发布网友 发布时间:2022-04-29 05:49
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热心网友 时间:2022-05-18 01:36
我们都知道目前银行大额存单很火爆,各大银行都纷纷推出自己的大额存单产品。和普通存款相比,大额存单有明显的优势,一个是利率上浮范围更大,二个是可以提前支取,提前支取挂挡计息,所以流动性比普通存款更好。也正因为大额存单的这些优势,它受到了存款客户的极大欢迎,最近几年成为了很多大银行吸收存款的利器。
但跟大银行推行大额存单红红火火相比,很多信用社对大额存单并没有什么响动,所以很多人都有点纳闷了,平时信用社在上浮存款利率方面可是最积极的,为何对大额存单不积极呢?难道大额存单对信用社没有作用?
当然不是!很多信用社之所以没有发行大额存单,既有客观的因素,也有自身的因素。
客观因素就是不具备发行大额存单的资格
我国大额存单于2015年6月15日正式推出,目前并不是所有银行都可以发行,根据《大额存单管理暂行办法》第三条规定,发行人发行大额存单应当具备以下条件:
(一)是全国性市场利率定价自律机制成员单位;(二)已制定本机构大额存单管理办法,并建立大额存单业务管理系统;(三)中国人民银行要求的其他条件。
根据这个规定,想要发行大额存单,前提是你必须是全国性市场利率定价自律机制成员单位,目前具备发行大额存单的银行(包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行、村镇银行)只有1197家。
而截止2018年6月份底,我国的银行法人机构有4122家,也就是说目前至少有2925家银行机构不具备发行大额存单的资格。
也就是说不是这些信用社不想发行大额存单,而是不具备发行大额存单的资格,所以只能看着那些大银行发行大额存单吸引了很多大客户。
主观因素是这些信用社能上浮的利率比大额存单还高
作为市场利率定价自律机制成员单位有好处也有坏处,好处就是有什么好的金融*以及实验产品,这些银行都可以优先体验,比如大额存单就只有市场利率定价自律机制成员单位才可以发行;坏处就是存款利率受到管制,目前市场利率定价自律组织会对成员单位的利率做严格的*,防止成员单位出现恶意竞争,所以目前属于这个利率公约组织的成员存款利率一般上浮都不超过55%,实际给到的利率基本都在4.2625%之内。
而相对来说,有些信用社不是市场利率定价自律机制成员单位,所以他们就不受到利率上浮*,他们可以根据市场的实际需求对利率进行调整,也正因为如此,我们看到目前有很多信用社的存款利率能给到5%,甚至更高。
再说农村信用社面对的都是县域范围内的客户,这些客户存款金额都比较小,我估计90%以上的客户存款金额都是小于20万。而20万是发行大额存单的门槛,也就是大额存单最少是20万起存,这个跟信用社所针对的客户群体属性还是有较大的区别,因此很多信用社就没有发行大额存单的必要,只要他们上浮的存款利率比大额存单还高,就算是普通存款仍然具备一定的市场优势。
所以综合主客观因素后,很多信用社就没有发行大额存单。
当然,如果具备发行大额存单资格,我相信信用社肯定很乐意
虽然目前很多信用社的存款利率比大额存单还高,但是相对于大额存单来说,普通存款的流动性很差,所以很多信用社还是很渴望发行大额存单的。
再说,目前市场利率定价自律组织已经开始逐渐放开对成员单位利率管制。比如2018年4月份的时候,市场利率定价自律机制部分成员单位就举行了一次闭门会议,这次会议的核心主题就是讨论存款利率上限放开,本次会议之后,市场利率定价自律组织允许部分成员逐渐放开存款利率上限,但是只局限于一些小银行,以信用社、农商行以及一些城商行为主。所以我们看到目前有些农商行大额存单能给到4.5%左右的利率,这个利率明显比大银行大额存单利率高。
因此,如果能成为市场利率定价自律机制成员单位,能发行大额存单,同时又能上浮更高的利率,我相信每个信用社都是很乐意。只不过想要成为市场利率定价自律机制成员单位,不说信用社申请了就可以获得通过,而是需要市场利率定价自律组织通过考察之后才能吸收为会员单位。
热心网友 时间:2022-05-18 01:36
因为农村信用社大部分都是开在村镇的,而那些村镇的人没这么有钱,有钱的人也不会存在农村信用社。热心网友 时间:2022-05-18 01:37
因为存钱的主要是小老百姓,都没有过百万的经济实力,自然农村信用社没有大额存单。热心网友 时间:2022-05-18 01:37
这是因为农村人们的收入普遍比较少,然后这些银行,本身就没有资格,然后也不符合申请的标准。热心网友 时间:2022-05-18 01:38
可能是因为这些地方的农村信用社本身规模比较的小,而且储存的金额不是很多。