡”、“拆东墙补西墙”。不少消费无节制的年轻人会选择不断办新卡来套现。且不说这样做雪球会越滚越大，新版的征信由于设立了“近半年月均应还金额”，直接让这种行为无所遁形。
※ ETC欠费超过30日。随着ETC用户的日益增多，ETC的欠费管理问题逐步出现。近日，央行、银监会联名宣布，ETC欠费30天以上的都将上报个人征信。
以上这些，是在现有的规定下会形成不良征信的行为。但应该注意到，我国的社会征信制度仍然在快速的发展和完善之中。未来还将有更多个人行为将要被纳入征信系统。
※ 常查询个人征信报告。有人问查询个人的征信报告也会受影响，不会吧！在中行征信中心官网，如何管理个人记录中，明确表述，“信用报告‘省’着查，一年两次就够了，多查无益引猜忌，银行猜你闹‘钱慌’，那么你的信用可能就要打折了。”
其实，仔细理解了一下就明白银行的逻辑。现在的贷款都需要查询征信，如果个人征信经常有查询记录，表明个人或金融机构查过，说明你到多个银行提交了贷款申请，最近比较缺钱，银行借钱给你风险会比较大。这样信用确实打折了。
实际上，很多行为已经在部分城市试点纳入征信，相信推广到全国只是时间问题。
如在北京，公租房违规行为就纳入了征信。公租房本来是给低收入家庭解决居住需求的，但如果你转租、转借公租房，证明你其实生活并不困难，存在虚假的成分，纳入你的征信记录理所应当。
如在南京，违章违建行为也纳入了征信系统，其中包括室内装修时砸承重墙的行为。
又如在深圳，地铁一年内逃票三次也将纳入征信系统。可见再小的不文明行为，今后都将影响征信记录。
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不良征信产生的后果
产生不良征信的后果远比我们想象中的严重的多。
最直接，也是我们最关心的一项就是买房贷款。根据不良征信的严重程度，申请贷款时的贷款比例、利率、贷款年限都将受到影响。情节严重的，将直接被列入黑名单，不能贷款。
除此之外，征信黑名单还将在生活的方方面面影响我们，具体包括：
1、 不能办理信用卡；
2、 名单同步芝麻信用，网购受限；
3、 *支付高额保险购买保险理财产品；
4、 *乘*通工具：无法选择飞机；高铁、动车一等座；列车软卧；轮船二等以上舱位；
5、 *购买非经营必须车辆；
6、 *在星级以上宾馆、酒店、夜总会等场所进行高消费；
7、 *租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场办公；
8、 *子女就读高收费私立学校；
可见，征信记录不良不仅影响信贷，理财、出行、买车、创业等等都受到影响，就连子女教育也不例外！所以为了下一代，还是好好保护自己的征信记录吧。
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如何消除不良记录
那么一旦产生不良征信，怎么消除呢？
不知道你们注意过没有，路边经常会有散发的小卡片、或者电线杆上的牛皮癣广告宣称可以“代销不良征信”的。也经常有陌生电话打来，说“有熟人”在银行，可以花钱“洗白”。
花钱能销不良征信？答案是NO!花钱洗白是都是骗钱的把戏。*是，个人征信由央行征信中心统一管理，全程电脑操作，无法人为干预。一般情况下，任何人都无法通过花钱、找熟人、托关系消除征信记录。
网上又有一种传言，说征信中心记录只能保持5年，于是有人自作聪明，欠了钱了装聋作哑，等着5年期过，事实是这样吗？
错。虽然的确是保存5年，但《征信业管理条例》规定，5年期是从还清欠款之日开始算的。如果一直欠款不还，不良记录就一直存在。
还有欠的款还没还清就不用信用卡了。这样不仅每个月都会产生一次逾期，欠款的额度也会越来越大。一旦时间久，很可能会被银行起诉，被判定为恶意欠款，严重的还有可能背上刑事责任。
那正确的消除不良征信方法是什么呢？
1) 第一时间结清欠款、违约金，这是最基本的。
2) 提供非恶意逾期证明，如果逾期确已发生，但是由于疏忽导致的，可以去银行开具非恶意逾期证明。虽然这不能直接消除征信不良记录，但是有了非恶意逾期证明，银行在贷款时酌情放宽*。
3) 因特殊岗位导致的不良记录可凭相关证明消除，如果是医护、消防、*等特殊岗位，因为处理突发事件而耽误了还款，可以凭单位开具的相关资料去银行消除。
4) 向银行提出异议申请，如果是丢失身份证，或者其他信用卡被盗刷的情况，我们可以向银行提出异议，只有可以提供相关证据，自证清白，也可以消除记录。
最后，小心使得万年船。千万注意不要产生不良征信。
我们的社会管理*和征信制度越来越完善，让“老赖”处处受限，这绝对是好事。但我们普通人也应该注意，不能因疏忽让自己蒙受了损失，从而影响买房子或者孩子上学等人生大事。
